信用卡不設(shè)防更安全是偽命題

近日，網(wǎng)上一條新聞引起軒然大波。事件為：廣州一市民信用卡未離身，被盜刷3萬(wàn)余元。銀行說(shuō)，憑密碼消費(fèi)的交易，他們不負(fù)責(zé);但若未設(shè)密碼，可賠償部分損失。與此同時(shí)，一位自稱(chēng)銀行內(nèi)部人士在網(wǎng)上發(fā)帖稱(chēng)，信用卡不設(shè)密碼更安全的奧秘在于，信用卡一旦被盜刷，有密碼的持卡人將負(fù)全責(zé)，而沒(méi)有設(shè)置密碼的，銀行將負(fù)責(zé)賠償。這個(gè)說(shuō)法，立刻引發(fā)了網(wǎng)友的熱議，也讓不少持卡族有點(diǎn)懵，有些人甚至立刻致電銀行要求取消信用卡密碼。那么，“信用卡不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法是否成立?信用卡消費(fèi)到底是該憑簽名還是憑密碼?請(qǐng)看各方說(shuō)法。

“簽名+密碼”是雙保險(xiǎn)

崔素芳(信用卡行業(yè)資深專(zhuān)家):“信用卡不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法，前提是假設(shè)持卡人的卡被盜用，產(chǎn)生的損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)。這樣說(shuō)極不負(fù)責(zé)，因?yàn)樾庞每ū槐I刷后，具體處理要根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)制定的交易規(guī)則和信用卡領(lǐng)用合約，依過(guò)失責(zé)任程度不同，分別由持卡人、發(fā)卡行、收單行以及商戶(hù)方獨(dú)自或者共同承擔(dān)。“信用卡不設(shè)密碼安全”以及“憑簽名消費(fèi)，銀行賠償”，不是每個(gè)持卡人都能享受或全部享受到，具有極大的不確定性，涉嫌誤導(dǎo)持卡人。

信用卡交易使用密碼的做法是為了事前防范。在交易時(shí)，發(fā)卡銀行接收到交易數(shù)據(jù)，如果持卡人使用的密碼與預(yù)留的密碼不匹配，發(fā)卡銀行會(huì)拒絕交易，防止卡被盜用。縱觀各類(lèi)信用卡被盜用案件，無(wú)一例是由于發(fā)卡銀行數(shù)據(jù)庫(kù)被入侵、客戶(hù)信息被泄漏造成的。所以，信用卡交易使用密碼絕對(duì)安全。

國(guó)外刷卡的慣例是采取簽名，一方面因?yàn)樗麄冇斜容^全面的“個(gè)人信用報(bào)告”和良好的誠(chéng)信環(huán)境，另一方面則是因?yàn)樗麄兊臄?shù)據(jù)庫(kù)承載能力不夠，無(wú)法實(shí)現(xiàn)海量消費(fèi)交易數(shù)據(jù)過(guò)程中的“實(shí)時(shí)驗(yàn)密”。我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，在技術(shù)手段上實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的“實(shí)時(shí)驗(yàn)密”，并且在傳輸、驗(yàn)證過(guò)程中通過(guò)加密、數(shù)據(jù)打包等技術(shù)手段增加用戶(hù)密碼的安全性。也就是說(shuō)，持卡人只要保護(hù)好了個(gè)人卡片的信息和密碼，那么，“簽名+密碼”就是雙保險(xiǎn)。

設(shè)密碼被盜刷 銀行難推責(zé)

張遠(yuǎn)忠(北京問(wèn)天律師事務(wù)所主任):在實(shí)際訴訟過(guò)程中，要銀行或商家賠償消費(fèi)者，有很多前提條件，籠統(tǒng)說(shuō)不設(shè)密碼更安全，容易誤導(dǎo)持卡人。《銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》規(guī)定，特約商戶(hù)在受理信用卡時(shí)，必須核對(duì)持卡人的簽名是否與銀行卡背面簽名一致，否則可視為無(wú)效交易單據(jù)。不過(guò)，商戶(hù)對(duì)簽名筆跡的審核為形式審核，只要簽名一致，筆跡無(wú)明顯區(qū)別，就視為盡到了注意義務(wù)。如果在簽名完全不一致或者簽名存在很大區(qū)別的情況下，信用卡被盜刷，商戶(hù)才應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。所以，信用卡憑簽名被盜刷后究竟能不能賠，能賠多少，還得看具體情況，談不上真正的安全。

信用卡憑密碼被盜刷，不能完全排除銀行的責(zé)任，因?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)從技術(shù)方面來(lái)講相當(dāng)成熟，對(duì)一些涉及密碼的異常交易有一定的甄別能力。如果被盜刷的持卡人要求銀行舉證，銀行很難作出無(wú)責(zé)的回復(fù)。此外，如果銀行疏于對(duì)商戶(hù)的審核培訓(xùn)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定責(zé)任。由于簽名容易被模仿，從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，設(shè)密碼要穩(wěn)妥得多。

是否設(shè)密碼非定責(zé)依據(jù)

蔡黎(北京朝陽(yáng)區(qū)人民法院民二庭法官)：當(dāng)然是設(shè)密碼更安全一些。如果設(shè)置了密碼，盜刷者肯定要花一番功夫才能破解密碼，而且成功率并不高。反過(guò)來(lái)，如果不設(shè)密碼，就相當(dāng)于拱手把自己的財(cái)產(chǎn)放在盜刷者面前，被盜概率相當(dāng)大。

至于被盜刷后的責(zé)任劃分問(wèn)題，要依據(jù)信用卡領(lǐng)用合約等情況來(lái)具體分析。法院審理信用卡盜刷糾紛一個(gè)重要的審判依據(jù)是，看盜刷時(shí)間是在持卡人掛失前還是掛失后。如果是在掛失后，那么銀行承擔(dān)責(zé)任。如果是在掛失前，那么持卡人承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然，如果掛失前的盜刷消費(fèi)，商戶(hù)沒(méi)有盡到審核義務(wù)，商戶(hù)會(huì)被判賠償消費(fèi)者的部分損失。

從審理角度和審判實(shí)踐來(lái)看，設(shè)不設(shè)密碼，并不是判斷是否擔(dān)責(zé)或者擔(dān)責(zé)多少的依據(jù)，具體要依持卡人有無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)，商戶(hù)是否認(rèn)真審核，銀行存不存在過(guò)失等情況而定。

我國(guó)信用卡消費(fèi)和國(guó)際慣例儼然不同，和我國(guó)社會(huì)普遍誠(chéng)信意識(shí)較弱和誠(chéng)信體系不健全有關(guān)，建議消費(fèi)者妥善保管信用卡，采取“密碼+簽名”的方式，增加使用時(shí)的安全防范力度。

● 話題現(xiàn)場(chǎng)

“設(shè)密碼更安全”各有說(shuō)法

使用信用卡，到底該不該設(shè)密碼?記者在北京家樂(lè)福健翔橋店和北辰購(gòu)物中心隨機(jī)調(diào)查的10位持卡人，有8位贊成設(shè)密碼。消費(fèi)者陳小姐表示，應(yīng)該設(shè)密碼，因?yàn)橄蜚y行索賠不容易，而丟卡的同時(shí)泄露密碼是小概率事件。“憑簽名銀行就能全賠?那銀行不早賠死了?”張先生認(rèn)為，密碼和簽名雙重保護(hù)，使用會(huì)更安全。導(dǎo)游李先生卻告訴記者，國(guó)外有些POS機(jī)根本就沒(méi)輸密碼的設(shè)置。他的信用卡沒(méi)有密碼，一直憑簽名消費(fèi)。

北辰購(gòu)物中心財(cái)務(wù)部收款組長(zhǎng)吳女士向記者介紹說(shuō)，顧客使用信用卡結(jié)賬時(shí)，如果卡片無(wú)簽名，收銀員會(huì)要求顧客提供身份證并補(bǔ)上簽名。“就算憑密碼消費(fèi)，也要核對(duì)簽名是否一致。”吳女士也坦言，收銀員并非火眼金睛，如果別人仿冒簽名，不一定都能審核出來(lái)，她建議消費(fèi)者設(shè)置消費(fèi)密碼更安全。“信用卡不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法是否能得到銀行的印證?記者隨后撥打了幾家銀行的信用卡客戶(hù)服務(wù)電話，得到的答案不盡相同。工商銀行信用卡中心客服表示，只要是在掛失前被盜刷的，有無(wú)設(shè)密碼，銀行都不承擔(dān)責(zé)任。建設(shè)銀行則稱(chēng)，如果客戶(hù)在境內(nèi)被盜刷，銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任;如果在境外被簽名盜刷，銀行內(nèi)部有一套程序，可承擔(dān)部分賠償責(zé)任。光大銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境還不發(fā)達(dá)，僅憑簽名的信用卡消費(fèi)，需要商戶(hù)去控制風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上，商戶(hù)的識(shí)別意識(shí)和識(shí)別能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上。所以，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)不如用機(jī)器控制或系統(tǒng)控制。因此，“信用卡不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法不準(zhǔn)確，他建議用戶(hù)設(shè)置密碼。

● 話題延伸

信用卡被盜刷 法院怎么判

北京

尹先生在某飯店就餐后發(fā)現(xiàn)信用卡被盜，馬上進(jìn)行掛失。但在掛失前11分鐘，他的信用卡已在某商家被刷掉2.5萬(wàn)元。尹先生以商家未盡到注意義務(wù)為由請(qǐng)求賠償。北京市第一中級(jí)人民法院認(rèn)為，信用卡簽名筆跡相近，且姓名一致，營(yíng)業(yè)廳履行了審核義務(wù)，無(wú)需擔(dān)責(zé)。

廣州

2007年年底，蔣先生收到短信，提示他的長(zhǎng)城信用卡在某商場(chǎng)被刷卡消費(fèi)9450元，蔣先生立即辦理掛失并報(bào)案。此后，蔣先生將商場(chǎng)告上法庭，要求賠償損失和利息。法院審理認(rèn)為，蔣先生對(duì)其信用卡保管不善，且未設(shè)密碼，丟失后未能及時(shí)掛失，對(duì)損失有過(guò)錯(cuò)，負(fù)主要責(zé)任。法院判決商場(chǎng)僅承擔(dān)20%的責(zé)任。

上海

009年5月，劉女士發(fā)現(xiàn)附屬卡被盜刷2000元，于是立即向銀行掛失，并向派出所報(bào)案。經(jīng)警方偵查，冒用人被抓獲歸案。經(jīng)審理，上海市黃浦區(qū)人民法院認(rèn)為，簽購(gòu)單簽名與持卡人劉女士姓名明顯不符，且冒用人性別與持卡人劉女士性別不同的情況下，商家未拒絕冒用人持卡消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。持卡人存在未盡妥善保管義務(wù)、未及時(shí)掛失等過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。據(jù)此，法院判決商家賠償1400元。

四川

信用卡20分鐘內(nèi)被刷卡透支消費(fèi)1萬(wàn)多元，卡主袁先生事后將店方和銀行訴至成都市武侯區(qū)人民法院。法院一審認(rèn)為，袁某采用僅憑簽名的操作標(biāo)準(zhǔn)，店方收銀員已盡到了對(duì)簽名合理審查的核對(duì)義務(wù)，不存在過(guò)錯(cuò)。銀行的行為符合雙方協(xié)議和相關(guān)章程規(guī)定，也不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任，駁回袁某的訴請(qǐng)，成都市中級(jí)人民法院二審維持原判。

微話集錦

@王唯行：銀行惡意誤導(dǎo)用戶(hù)。無(wú)密碼怎么可能更安全?你家房門(mén)不裝鎖試試!無(wú)密碼被盜刷，銀行能無(wú)條件賠償嗎?可笑!

@裝槍做事：建議不設(shè)置密碼，憑簽名消費(fèi)。很多人固執(zhí)地認(rèn)為設(shè)置了密碼憑密碼消費(fèi)才有安全感，借記卡都是有密碼的，可是它真的就安全了嗎?

@shfw0663：今天所討論的，信用卡設(shè)不設(shè)密碼，并不是安全問(wèn)題!而是萬(wàn)一出了問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的問(wèn)題!

@無(wú)極道長(zhǎng)：不設(shè)置密碼是安全的，設(shè)置了密碼反倒不安全了!這是什么邏輯?造成這種現(xiàn)狀的根本原因不是設(shè)不設(shè)密碼的問(wèn)題，而是我們金融機(jī)構(gòu)在信用卡管理方面制度不合理的問(wèn)題。如果大家都不設(shè)置密碼，一旦信用卡丟失后被人隨意刷，銀行則甘愿為這種后果買(mǎi)單，豈不是荒唐可笑?

@沉墨的貓：不該設(shè)密碼!當(dāng)時(shí)我辦卡時(shí)，就沒(méi)設(shè)密碼。最近銀行頻繁要求我設(shè)密碼，銀行會(huì)主動(dòng)做對(duì)自己不利的事嗎?不會(huì)，所以我堅(jiān)決不設(shè)密碼。

@有時(shí)右逝:央行要把這個(gè)事情講清楚，不然會(huì)有更多的消費(fèi)者蒙受損失。到底該不該設(shè)密碼?要是不設(shè)密碼更安全，為什么銀行不提示?

@胡震鳳舞九天：當(dāng)發(fā)生信用卡遺失或者被盜刷的時(shí)候，總是麻煩事。這種說(shuō)法倒是第一次聽(tīng)。但是無(wú)論信用卡設(shè)沒(méi)設(shè)密碼，境外消費(fèi)都不用輸密碼，足以證明我國(guó)的信用卡使用環(huán)境有多惡劣。真正保護(hù)信用卡用戶(hù)的方法是改善金融環(huán)境。

@范萬(wàn)兵：當(dāng)然是設(shè)密碼更安全。安全是指造成財(cái)產(chǎn)損失的可能性，可能性越小安全性越高，在信用卡被盜用的情形下，不設(shè)密碼的卡被盜刷成功的可能性大很多，至于銀行是否賠償則是銀行與持卡人的合同糾紛。所以不設(shè)密碼更安全是假命題，別被白癡爆料者忽悠了。

@Patti_X：以前這么弄過(guò)，后來(lái)還是設(shè)了密碼。現(xiàn)在這年月，有沒(méi)有密碼錢(qián)都可能丟，想讓銀行賠，跟要銀行命似的。