信用卡代償業(yè)務(wù)應(yīng)重視：“拆東墻補(bǔ)西墻”存隱患

信用卡代償現(xiàn)象應(yīng)引起監(jiān)管部門重視，此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能干擾銀行對客戶真實(shí)征信情況甄別，對社會(huì)信用體系建設(shè)是一種破壞

信用卡持卡人應(yīng)量入為出，謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺(tái)，最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期限，降低還款壓力

當(dāng)前，越來越多的人在消費(fèi)時(shí)選擇使用信用卡支付，尤其是在商家打折做活動(dòng)時(shí)，不少消費(fèi)者狂刷信用卡，當(dāng)然也會(huì)產(chǎn)生到期沒錢還的煩惱。于是，信用卡代償這項(xiàng)金融服務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。

所謂信用卡代償，通俗地說，就是消費(fèi)者刷卡消費(fèi)到期還款遇到資金困難時(shí)，先向相關(guān)平臺(tái)申請貸款，由平臺(tái)發(fā)放貸款或采取套現(xiàn)形式，用以償還銀行卡消費(fèi)資金，并對平臺(tái)支付一定利息或手續(xù)費(fèi)的金融服務(wù)活動(dòng)，這種金融服務(wù)方式是將貸款人貸款過渡到信用平臺(tái)貸款，或由平臺(tái)通過套現(xiàn)給債務(wù)人延長債務(wù)償還期限。

有專家認(rèn)為，信用卡代償金融服務(wù)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，它讓不少缺乏實(shí)際消費(fèi)能力的消費(fèi)者通過這種方式滿足消費(fèi)意愿，然后通過分期償還方式實(shí)現(xiàn)債務(wù)慢慢消化，解決了暫時(shí)資金不足的困難。信用卡代償方式是對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足、普惠服務(wù)覆蓋不全面的一種有效補(bǔ)充。

不過，也有專家認(rèn)為，信用卡代償與普惠金融無關(guān)，涉嫌違規(guī)套現(xiàn)貸。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)中有不少持卡人前期盲目消費(fèi)，直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還，此時(shí)“信用卡代償”被這些人當(dāng)作“救命稻草”。一些平臺(tái)在宣傳中稱，“預(yù)留500元額度即可完美還清10000元賬單”。有平臺(tái)客服稱，用戶只需在信用卡內(nèi)預(yù)留5%至10%額度，平臺(tái)接下來模擬商家信用卡消費(fèi)，把信用卡預(yù)留額度的資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還用戶信用卡。

在實(shí)際業(yè)務(wù)中，信用卡代償業(yè)務(wù)利率普遍高于銀行貸款利率，一些平臺(tái)最高分期還款利率甚至高達(dá)40%至50%；還有的平臺(tái)收取“砍頭息”，即所謂的會(huì)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)扣除貸款本金。還有的平臺(tái)故意逾期收取滯納金或逾期罰金，同時(shí)平臺(tái)還存在泄露個(gè)人身份信息等行為。

中國財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤和林認(rèn)為，信用卡代償應(yīng)引起監(jiān)管部門重視，此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能嚴(yán)重干擾銀行對客戶真實(shí)征信情況甄別，對社會(huì)信用體系建設(shè)是一種破壞，規(guī)模過大可能積累金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，從保護(hù)金融消費(fèi)者弱勢群體的原則出發(fā)，要對綜合利率予以明確，消除其中信息不對稱問題，比如綜合利率(含服務(wù)費(fèi)等)不能超過法定高利貸上限，綜合費(fèi)率要強(qiáng)調(diào)公開，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)等。

財(cái)經(jīng)評論人莫開偉認(rèn)為，應(yīng)鼓勵(lì)各類正規(guī)金融平臺(tái)或民間有資質(zhì)的金融組織參與信用卡代償業(yè)務(wù)活動(dòng)，對其代償利率或收費(fèi)實(shí)行監(jiān)管，制定代償利率或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防止其演變成變相的非法高利貸，對違法高利放貸行為或“套現(xiàn)貸”行為嚴(yán)厲打擊。

盤和林認(rèn)為，對于個(gè)人來說，要盡量遠(yuǎn)離信用卡代償業(yè)務(wù)，在消費(fèi)時(shí)避免“拆東墻補(bǔ)西墻”。近日，“兩高”修改惡意透支信用卡定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的，可能構(gòu)成惡意透支。

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯建議，信用卡持卡人應(yīng)量入為出，謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺(tái)，最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期限，降低還款壓力。必要時(shí)，在明確套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，選擇資質(zhì)較好的平臺(tái)，確保個(gè)人信息安全與利率計(jì)算規(guī)則的清晰明確。