“套現(xiàn)貸”模式涉嫌信用卡套現(xiàn) 有平臺巧立名目收費(fèi)
雙十一買買買的卡債還沒還,雙十二又到了,小肖用信用卡代償?shù)姆绞竭€了上個月的賬單。不過很多人沒有小肖那么幸運(yùn),他們用信用卡代償可能并沒有占到便宜,付出的利息可能比銀行高。
近日,兩高修改惡意透支信用卡定罪量刑標(biāo)準(zhǔn),明確“明知沒有還款能力而大量透支,無法歸還的”屬于非法占有目的,可能構(gòu)成惡意透支。事實(shí)上,現(xiàn)實(shí)中有不少持卡人前期盲目消費(fèi),直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還,此時,“信用卡代償”被這些人當(dāng)做了“救命稻草”。
目前市面上提供信用卡代償服務(wù)的平臺很多,主要有兩種模式:平臺代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來還銀行的錢,持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢,持卡人還是要還下一期的錢。
專家認(rèn)為,信用卡代償業(yè)務(wù)確實(shí)滿足了部分人群的需求,能夠緩解持卡人短期流動性壓力,但其中的風(fēng)險不可忽視,可能涉嫌信用卡套現(xiàn),以及存在費(fèi)率不清晰、信息泄露的問題。
記者發(fā)現(xiàn),并非所有代償平臺都能省錢,部分平臺的年化利率實(shí)際上高于銀行透支利率。此外,有平臺收取各種名目的費(fèi)用,實(shí)際利率水平比公司自己宣稱的高很多。而采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺則涉嫌信用卡套現(xiàn)。
“貝貝卡管家”APP上設(shè)定還款計(jì)劃(也就是消費(fèi)套現(xiàn)),用戶可以自行選擇消費(fèi)類型。
有“省唄”用戶曬出借款記錄,顯示有首期服務(wù)費(fèi)。
卡卡貸收取會員費(fèi)。
多個代償平臺年化利率高于銀行
上個月“雙十一”瘋狂購物的小肖,就遇到了信用卡還款日即將到來,但儲蓄卡已經(jīng)沒有足夠余額的情形。他從朋友那里得知一個可以代還信用卡的APP“省唄”,在上面申請了16770元的金額代還信用卡。他提交申請順利通過,1小時之后,手機(jī)收到交通銀行發(fā)來的短信,已經(jīng)還清本期信用卡賬單。
“這樣我就不用擔(dān)心信用卡還不上了。而且利息只有98塊多一個月,我感覺比信用卡分期利息低。”小肖表示。
小肖出示的APP頁面截圖顯示,借款金額16770元,分12期,每期還款1496.09元,由1397.50元的本金和98.59元的費(fèi)用組成。以目前交通銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來看,12期手續(xù)費(fèi)為0.72%每月,每期手續(xù)費(fèi)為分期總金額乘以相應(yīng)分期期數(shù)的分期費(fèi)率。以此計(jì)算,交行信用卡分12期每期需付手續(xù)費(fèi)為120.74元(16770×0.72%)。“省唄”上的費(fèi)用確實(shí)比銀行低。
小肖這類人群的需求催生出了信用卡代償產(chǎn)品。信用卡代償,簡單來說就是代償機(jī)構(gòu)出一筆錢為信用卡持有者一次性還清信用卡貸款,信用卡持有者按照新的利率將這筆錢分期償還給代償平臺。
“省唄”只是眾多信用卡代償平臺中的一個。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司有同類產(chǎn)品,另外,還有消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行的產(chǎn)品。
利率低是這些代償平臺主打的宣傳點(diǎn)之一,相當(dāng)一部分用戶使用這些平臺就是看中其利率比銀行低。不過,新京報記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn),一些平臺的利率確實(shí)低于銀行的透支利率,但不少平臺的利率高于銀行。
以小肖在“省唄”上的借款數(shù)據(jù)計(jì)算,本金16770元、分12期,每期還款1496.09元,年化利率為13.55%,低于銀行的信用卡透支利率(18.25%)。
“省唄”對不同風(fēng)險等級的用戶設(shè)定不同的利率定價,因此利率有一定浮動空間。記者嘗試在“省唄”上申請借款2萬元,分期12個月,顯示月還款金額在1767.15-1911.87元之間。若每月還款1767.15元,年化利率為11.51%;若每月還款1911.87元,年化利率則達(dá)到29.50%。
在維信金科的“維信卡卡貸”平臺上借款2萬元,分12期,每月應(yīng)還金額為1976.67元,計(jì)算年化利率為38.11%。在“小贏卡貸”上借款3萬元,分12期,每期需還款3002.2元,年化利率高達(dá)41.50%。
若借款金額更小、期數(shù)更少,則利率水平更高。例如在“卡卡貸”上借款4600元,分3期,每月需還款1648.33元,計(jì)算出的年化利率為54.74%。
“省唄”的運(yùn)營主體薩摩耶金服自稱是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡賬單分期服務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)其在招股書中披露的數(shù)據(jù),2017年全年和2018年上半年,信用卡賬單分期業(yè)務(wù)加權(quán)平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年,風(fēng)險等級最高的兩個級別用戶年化利率為21.50%、24.00%,均超過銀行的18.25%。
其他幾家已上市的信用卡代償公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情況。根據(jù)維信金科招股書,2018年前四個月其信用卡余額代償產(chǎn)品的平均實(shí)際年利率為34.4%。根據(jù)小贏科技招股書,2016年其信用卡代償業(yè)務(wù)年化利率在19.69%-25.44%之間,2017年為19.69%-49.44%,2018年上半年為9.98%-36.00%之間。小贏科技承認(rèn),在2017年12月中國消費(fèi)金融行業(yè)頒布新規(guī)定之前,某些貸款的年化費(fèi)率超過了36%,而且還提前從貸款本金中扣除了某些貸款的服務(wù)費(fèi)。
“砍頭息”再現(xiàn)?卡卡貸收會員費(fèi)保險費(fèi)
在貸款本金中扣除一定費(fèi)用,這種做法在貸款行業(yè)被稱為“砍頭息”。部分信用卡代償平臺收取各種名目的費(fèi)用,如手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)、會員費(fèi)等,將這些費(fèi)用算進(jìn)綜合利率后,利率水平比公司自己宣稱的高出很多。
維信金科的“卡卡貸”平臺就收取會員費(fèi)。新京報記者嘗試注冊“卡卡貸”之后,頁面顯示必須激活會員才可進(jìn)行下一步,會員費(fèi)為1099元,有效期為6個月。有其他用戶反映他們的會員費(fèi)僅399元,也有699元、899元、1199元的。
記者向卡卡貸客服咨詢,客服稱,交會員費(fèi)并不享受任何優(yōu)惠,只是辦理會員之后才能享受貸款服務(wù),這部分費(fèi)用與利息無關(guān),會員費(fèi)是系統(tǒng)自動匹配的,每個人金額不同。6個月有效期結(jié)束后若要繼續(xù)使用需要再次繳納會員費(fèi),即使其間沒有發(fā)生任何借款會員費(fèi)也不退款。會員費(fèi)有“立即支付”和“稍后支付”選項(xiàng),“稍后支付”即借款到賬后再從用戶儲蓄卡中扣除會員費(fèi),這就相當(dāng)于“砍頭息”。
此外,“卡卡貸”還對部分用戶收取保險費(fèi),客服稱這是人身意外保險,在貸款的時候會有所提示,保險費(fèi)用也是系統(tǒng)進(jìn)行自動匹配。有用戶表示曾經(jīng)被收取過299元。
小贏科技在招股書中表示,自2017年12月7日起平臺已經(jīng)停止提前在借款本金中扣除服務(wù)費(fèi)的行為。新京報記者咨詢小贏卡貸客服后得知,借款審批通過后,平臺相關(guān)服務(wù)費(fèi)已包含在借款人的還款計(jì)劃中。
還有一些平臺出現(xiàn)了疑似“故意”使客戶逾期的現(xiàn)象。在“卡卡貸”的百度貼吧中,有多個用戶反映綁定的儲蓄卡中余額充足,但還款日并未自動扣除,用戶主動還款也無法成功,一直顯示為“銀聯(lián)交易結(jié)果處理中”的彈跳窗頁面,最終導(dǎo)致逾期。
卡卡貸APP中表示,若客戶的儲蓄卡里一直有錢,卻產(chǎn)生并扣到了逾期相關(guān)費(fèi)用,提供還款日及還款日后一日的還款卡銀行流水憑證,公司核實(shí)確認(rèn)后,會將逾期費(fèi)用退回,并且取消逾期顯示且不會影響征信。
代償平臺上的借款發(fā)生逾期也需要支付罰息。根據(jù)“卡卡貸”條款,借款人逾期需額外支付逾期罰息,罰息總額=逾期本息總額×對應(yīng)罰息利率×逾期天數(shù);罰息利率為千分之一/日;逾期天數(shù)自還款日之次日起算。這一罰息利率高于銀行的每日萬分之五。
此外,在每月還款日,如因借款人賬戶余額不足等原因?qū)е驴蹌澥?,借款人?yīng)支付扣款失敗違約金,為放貸金額的0.5%,若低于50元則最低按50元收取,最高200元。這意味著,為了避免承擔(dān)信用卡逾期的成本而使用代償平臺的人們,轉(zhuǎn)而面臨著代償平臺借款逾期的風(fēng)險。
在其他平臺的貼吧中,也有用戶反映過類似“被逾期”的情況。
貝貝卡管家等“套現(xiàn)貸”模式或涉嫌違規(guī)套現(xiàn)
“省唄”、“卡卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采取的是平臺代償模式,另外有一些平臺采取“套現(xiàn)貸”的模式。
“貝貝卡管家”即為“套現(xiàn)貸”模式,號稱“預(yù)留500元額度即可完美還清10000元賬單”。新京報記者以用戶身份向“貝貝卡管家”的客服咨詢,該客服稱,用戶只需在信用卡內(nèi)預(yù)留5%-10%的額度,平臺接下來模擬商家信用卡消費(fèi),把信用卡預(yù)留額度的資金套出,再把套出資金返還給用戶,用來償還用戶的信用卡。
舉例來說,用戶持有一張1萬元額度的信用卡,賬單日是每月5日,還款日是每月25日。用戶在本個賬單月內(nèi)刷完9000元,剩余1000元額度。5日信用卡賬單出來之后,用戶在APP內(nèi)制訂還款計(jì)劃,將1000元分為3筆消費(fèi),APP就會模擬商家進(jìn)行消費(fèi),將這1000元錢分3次套取出來,返還給用戶,用來償還信用卡賬單。只要重復(fù)操作9次套現(xiàn),就可以將上個賬單月的9000元欠款全部還清。
事實(shí)上,這種模式利用的是賬單日和還款日之間的時間差。賬單日是當(dāng)期所有消費(fèi)生成賬單的日期,還款日則是償還當(dāng)期欠款的日期,兩個日期之間是信用卡的免息還款期,一般在20-56天之間。本期賬單日之后的消費(fèi)都計(jì)入下一期的賬單。在上述例子中,5日之后的消費(fèi)都計(jì)入下個月的賬單之中,因此APP模擬消費(fèi)套取出的錢其實(shí)是下個月的信用卡額度。本月的9000元還清的同時,下個月的信用卡已經(jīng)有9000元的賬單了。該客服直接表示:“我們這個軟件其實(shí)就是幫你把這個月的消費(fèi)賬單全部轉(zhuǎn)移,相當(dāng)于這個月的不用還了,把賬單挪到下一個月的還款日。”
記者在APP上嘗試操作發(fā)現(xiàn),用戶在制訂還款計(jì)劃時需設(shè)定還款期限、還款次數(shù)、還款金額等條件,同時還需要填寫城市,然后APP據(jù)此生成還款計(jì)劃,其實(shí)就是模擬消費(fèi)套現(xiàn)的計(jì)劃。例如用戶有1萬元的賬單,設(shè)定5天之內(nèi)、11次還款,則APP生成的還款計(jì)劃,每天有2-3筆消費(fèi),每筆消費(fèi)金額在200元-1000元不等。用戶還可以自行選擇每筆交易的類型,包括百貨商超、餐飲酒水、珠寶首飾、服裝衣飾等類型。
該客服聲稱,APP操作的每一筆消費(fèi)都是小額、多刷的方式,并且可以落地到當(dāng)?shù)氐纳虘?,比如用戶選擇的城市是北京,則消費(fèi)記錄也會是北京的商戶,并且每筆消費(fèi)都可以帶積分,“即使銀行去看的話,也是正常使用的消費(fèi)記錄,沒有任何問題,還可以幫你達(dá)到養(yǎng)卡提額的目的。”
在此過程中,“貝貝卡管家”收取0.75%的手續(xù)費(fèi),客服表示是在套取現(xiàn)金后、返還到用戶信用卡的時候扣除。“還款的資金是你自己的信用卡下個月的額度,這個資金沒有在我們的平臺做任何停留,我們只是套現(xiàn)之后扣除75塊錢的手續(xù)費(fèi)”。
除“貝貝卡管家”之外,還有多個平臺采取類似的“套現(xiàn)貸”模式,例如“佰集通”、“蝸牛智能管家”、“任性還智能管家”、“付啦信用卡管家”等,宣傳賣點(diǎn)均包括“低額度還款”、“智能養(yǎng)卡”等。
今年5月,國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會曾發(fā)布巡查公告,總結(jié)了“套現(xiàn)貸”的模式:代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額,還款日之前的存款都算本期還款),用戶只需要在信用卡中存入少量資金,代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶,從而達(dá)到全額還款的目的。此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題,潛在風(fēng)險值得關(guān)注。
北京大成律師事務(wù)所合伙人、中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯表示,信用卡代償?shù)臉I(yè)務(wù)本質(zhì)還不清晰,一旦持卡人被銀行發(fā)現(xiàn)存在信用卡套現(xiàn)行為,可能會被采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。
“拆東墻補(bǔ)西墻”,代償業(yè)務(wù)風(fēng)險不可忽視
對信用卡持有者來說,代償業(yè)務(wù)其實(shí)是“拆東墻補(bǔ)西墻”:平臺代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來還銀行的錢,持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢,持卡人還是要還下一期的錢。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對新京報記者表示,信用卡平臺代償?shù)闹髁骺腿褐饕袃深悾活愂怯匈~單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶,一類是有賬單分期資質(zhì),但由于賬單分期占用授信額度,希望借助代償平臺變相提高授信額度的客戶?,F(xiàn)階段,銀行對這兩類客群的授信服務(wù)均存在缺口,代償平臺實(shí)際上是填補(bǔ)了這方面的空白。
但薛洪言提醒,余額代償市場的發(fā)展,容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險性,一方面可能讓銀行作出錯誤的決策,盲目追求發(fā)卡量增速,不斷進(jìn)行信用卡客群的下沉,另一方面,也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴。長此以往,便容易在市場中積聚風(fēng)險。
北京大成律師事務(wù)所合伙人、中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯表示,代償業(yè)務(wù)的存在會對銀行的風(fēng)控造成干擾。信用卡持卡者使用代償還清信用卡之后,銀行很難判斷這些持卡者是否具有真實(shí)的還款能力,因此導(dǎo)致銀行無法正確對客戶畫像,對銀行未來的風(fēng)控造成一定的負(fù)面影響。
對監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說也有類似影響,尤其是在征信方面。肖颯提出,原來一旦持卡人無法償還信用卡是要上征信記錄的,現(xiàn)在有代償機(jī)構(gòu)幫助其還款,就不用上征信記錄了。這對于整個征信體系是一個負(fù)面影響,監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能掌握這些人的真實(shí)信用情況。同時,“代償”對于更大范圍的金融消費(fèi)者來說也是不公平的,因?yàn)檎鎸?shí)的資信和還款數(shù)據(jù)可能不顯露在金融機(jī)構(gòu),而轉(zhuǎn)入較難監(jiān)管的民間借貸機(jī)構(gòu)手上。難以區(qū)分“信用好”的人和“信用壞”的人,大家享受的金融服務(wù)水平是一樣的,會損害真正信用好的人群的利益。
目前,監(jiān)管部門對于信用卡代償業(yè)務(wù)的監(jiān)管并未有明確規(guī)定,有觀點(diǎn)認(rèn)為這一業(yè)務(wù)屬于民間借貸行為,出借主體只要符合民間借貸的監(jiān)管要求即可。肖颯認(rèn)為,代償業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù),不能簡單將其等同于民間借貸。我國民法總則、合同法對民間借貸是允許的,只不過設(shè)定了24%、36%的上限。但是代償機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu),是從事專業(yè)放貸的,與民間偶發(fā)的借貸行為不同,可能引發(fā)的金融風(fēng)險也不同,因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對該類行業(yè)進(jìn)行管理。
薛洪言認(rèn)為,隨著銀行發(fā)卡行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的提升,信用卡提額和賬單分期產(chǎn)品的下沉是趨勢所在,這會不斷壓縮信用卡代償平臺的業(yè)務(wù)空間。信用卡余額代償產(chǎn)品,若能合理控制其規(guī)模和市場影響,能夠緩解持卡人短期流動性壓力,有效降低信用卡市場不良風(fēng)險,不失為一款小而美的分期產(chǎn)品;若滲透率太強(qiáng)、規(guī)模過大,則容易適得其反,會加劇整個信用卡市場的風(fēng)險性。
使用代償平臺還存在著泄漏個人信息的風(fēng)險,平臺操作中大多要求客戶完成身份驗(yàn)證、信用卡綁定等過程。例如,在“貝貝卡管家”上,用戶在身份驗(yàn)證過程中還需提供身份證號碼、手機(jī)號、儲蓄卡卡號等信息;綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中,CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”,在信用卡離線交易中,不用刷卡、不檢驗(yàn)密碼,只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付,一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。
那么,普通用戶應(yīng)該如何使用信用卡代償業(yè)務(wù)?
肖颯表示,短期內(nèi)靠代償還清信用卡欠款,可能可以降低持卡人的法律風(fēng)險,因?yàn)榍枫y行錢可能構(gòu)成信用卡詐騙罪,是刑事責(zé)任;而代償使得債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移,變成欠借貸機(jī)構(gòu)的錢,更多是民事責(zé)任。但公眾在使用過程中還需要注意代償服務(wù)的其他風(fēng)險,包括是否構(gòu)成信用卡套現(xiàn)。另外,代償平臺的利率計(jì)算規(guī)則不明確、不清晰,并非所有的代償平臺都省錢。市場化運(yùn)作的代償平臺在利率計(jì)算規(guī)則中有故弄玄虛之嫌,其實(shí)代償平臺的實(shí)際利率與銀行分期相比并未實(shí)惠多少。
肖颯建議,信用卡持卡人應(yīng)量入為出,謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺,最好選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù),延長還款期限,降低還款壓力。必要時,在明確套現(xiàn)風(fēng)險的基礎(chǔ)上,選擇資質(zhì)較好的平臺,確保個人信息安全與利率計(jì)算規(guī)則的清晰明確。
薛洪言也表示:“畢竟,收入才是決定借款人還款能力的根源性因素,代償產(chǎn)品只能救一時之急。”
雙十一買買買的卡債還沒還,雙十二又到了,小肖用信用卡代償?shù)姆绞竭€了上個月的賬單。不過很多人沒有小肖那么幸運(yùn),他們用信用卡代償可能并沒有占到便宜,付出的利息可能比銀行高。
近日,兩高修改惡意透支信用卡定罪量刑標(biāo)準(zhǔn),明確“明知沒有還款能力而大量透支,無法歸還的”屬于非法占有目的,可能構(gòu)成惡意透支。事實(shí)上,現(xiàn)實(shí)中有不少持卡人前期盲目消費(fèi),直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還,此時,“信用卡代償”被這些人當(dāng)做了“救命稻草”。
目前市面上提供信用卡代償服務(wù)的平臺很多,主要有兩種模式:平臺代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來還銀行的錢,持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢,持卡人還是要還下一期的錢。
專家認(rèn)為,信用卡代償業(yè)務(wù)確實(shí)滿足了部分人群的需求,能夠緩解持卡人短期流動性壓力,但其中的風(fēng)險不可忽視,可能涉嫌信用卡套現(xiàn),以及存在費(fèi)率不清晰、信息泄露的問題。
記者發(fā)現(xiàn),并非所有代償平臺都能省錢,部分平臺的年化利率實(shí)際上高于銀行透支利率。此外,有平臺收取各種名目的費(fèi)用,實(shí)際利率水平比公司自己宣稱的高很多。而采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺則涉嫌信用卡套現(xiàn)。
“貝貝卡管家”APP上設(shè)定還款計(jì)劃(也就是消費(fèi)套現(xiàn)),用戶可以自行選擇消費(fèi)類型。
有“省唄”用戶曬出借款記錄,顯示有首期服務(wù)費(fèi)。
卡卡貸收取會員費(fèi)。
多個代償平臺年化利率高于銀行
上個月“雙十一”瘋狂購物的小肖,就遇到了信用卡還款日即將到來,但儲蓄卡已經(jīng)沒有足夠余額的情形。他從朋友那里得知一個可以代還信用卡的APP“省唄”,在上面申請了16770元的金額代還信用卡。他提交申請順利通過,1小時之后,手機(jī)收到交通銀行發(fā)來的短信,已經(jīng)還清本期信用卡賬單。
“這樣我就不用擔(dān)心信用卡還不上了。而且利息只有98塊多一個月,我感覺比信用卡分期利息低。”小肖表示。
小肖出示的APP頁面截圖顯示,借款金額16770元,分12期,每期還款1496.09元,由1397.50元的本金和98.59元的費(fèi)用組成。以目前交通銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來看,12期手續(xù)費(fèi)為0.72%每月,每期手續(xù)費(fèi)為分期總金額乘以相應(yīng)分期期數(shù)的分期費(fèi)率。以此計(jì)算,交行信用卡分12期每期需付手續(xù)費(fèi)為120.74元(16770×0.72%)。“省唄”上的費(fèi)用確實(shí)比銀行低。
小肖這類人群的需求催生出了信用卡代償產(chǎn)品。信用卡代償,簡單來說就是代償機(jī)構(gòu)出一筆錢為信用卡持有者一次性還清信用卡貸款,信用卡持有者按照新的利率將這筆錢分期償還給代償平臺。
“省唄”只是眾多信用卡代償平臺中的一個。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司有同類產(chǎn)品,另外,還有消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行的產(chǎn)品。
利率低是這些代償平臺主打的宣傳點(diǎn)之一,相當(dāng)一部分用戶使用這些平臺就是看中其利率比銀行低。不過,新京報記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn),一些平臺的利率確實(shí)低于銀行的透支利率,但不少平臺的利率高于銀行。
以小肖在“省唄”上的借款數(shù)據(jù)計(jì)算,本金16770元、分12期,每期還款1496.09元,年化利率為13.55%,低于銀行的信用卡透支利率(18.25%)。
“省唄”對不同風(fēng)險等級的用戶設(shè)定不同的利率定價,因此利率有一定浮動空間。記者嘗試在“省唄”上申請借款2萬元,分期12個月,顯示月還款金額在1767.15-1911.87元之間。若每月還款1767.15元,年化利率為11.51%;若每月還款1911.87元,年化利率則達(dá)到29.50%。
在維信金科的“維信卡卡貸”平臺上借款2萬元,分12期,每月應(yīng)還金額為1976.67元,計(jì)算年化利率為38.11%。在“小贏卡貸”上借款3萬元,分12期,每期需還款3002.2元,年化利率高達(dá)41.50%。
若借款金額更小、期數(shù)更少,則利率水平更高。例如在“卡卡貸”上借款4600元,分3期,每月需還款1648.33元,計(jì)算出的年化利率為54.74%。
“省唄”的運(yùn)營主體薩摩耶金服自稱是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡賬單分期服務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)其在招股書中披露的數(shù)據(jù),2017年全年和2018年上半年,信用卡賬單分期業(yè)務(wù)加權(quán)平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年,風(fēng)險等級最高的兩個級別用戶年化利率為21.50%、24.00%,均超過銀行的18.25%。
其他幾家已上市的信用卡代償公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情況。根據(jù)維信金科招股書,2018年前四個月其信用卡余額代償產(chǎn)品的平均實(shí)際年利率為34.4%。根據(jù)小贏科技招股書,2016年其信用卡代償業(yè)務(wù)年化利率在19.69%-25.44%之間,2017年為19.69%-49.44%,2018年上半年為9.98%-36.00%之間。小贏科技承認(rèn),在2017年12月中國消費(fèi)金融行業(yè)頒布新規(guī)定之前,某些貸款的年化費(fèi)率超過了36%,而且還提前從貸款本金中扣除了某些貸款的服務(wù)費(fèi)。
“砍頭息”再現(xiàn)?卡卡貸收會員費(fèi)保險費(fèi)
在貸款本金中扣除一定費(fèi)用,這種做法在貸款行業(yè)被稱為“砍頭息”。部分信用卡代償平臺收取各種名目的費(fèi)用,如手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)、會員費(fèi)等,將這些費(fèi)用算進(jìn)綜合利率后,利率水平比公司自己宣稱的高出很多。
維信金科的“卡卡貸”平臺就收取會員費(fèi)。新京報記者嘗試注冊“卡卡貸”之后,頁面顯示必須激活會員才可進(jìn)行下一步,會員費(fèi)為1099元,有效期為6個月。有其他用戶反映他們的會員費(fèi)僅399元,也有699元、899元、1199元的。
記者向卡卡貸客服咨詢,客服稱,交會員費(fèi)并不享受任何優(yōu)惠,只是辦理會員之后才能享受貸款服務(wù),這部分費(fèi)用與利息無關(guān),會員費(fèi)是系統(tǒng)自動匹配的,每個人金額不同。6個月有效期結(jié)束后若要繼續(xù)使用需要再次繳納會員費(fèi),即使其間沒有發(fā)生任何借款會員費(fèi)也不退款。會員費(fèi)有“立即支付”和“稍后支付”選項(xiàng),“稍后支付”即借款到賬后再從用戶儲蓄卡中扣除會員費(fèi),這就相當(dāng)于“砍頭息”。
此外,“卡卡貸”還對部分用戶收取保險費(fèi),客服稱這是人身意外保險,在貸款的時候會有所提示,保險費(fèi)用也是系統(tǒng)進(jìn)行自動匹配。有用戶表示曾經(jīng)被收取過299元。
小贏科技在招股書中表示,自2017年12月7日起平臺已經(jīng)停止提前在借款本金中扣除服務(wù)費(fèi)的行為。新京報記者咨詢小贏卡貸客服后得知,借款審批通過后,平臺相關(guān)服務(wù)費(fèi)已包含在借款人的還款計(jì)劃中。
還有一些平臺出現(xiàn)了疑似“故意”使客戶逾期的現(xiàn)象。在“卡卡貸”的百度貼吧中,有多個用戶反映綁定的儲蓄卡中余額充足,但還款日并未自動扣除,用戶主動還款也無法成功,一直顯示為“銀聯(lián)交易結(jié)果處理中”的彈跳窗頁面,最終導(dǎo)致逾期。
卡卡貸APP中表示,若客戶的儲蓄卡里一直有錢,卻產(chǎn)生并扣到了逾期相關(guān)費(fèi)用,提供還款日及還款日后一日的還款卡銀行流水憑證,公司核實(shí)確認(rèn)后,會將逾期費(fèi)用退回,并且取消逾期顯示且不會影響征信。
代償平臺上的借款發(fā)生逾期也需要支付罰息。根據(jù)“卡卡貸”條款,借款人逾期需額外支付逾期罰息,罰息總額=逾期本息總額×對應(yīng)罰息利率×逾期天數(shù);罰息利率為千分之一/日;逾期天數(shù)自還款日之次日起算。這一罰息利率高于銀行的每日萬分之五。
此外,在每月還款日,如因借款人賬戶余額不足等原因?qū)е驴蹌澥?,借款人?yīng)支付扣款失敗違約金,為放貸金額的0.5%,若低于50元則最低按50元收取,最高200元。這意味著,為了避免承擔(dān)信用卡逾期的成本而使用代償平臺的人們,轉(zhuǎn)而面臨著代償平臺借款逾期的風(fēng)險。
在其他平臺的貼吧中,也有用戶反映過類似“被逾期”的情況。
貝貝卡管家等“套現(xiàn)貸”模式或涉嫌違規(guī)套現(xiàn)
“省唄”、“卡卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采取的是平臺代償模式,另外有一些平臺采取“套現(xiàn)貸”的模式。
“貝貝卡管家”即為“套現(xiàn)貸”模式,號稱“預(yù)留500元額度即可完美還清10000元賬單”。新京報記者以用戶身份向“貝貝卡管家”的客服咨詢,該客服稱,用戶只需在信用卡內(nèi)預(yù)留5%-10%的額度,平臺接下來模擬商家信用卡消費(fèi),把信用卡預(yù)留額度的資金套出,再把套出資金返還給用戶,用來償還用戶的信用卡。
舉例來說,用戶持有一張1萬元額度的信用卡,賬單日是每月5日,還款日是每月25日。用戶在本個賬單月內(nèi)刷完9000元,剩余1000元額度。5日信用卡賬單出來之后,用戶在APP內(nèi)制訂還款計(jì)劃,將1000元分為3筆消費(fèi),APP就會模擬商家進(jìn)行消費(fèi),將這1000元錢分3次套取出來,返還給用戶,用來償還信用卡賬單。只要重復(fù)操作9次套現(xiàn),就可以將上個賬單月的9000元欠款全部還清。
事實(shí)上,這種模式利用的是賬單日和還款日之間的時間差。賬單日是當(dāng)期所有消費(fèi)生成賬單的日期,還款日則是償還當(dāng)期欠款的日期,兩個日期之間是信用卡的免息還款期,一般在20-56天之間。本期賬單日之后的消費(fèi)都計(jì)入下一期的賬單。在上述例子中,5日之后的消費(fèi)都計(jì)入下個月的賬單之中,因此APP模擬消費(fèi)套取出的錢其實(shí)是下個月的信用卡額度。本月的9000元還清的同時,下個月的信用卡已經(jīng)有9000元的賬單了。該客服直接表示:“我們這個軟件其實(shí)就是幫你把這個月的消費(fèi)賬單全部轉(zhuǎn)移,相當(dāng)于這個月的不用還了,把賬單挪到下一個月的還款日。”
記者在APP上嘗試操作發(fā)現(xiàn),用戶在制訂還款計(jì)劃時需設(shè)定還款期限、還款次數(shù)、還款金額等條件,同時還需要填寫城市,然后APP據(jù)此生成還款計(jì)劃,其實(shí)就是模擬消費(fèi)套現(xiàn)的計(jì)劃。例如用戶有1萬元的賬單,設(shè)定5天之內(nèi)、11次還款,則APP生成的還款計(jì)劃,每天有2-3筆消費(fèi),每筆消費(fèi)金額在200元-1000元不等。用戶還可以自行選擇每筆交易的類型,包括百貨商超、餐飲酒水、珠寶首飾、服裝衣飾等類型。
該客服聲稱,APP操作的每一筆消費(fèi)都是小額、多刷的方式,并且可以落地到當(dāng)?shù)氐纳虘?,比如用戶選擇的城市是北京,則消費(fèi)記錄也會是北京的商戶,并且每筆消費(fèi)都可以帶積分,“即使銀行去看的話,也是正常使用的消費(fèi)記錄,沒有任何問題,還可以幫你達(dá)到養(yǎng)卡提額的目的。”
在此過程中,“貝貝卡管家”收取0.75%的手續(xù)費(fèi),客服表示是在套取現(xiàn)金后、返還到用戶信用卡的時候扣除。“還款的資金是你自己的信用卡下個月的額度,這個資金沒有在我們的平臺做任何停留,我們只是套現(xiàn)之后扣除75塊錢的手續(xù)費(fèi)”。
除“貝貝卡管家”之外,還有多個平臺采取類似的“套現(xiàn)貸”模式,例如“佰集通”、“蝸牛智能管家”、“任性還智能管家”、“付啦信用卡管家”等,宣傳賣點(diǎn)均包括“低額度還款”、“智能養(yǎng)卡”等。
今年5月,國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會曾發(fā)布巡查公告,總結(jié)了“套現(xiàn)貸”的模式:代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額,還款日之前的存款都算本期還款),用戶只需要在信用卡中存入少量資金,代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶,從而達(dá)到全額還款的目的。此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題,潛在風(fēng)險值得關(guān)注。
北京大成律師事務(wù)所合伙人、中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯表示,信用卡代償?shù)臉I(yè)務(wù)本質(zhì)還不清晰,一旦持卡人被銀行發(fā)現(xiàn)存在信用卡套現(xiàn)行為,可能會被采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。
“拆東墻補(bǔ)西墻”,代償業(yè)務(wù)風(fēng)險不可忽視
對信用卡持有者來說,代償業(yè)務(wù)其實(shí)是“拆東墻補(bǔ)西墻”:平臺代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來還銀行的錢,持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢,持卡人還是要還下一期的錢。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對新京報記者表示,信用卡平臺代償?shù)闹髁骺腿褐饕袃深悾活愂怯匈~單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶,一類是有賬單分期資質(zhì),但由于賬單分期占用授信額度,希望借助代償平臺變相提高授信額度的客戶?,F(xiàn)階段,銀行對這兩類客群的授信服務(wù)均存在缺口,代償平臺實(shí)際上是填補(bǔ)了這方面的空白。
但薛洪言提醒,余額代償市場的發(fā)展,容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險性,一方面可能讓銀行作出錯誤的決策,盲目追求發(fā)卡量增速,不斷進(jìn)行信用卡客群的下沉,另一方面,也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴。長此以往,便容易在市場中積聚風(fēng)險。
北京大成律師事務(wù)所合伙人、中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯表示,代償業(yè)務(wù)的存在會對銀行的風(fēng)控造成干擾。信用卡持卡者使用代償還清信用卡之后,銀行很難判斷這些持卡者是否具有真實(shí)的還款能力,因此導(dǎo)致銀行無法正確對客戶畫像,對銀行未來的風(fēng)控造成一定的負(fù)面影響。
對監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說也有類似影響,尤其是在征信方面。肖颯提出,原來一旦持卡人無法償還信用卡是要上征信記錄的,現(xiàn)在有代償機(jī)構(gòu)幫助其還款,就不用上征信記錄了。這對于整個征信體系是一個負(fù)面影響,監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能掌握這些人的真實(shí)信用情況。同時,“代償”對于更大范圍的金融消費(fèi)者來說也是不公平的,因?yàn)檎鎸?shí)的資信和還款數(shù)據(jù)可能不顯露在金融機(jī)構(gòu),而轉(zhuǎn)入較難監(jiān)管的民間借貸機(jī)構(gòu)手上。難以區(qū)分“信用好”的人和“信用壞”的人,大家享受的金融服務(wù)水平是一樣的,會損害真正信用好的人群的利益。
目前,監(jiān)管部門對于信用卡代償業(yè)務(wù)的監(jiān)管并未有明確規(guī)定,有觀點(diǎn)認(rèn)為這一業(yè)務(wù)屬于民間借貸行為,出借主體只要符合民間借貸的監(jiān)管要求即可。肖颯認(rèn)為,代償業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù),不能簡單將其等同于民間借貸。我國民法總則、合同法對民間借貸是允許的,只不過設(shè)定了24%、36%的上限。但是代償機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu),是從事專業(yè)放貸的,與民間偶發(fā)的借貸行為不同,可能引發(fā)的金融風(fēng)險也不同,因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對該類行業(yè)進(jìn)行管理。
薛洪言認(rèn)為,隨著銀行發(fā)卡行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的提升,信用卡提額和賬單分期產(chǎn)品的下沉是趨勢所在,這會不斷壓縮信用卡代償平臺的業(yè)務(wù)空間。信用卡余額代償產(chǎn)品,若能合理控制其規(guī)模和市場影響,能夠緩解持卡人短期流動性壓力,有效降低信用卡市場不良風(fēng)險,不失為一款小而美的分期產(chǎn)品;若滲透率太強(qiáng)、規(guī)模過大,則容易適得其反,會加劇整個信用卡市場的風(fēng)險性。
使用代償平臺還存在著泄漏個人信息的風(fēng)險,平臺操作中大多要求客戶完成身份驗(yàn)證、信用卡綁定等過程。例如,在“貝貝卡管家”上,用戶在身份驗(yàn)證過程中還需提供身份證號碼、手機(jī)號、儲蓄卡卡號等信息;綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中,CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”,在信用卡離線交易中,不用刷卡、不檢驗(yàn)密碼,只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付,一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。
那么,普通用戶應(yīng)該如何使用信用卡代償業(yè)務(wù)?
肖颯表示,短期內(nèi)靠代償還清信用卡欠款,可能可以降低持卡人的法律風(fēng)險,因?yàn)榍枫y行錢可能構(gòu)成信用卡詐騙罪,是刑事責(zé)任;而代償使得債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移,變成欠借貸機(jī)構(gòu)的錢,更多是民事責(zé)任。但公眾在使用過程中還需要注意代償服務(wù)的其他風(fēng)險,包括是否構(gòu)成信用卡套現(xiàn)。另外,代償平臺的利率計(jì)算規(guī)則不明確、不清晰,并非所有的代償平臺都省錢。市場化運(yùn)作的代償平臺在利率計(jì)算規(guī)則中有故弄玄虛之嫌,其實(shí)代償平臺的實(shí)際利率與銀行分期相比并未實(shí)惠多少。
肖颯建議,信用卡持卡人應(yīng)量入為出,謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺,最好選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù),延長還款期限,降低還款壓力。必要時,在明確套現(xiàn)風(fēng)險的基礎(chǔ)上,選擇資質(zhì)較好的平臺,確保個人信息安全與利率計(jì)算規(guī)則的清晰明確。
薛洪言也表示:“畢竟,收入才是決定借款人還款能力的根源性因素,代償產(chǎn)品只能救一時之急。”
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