保險收益承諾玩字眼兒 購買理財產(chǎn)品應(yīng)看清合同

題記

到銀行辦理存款，如果存3年期，銀行利息無疑是以存款時的3年期利息為準，其間不會隨國家利息政策調(diào)整而改變。但如果消費者同樣到銀行購買3年期理財型保險，還會是這樣的嗎?最近，中國消費者報記者對一起保險投訴的采訪中發(fā)現(xiàn)，保險3年期并不是消費者通常理解的銀行存款3年期，如何計息要看保險條款約定。有關(guān)專家提醒消費者，購買保險理財產(chǎn)品應(yīng)當謹慎。

1.投訴 保險理財收益比預(yù)期縮水

11月6日，四川省成都市消費者吳先生向中國消費網(wǎng)四川頻道投訴，稱他購買的安邦財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱安邦財險公司)雙贏3年期理財型家庭財產(chǎn)保險，到期收益與他預(yù)想的相差懸殊，縮水近2000元，保險公司人員的解釋不能令他信服。

吳先生在投訴中敘述了糾紛的詳細過程。2008年8月27日，他在中國工商銀行四川分行濱江支行晉陽路分理處購買了5份雙贏(3年期)理財型家庭財產(chǎn)保險，合計保費5萬元。除了可獲得一定的家庭財產(chǎn)保障外，吳先生最看重的是到期可獲得高于銀行存款的利息收益，即3年期“年收益率始終高于銀行同期存款稅后收益率0.6%”。

購買保險時銀行3年期存款利率為5.13%，吳先生據(jù)此認為，3年后應(yīng)按5.7%計算收益，他可獲得8550元左右的收益?？蓪嶋H結(jié)果卻大相徑庭，最后到賬的收益只有6601.14元。

對此，安邦財險公司工作人員對吳先生解釋稱保險公司是“分段計息”。對于吳先生有關(guān)“銀行同期存款”中的“同期”、“分段計息”中的“段”如何理解等問題，該工作人員稱會找相關(guān)負責(zé)人給吳先生解釋。但吳先生等了很長時間，都沒有回音。“我認為保險公司這樣做涉嫌商業(yè)詐騙，應(yīng)該向消費者致歉并賠償損失。”吳先生氣憤地說。

2.調(diào)查 雙方對有關(guān)概念理解不一

投訴后，吳先生收到了安邦財險公司寄來的一份分段計息表，其中顯示，吳先生購買保險的3年期間，銀行3年定期掛牌利率(稅后)先后有8次調(diào)降，先是從計息起期的5.13%降至4.77%、3.60%、3.33%，后又先后升至4.15%、4.50%、4.75%、5.00%，由此，安邦財險公司上浮0.6%的收益率也相應(yīng)進行了8次調(diào)整。

11月9日，安邦財險四川分公司銀保部在給中國消費者報四川記者站的一份書面回復(fù)中稱：“客戶一直單方面認為所謂3年期的利息，就應(yīng)該按照當初購買時3年期銀行存款利息5.13%上浮0.6%以后的5.73%計算，而保險公司的利息計算方式為隨息而變，分段計息原則。該原則在保單正本的‘特別約定’，以及客戶手中保單信封封面中已有標注。”

采訪中，吳先生告訴中國消費者報記者，保險到期前，保險單已被通知交回了安邦財險公司，現(xiàn)在他手里只有保險單信封。中國消費者報記者看到，該信封上寫有“雙贏(3年期)保障金起始年收益率始終高于銀行同期存款稅后收益率0.6%，如遇利率或利息稅調(diào)整，將與銀行同期存款稅后收益率同步同向浮動，分段計息”等字樣。

中國消費者報記者從安邦財險公司返回給吳先生的保險單上看到，在“滿期給付金”中約定的是“與同期銀行定期儲蓄存款稅后利率聯(lián)動”。同時，在保險單尾部“特別約定”中約定了“分段計算”規(guī)則，即“本產(chǎn)品收益分段計算，即在保單有效期內(nèi)，若央行再次調(diào)息，則本產(chǎn)品年收益率隨之浮動。”

吳先生認為，對上述約定中有關(guān)“同期”的理解非常重要，3年期自然與銀行定期3年同期，這是大前提，“分段計息”的“段”也應(yīng)該是“3年”，安邦財險公司的解釋是故意混淆概念。如果3年期保險理財收益比3年期銀行存款利息收益還低，購買就沒有多大的價值了，還談什么高收益呢?

12月12日，安邦財險四川公司銀保部副經(jīng)理單繼軍在接受中國消費者報記者采訪時稱，該理財產(chǎn)品在上柜銷售前，該公司對銀行服務(wù)人員進行了培訓(xùn)，要求對消費者解釋清楚主要條款，但因為保險公司銷售人員不能直接到銀行柜臺銷售，對銀行人員無法把控，所以無法保證銀行人員對客戶解釋清楚。

3.提醒 購買理財產(chǎn)品應(yīng)看清合同

12月12日，四川省保護消費者權(quán)益委員會副秘書長劉喬在接受中國消費者報記者采訪時認為，《合同法》規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。

上述糾紛中，消費者與保險公司對“3年期”、“同期”、“分段計息”等概念理解不一致，存在較大爭議，消費者對3年期存款有通常理解，就是按3年期固定利率計算利息收益，從這個意義上講，消費者的質(zhì)疑不無道理。

劉喬表示，這個案例具有警示意義，消費者在銀行購買保險理財產(chǎn)品時，不能完全按過去熟悉的銀行存款概念，去理解保險理財產(chǎn)品中的一些術(shù)語，應(yīng)當詳細閱讀保險單，看清其中的具體約定條款，如發(fā)現(xiàn)與自己通常理解的意義不一致，存在歧義，一定要謹慎購買，以免埋下糾紛隱患。保險公司應(yīng)加強對工作人員的培訓(xùn)，在銷售產(chǎn)品時詳細解釋有關(guān)術(shù)語、概念，確保消費者的知情權(quán)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會已連續(xù)出臺多個規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的文件，目前各家銀行代理的保險產(chǎn)品以壽險為主。劉喬提醒消費者，要充分認識自我需求，權(quán)衡考慮各銀保產(chǎn)品的保障和理財功能，綜合考慮自身經(jīng)濟條件，選擇適合自己的產(chǎn)品。