銀行辦卡不辦折究竟為了誰

“跑了3家銀行，都說沒有存折，這不是強迫我用銀行卡嗎?”談起近日在銀行的遭遇，北京市民梁大媽就一肚子氣。

近日，一些消費者通過中國消費者報與騰訊網(wǎng)聯(lián)合主辦的消費投訴綠色通道，紛紛反映銀行辦卡不辦折的情況。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似情況不少。一些銀行已經(jīng)停辦卡折一體業(yè)務(wù)，部分銀行停辦新存折。在各銀行的推動下，存折正在逐步退出舞臺。限制存折使用，究竟是綠色環(huán)保、低碳金融，還是另有貓膩?

銀行卡“卡”走存折

梁大媽告訴記者，她想為剛出生的孫子每月固定存點錢，等到孩子上小學(xué)的時候，再把錢一起取出來?？僧斔郊腋浇慕ㄔO(shè)銀行去辦理存款業(yè)務(wù)時，得知沒有存折。銀行大堂經(jīng)理告訴她，或是辦理銀行卡或者到其他銀行再看看。

于是，梁大媽坐公交車又到了建設(shè)銀行另一個網(wǎng)點，得到的答復(fù)依然是沒有存折。一氣之下，梁大媽決定到離家一街之隔的工行網(wǎng)點去辦理，可是工行也表示，該網(wǎng)點已不再辦理存折。“用慣存折，每次存錢、取錢都會在存折上留下一條條的明細，看起來感覺很踏實，拿一張卡放在家里，看不到錢數(shù)，心里很不踏實。”梁大媽說。

有著和梁大媽相同遭遇的消費者不在少數(shù)。記者了解到，北京西城區(qū)消協(xié)已經(jīng)接到多位老人的相同投訴。由于銀行屬于專業(yè)部門，西城消協(xié)將會把消費者投訴意見匯總之后轉(zhuǎn)交給銀監(jiān)會。

到底有多少銀行的存折即將“下崗”?記者通過調(diào)查走訪了解到，建行已全面停辦新存折業(yè)務(wù)，工行多數(shù)網(wǎng)點從去年11月開始停辦新存折業(yè)務(wù)，農(nóng)行、中行、交行、招行、中信、北京銀行等多家銀行已不能辦理“一卡一折”的存折開戶。記者在北京各銀行網(wǎng)點調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了建行和工行，其他銀行仍可以單獨辦理存折開戶。

記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，如果開戶人不明確提出需要辦理一張活期存折，都會被工作人員默認為是辦理銀行卡。

便捷環(huán)保還是另有貓膩?

在建行北京陽明支行，工作人員向記者建議說：“年輕人辦什么存折呀?辦卡不是方便一些嗎?使用存折取錢必須到柜臺，卡的話在自助機上就能存取。”

工行北京安慧網(wǎng)點則在取號機上張貼告示稱，不再辦理新存折是為了“響應(yīng)北京市倡導(dǎo)綠色金融的號召”，并建議銀行存折客戶“將活期存折更換為靈通卡”，以便“減少辦理業(yè)務(wù)的等候時間”。

大多數(shù)銀行人士在接受記者詢問時表示，以卡代折可以為銀行節(jié)約大量的人力成本，也可大大節(jié)約銀行客戶等候的時間。“現(xiàn)代人一天也離不了銀行卡，比方說出差到外地，我身上只帶少量現(xiàn)金就可以了，大部分花銷都可以刷卡，安全又方便。”銀行高管李先生告訴記者，目前該行九成以上的個人銀行業(yè)務(wù)都可以足不出戶通過網(wǎng)銀辦理。今后，以卡取代折是大勢所趨，柜臺工作人員建議客戶辦卡不辦折也是為客戶著想。

對于銀行的理由，很多顧客并不認可。“過去是柜臺人多，機器前人少，可是現(xiàn)在情況卻正好相反。”梁大媽說，“銀行讓大家都去辦卡，說是方便顧客，不用排隊，可現(xiàn)實的情況是這隊排得并不比以前短。柜臺人少了，他們的工作減負了，可是我們卻增添了不少麻煩，這么大歲數(shù)，還要學(xué)習(xí)用這些機器。”

在工行網(wǎng)點，另一位排隊的老人王先生也對銀行取消存折的做法提出了意見。王先生說，他眼睛不是很方便，使用ATM機根本看不清，“銀行說的那些方便我沒體會出來，就覺得添堵了”。王先生認為這是銀行圖省事，“儲戶都自助了，那銀行就不用為顧客服務(wù)了，把麻煩都轉(zhuǎn)嫁給我們了”。

在北京某出版社工作的肖先生分析認為，從功能和便捷來講，存折確實早已被銀行卡取代。“存折使用有時間限制，必須在銀行工作期間在柜臺使用，銀行卡則可以24小時使用;存折有對賬功能，銀行卡只要配上對賬簿，在自助終端同樣可以使用對賬功能;存折的磁條容易磨損，銀行卡則不然;存折不能異地使用，銀行卡出國都可以使用。”不過，肖先生認為，銀行限制存折使用，可能是為了收費，“畢竟，銀行卡比存折要多收工本費和年費”。

肖先生的臆測并非毫無道理。拿年費來說，辦卡一般每年要繳10元年費，一家銀行若發(fā)行100萬張銀行卡，一年就能坐收1000萬元。用戶如果再開通短信通知等業(yè)務(wù)，還得另外交費。

這才是銀行更加看重的。一位銀行內(nèi)部人士透露，銀行卡的“錢途”在于能夠帶來不菲的中間業(yè)務(wù)收入，比如開通網(wǎng)銀、購買理財產(chǎn)品等。

記者了解到，去年前三季度，全國16家上市銀行的手續(xù)費及傭金凈收入達到3204億元，同比增長44.5%;銀行手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比重同比繼續(xù)上升。從這個角度來說，銀行熱衷于“辦卡不辦折”，就不難解釋了。

銀行有強制消費嫌疑

北京華聯(lián)律師事務(wù)所王惠娟律師在接受本報記者采訪時表示，銀行推廣銀行卡的做法無可厚非,但在推廣的過程中要充分尊重客戶的選擇權(quán)和知情權(quán)。“銀行作為壟斷企業(yè)，有提供公共服務(wù)的職能和義務(wù)。”王惠娟律師說，對于老年人尤其是一些農(nóng)村的老年人來說，他們可能不會使用銀行卡，取消存折不僅不會讓他們便捷存取，反而會讓他們感受到不方便。

王惠娟認為，儲戶到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，與銀行建立的是儲蓄合同關(guān)系。根據(jù)《合同法》以及《消費者權(quán)益保護法》等規(guī)定，儲戶與銀行之間是地位平等的兩方，一方不得將自己的意志強加給另外一方，否則，就可能侵犯消費者的自主消費選擇權(quán)。銀行停辦存折、鼓勵辦卡的做法有強制消費的嫌疑。

銀行停辦存折，應(yīng)先問消費者是否同意

近日，有關(guān)“存折退出歷史舞臺”的說法引起了社會各界的關(guān)注，許多儲戶對銀行取消存折業(yè)務(wù)表示不滿。除建設(shè)銀行明確表示全面停辦新存折業(yè)務(wù)以外，多數(shù)銀行為暫避風頭，表面上仍表示存折業(yè)務(wù)暫未改變。但消費者們卻能感受到銀行對存折的限制日益增多，各家銀行排擠存折的手段也層出不窮。

停辦存折雖說暫時不是全面鋪開，但從以往實施新的收費項目看，銀行慣用的方式是，個別銀行先“試水”，多家銀行隨即跟上。此次少數(shù)銀行停辦存折，是整體推行的征兆。

銀行停辦存折是為獲得更大的利益。用銀行卡替代存折，不僅可以降低銀行的運作成本，省去工本費，還可以收取卡費、卡年費、消磁費、換卡費等。收費項目多，利潤大，因而銀行從自身的利益出發(fā)“棄折揚卡”，可是如此一來，卻給公眾帶來極大的不便。卡只是單純地用來存取錢，只能打印出一筆數(shù)字，不能反映詳細存入和支出的賬單。而存折卻不一樣，從頭到尾可以了解存、支的詳情，一目了然。銀行這么一停，叫公眾如何適從?

也許有的人會說，沒有存折可以開通網(wǎng)上銀行，可是這一開通又得花錢，又是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)費，又是短信提醒費。而且，對于一些不會上網(wǎng)，或者上網(wǎng)不太熟練的人來說更是個大難題。

誠然，銀行卡的普及是發(fā)展趨勢?？〝y帶方便，宜保管，不受時間和空間的限制，對用戶和銀行方面來說都有好處，從這個角度來說推行卡不是不行。但應(yīng)考慮不同層次人群的需要，特別是中老年人的特點，不能搞 “一刀切”，一概停辦。

不論從哪個角度來說，銀行單方面停辦存折都不地道。停辦存折事關(guān)廣大消費者權(quán)益，作為契約的另一方，他們也具有話語權(quán)，應(yīng)該問問他們同不同意。停辦存折只由銀行說了算，既是對消費者權(quán)益的漠視，同時也不符合契約精神。