“被續(xù)?！弊屓司拘淖屓藨n

本想只買一年的保險(xiǎn)，不料到期后依舊被保險(xiǎn)公司從銀行卡上直接劃走保費(fèi)，又“被保險(xiǎn)”一年。最近，關(guān)于一年期保險(xiǎn)續(xù)保條款不合理的投訴不時(shí)出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上。

這到底是霸王條款，還是保險(xiǎn)公司的貼心服務(wù)，一時(shí)眾說紛紜。筆者發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)若是通過銀行卡劃賬，不少都會(huì)在到期后自動(dòng)續(xù)保，如果客戶沒有主動(dòng)通知保險(xiǎn)公司終止該合同，保險(xiǎn)公司每年會(huì)自動(dòng)從其賬戶里扣錢，以保證保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

在此，專家提醒投保人在投保時(shí)應(yīng)看清合同，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款；如果第二年不想續(xù)保，應(yīng)提前通知保險(xiǎn)公司申請(qǐng)終止合同。若是有心一直投保，則應(yīng)該在賬戶內(nèi)留夠足夠的錢繳納保費(fèi)，以免因扣款不足而脫保。

客戶遭遇“被續(xù)保”

廣東的吳先生向筆者講述了他的投保經(jīng)歷，他于2009年在中國(guó)人壽的銷售人員那里買了國(guó)壽綠舟意外傷害保險(xiǎn)，每年交費(fèi)480元，該保險(xiǎn)的有效期是一年。當(dāng)時(shí)，他把身份證和銀行賬號(hào)都給了銷售人員。結(jié)果到了2010年，中國(guó)人壽在沒有提醒他的情況下，在他賬戶里扣了480元，2011年也一樣。

事實(shí)上，相似的情況也在廣東的黃先生身上上演了。黃先生覺得保險(xiǎn)公司這種做法很不合理，因?yàn)樵诳劭钋八疾恢?。他表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在扣費(fèi)之前通知他一下，讓他明明白白消費(fèi)。

“被續(xù)保”為行業(yè)慣例

吳先生在發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)公司扣款之后，他去找保險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽給出的解釋是，合同中規(guī)定有“自動(dòng)續(xù)保”條款。所謂“自動(dòng)續(xù)保”，可以理解為保險(xiǎn)產(chǎn)品滿期之后，只要客戶沒有主動(dòng)通知保險(xiǎn)公司終止該合同，保險(xiǎn)公司可以自動(dòng)從其賬戶里扣錢，以保證保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

筆者查詢中國(guó)人壽保險(xiǎn)合同中的客戶服務(wù)指南，其中寫道：“投保人在交費(fèi)期滿日的10天前，未以書面形式向本公司做不續(xù)保的通知，且在交費(fèi)期滿日后10天前交足下一期保險(xiǎn)費(fèi)，視為本合同自動(dòng)續(xù)保，保險(xiǎn)責(zé)任生效時(shí)間為上一期交費(fèi)期滿日的次日零時(shí)”。

事實(shí)上，保險(xiǎn)合同中包含“自動(dòng)續(xù)保”條款的并不只是出現(xiàn)在中國(guó)人壽的保險(xiǎn)合同中，不少保險(xiǎn)公司的消費(fèi)型保險(xiǎn)都有類似的條款存在。

泰康人壽的王先生說，自動(dòng)續(xù)保主要體現(xiàn)在主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)上。因?yàn)橹麟U(xiǎn)是長(zhǎng)期的而附加險(xiǎn)是一年期的，在第二年的時(shí)候，如果客戶不提前向保險(xiǎn)公司提出要終止該附加險(xiǎn)的話，只要客戶的賬戶里有足夠的錢，保險(xiǎn)公司就會(huì)主動(dòng)將主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的錢扣去。王先生表示，保險(xiǎn)公司自動(dòng)續(xù)保需要滿足兩個(gè)條件，一是投保人沒有提前告知保險(xiǎn)公司要終止合同，另外一個(gè)條件是客戶賬上的余額高于其應(yīng)交的保費(fèi)。

使用專用賬戶繳保費(fèi)

不告知就續(xù)保，保險(xiǎn)公司這種做法讓一些客戶不滿，但是，一些保險(xiǎn)人士認(rèn)為，透過復(fù)雜的表面，保險(xiǎn)公司也有自己的苦衷。

首先，自動(dòng)續(xù)保對(duì)多數(shù)客戶是有好處的，能保證客戶因?yàn)橥浝U費(fèi)時(shí)間而脫保；其次，消費(fèi)者也應(yīng)該對(duì)自己的保單負(fù)責(zé)，在投保時(shí)應(yīng)看清合同，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，確認(rèn)保險(xiǎn)條款中的表述與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的講解一致，尤其要弄清保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)繳付標(biāo)準(zhǔn)與繳付方式等問題。

對(duì)于此事件，北京中高盛律師事務(wù)所李濱也認(rèn)為，“自動(dòng)續(xù)保”實(shí)際上是保險(xiǎn)合同中特別約定的內(nèi)容，客戶簽字之后，客戶是認(rèn)可了的，所以沒有違法的情形；另外自動(dòng)續(xù)保也對(duì)客戶比較有利的，能保證客戶不脫保。

而對(duì)于如何避免糾紛的問題，泰康人壽的王先生說，保險(xiǎn)公司在合同中雖然帶有自動(dòng)續(xù)保條款，在投保的時(shí)候，銷售人員一定要跟客戶講清楚，而保險(xiǎn)公司在扣款之前也應(yīng)該告知投保人。此外，一些保險(xiǎn)業(yè)人士也表示，如果每次扣款時(shí)能以短信或其他方式告知投保人，或許更人性些，“這屬于服務(wù)細(xì)節(jié)的問題，完全可以做得更好些，也能避免不必要的糾紛。”

此外，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒廣大投保者，因?yàn)槟壳岸鄶?shù)短期醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是到期自動(dòng)續(xù)保，若不想續(xù)保，一定要向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。此外，投保時(shí)不要提供工資卡賬戶，最好辦一張專門交保費(fèi)的銀行卡。若賬戶上無錢，保險(xiǎn)公司過了繳費(fèi)寬限期仍未扣款成功，保單會(huì)自動(dòng)終止。