捏造項(xiàng)目 監(jiān)守自盜……網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)你不知道的亂象

近期，全國多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接連停止業(yè)務(wù)。有些平臺(tái)甚至發(fā)生高管失聯(lián)、跑路的事件。一時(shí)間，不少用戶投入的錢都打了水漂。國家多個(gè)主管部門也先后多次發(fā)聲，要求對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行整頓清理。

而這期間，一些媒體將原因歸結(jié)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化以及市場(chǎng)上的流動(dòng)性收緊，事情的真相到底是什么樣呢？是不是還有不為人所知的另一面？為調(diào)查真相，還原事實(shí)本來面目，央視記者奔赴全國多個(gè)地區(qū)展開調(diào)查。

調(diào)查的第一站是杭州，今年七月，短短十天之內(nèi)，曾經(jīng)名噪一時(shí)的多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相繼淪陷。

上面這則公告就出自杭州孔明金融信息服務(wù)有限公司的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（人人愛家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)）：表示公司要良性清盤，并承諾股東、高管不失聯(lián)、不出走。

那么，實(shí)際情況究竟怎么樣呢？

清盤前三天 孔明金融宣布變更地址

承諾中的不失聯(lián)，現(xiàn)實(shí)卻是無人接聽。記者決定前往這家公司的實(shí)際辦公地。這家借貸平臺(tái)在7月3日，也就是宣布清盤的三天前，發(fā)布了一則公告，宣布變更經(jīng)營地址。

央視記者 朱慧容：我們現(xiàn)在來到了金龍財(cái)富中心的17樓，也就是變更地址上面所寫的新地址，但是在這里看到的情況是，大門上被貼上了而一個(gè)封條。透過玻璃還能看到，上面寫著基石創(chuàng)新公司的字樣。

當(dāng)記者來到變更地址金龍財(cái)富中心17樓時(shí)發(fā)現(xiàn)，大門上被貼上了一個(gè)封條，公司名稱是基石創(chuàng)新公司。為什么孔明金融的新地址，前臺(tái)卻寫著基石創(chuàng)新的名字？

大樓保安：我們這里就一直沒有（孔明金融）這家單位。

那么基石創(chuàng)新，跟孔明金融的關(guān)系究竟是什么呢？基石創(chuàng)新負(fù)責(zé)租售辦公業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者，他們和孔明金融并沒有什么關(guān)系。

清盤前三天，突然宣布變更地址。而這個(gè)所謂的新地址的實(shí)際租用人，卻是另外一家已經(jīng)撤走的公司，這樣的變更著實(shí)有些蹊蹺，為了了解更多情況，記者找到了孔明金融公司原先的辦公地址：杭州市尚坤創(chuàng)意園。

在杭州市尚坤創(chuàng)意園孔明金融公司原先的辦公地址里，記者遇到了正在清理的工作人員。工作人員告訴記者，孔明金融四、五月份就搬走了。

按照物業(yè)工作人員的說法，孔明金融公司在今年四、五月份就已經(jīng)搬走了?？墒堑刂纷兏墓媸?月3日才發(fā)出的，那么其中兩個(gè)月的時(shí)間，這家公司在哪里辦公呢？是否已經(jīng)出現(xiàn)了資金危機(jī)呢？采訪中，一些平臺(tái)的用戶說出了自己的擔(dān)心。

孔明金融（人人愛家）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用戶：公告其實(shí)是一紙謊言，它就是為了自己可能贏得更多，去轉(zhuǎn)移這筆資金的時(shí)間。

真的是這樣嗎？

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)巨額款項(xiàng)去哪兒了

像這樣的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，工作原理其實(shí)很簡(jiǎn)單，平臺(tái)一般會(huì)提供給用戶一個(gè)月或者三個(gè)月的短期貸款項(xiàng)目，用戶可以根據(jù)自己的資金實(shí)力，選擇項(xiàng)目，而且門檻很低，100元都能參與。根據(jù)記者掌握的情況，截至目前，孔明金融公司累計(jì)借貸金額達(dá)到了232億元，累計(jì)注冊(cè)用戶173萬人。

平臺(tái)失聯(lián)，最著急的就是投資用戶了，很多人都想把自己借出去的錢要回來，而直到此時(shí)，用戶們才發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)了。

通過孔明金融的公開信息，一些用戶查詢到了自己的資金流向。

通過查詢馬先生的對(duì)賬單記者發(fā)現(xiàn)，在6月19日，他的錢在平臺(tái)上，借貸給了湖南祁東縣的一家公司。

祁東縣匡氏純凈水廠負(fù)責(zé)人告訴記者，自己曾經(jīng)向當(dāng)?shù)刭J款中介申請(qǐng)過借款，但并沒有成功。很可能是在那次申請(qǐng)過程中，泄露了自己公司的賬號(hào)，被他人利用。為了證明自己，他向記者發(fā)來了銀行對(duì)賬單。

通過對(duì)賬單發(fā)現(xiàn)，6月19日，這家公司確實(shí)入賬一筆499999元的金額。但是同一天，錢都被轉(zhuǎn)走了，其中大部分都轉(zhuǎn)給了一家上海萬宜昌電子科技有限公司。

也就是說，孔明金融顯示給用戶的是，他們的錢借給了祁東的這家純凈水廠，但實(shí)際上，這個(gè)水廠只是個(gè)幌子，錢最終進(jìn)了上海這家萬宜昌電子科技有限公司的賬號(hào)。按照國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)里查詢的結(jié)果，記者撥打了這家公司公布的聯(lián)系電話。

機(jī)主：老是有人打電話說這個(gè)萬宜昌，我不知道萬宜昌是干啥的。

記者：那您都沒有加入過這個(gè)公司嗎？

機(jī)主：對(duì)，我根本就沒聽過。

在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上，這家上海萬宜昌電子科技有限公司的注冊(cè)地址是奉賢區(qū)的胡橋永革路1111號(hào)，但在當(dāng)?shù)?，記者完全找不到這個(gè)地址，只能走訪村委會(huì)。

村委會(huì)工作人員告訴記者，這里并沒有什么電子科技公司。幾年前，永革村和迎龍村合并了，之前所謂的永革路1111號(hào)，應(yīng)該就是現(xiàn)在的迎龍村永革1111號(hào)。

幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，記者找到了這個(gè)門牌號(hào)碼，但是眼前并不是什么電子科技公司，而是一個(gè)民居。

套路多，捏造項(xiàng)目轉(zhuǎn)移資金

注冊(cè)電話完全聯(lián)系不上，注冊(cè)地址根本查無此地，上海萬宜昌電子科技有限公司究竟是怎樣的一家企業(yè)，孔明金融公司用戶的錢，為什么會(huì)打入他們的賬號(hào)？在整個(gè)事件中，這家公司到底扮演的是一個(gè)什么樣的角色呢？

記者前往這家萬宜昌電子科技有限公司所在的上海市奉賢區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局。在奉賢區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局記者了解到，這家上海萬宜昌電子科技有限公司，經(jīng)常變更法定代表人，而注冊(cè)地址卻一直沿用十多年前的，未作修改。也就是說，任何人都無法根據(jù)公開信息聯(lián)系到這家公司。

梳理發(fā)現(xiàn)，在這家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，用戶查詢到自己的賬戶流水，看到的是將錢借給了祁東縣的一家純凈水廠，而事實(shí)上，最終是這其中的一大部分錢轉(zhuǎn)給了上海萬宜昌電子科技有限公司。但根據(jù)這家公司的工商注冊(cè)信息，卻又是“查無此地”。這樣一來，平臺(tái)用戶的錢根本不知去向。

孔明金融、上海萬宜昌似乎一下子都消失了，這讓記者產(chǎn)生了疑問，這兩家公司之間究竟有沒有關(guān)聯(lián)，在一份更換法定代表人的文件中，記者找到了線索。

今年4月26日，上海萬宜昌電子科技有限公司進(jìn)行的一次法定代表人的變更，被替換的法定代表人叫季曉忠。經(jīng)過我們的調(diào)查，季曉忠還有個(gè)身份，是杭州孔明金融的高管。也就是說，用戶們看到的所謂項(xiàng)目，只是一個(gè)捏造出來的假象，當(dāng)用戶把錢給了孔明金融之后，轉(zhuǎn)了一大圈，最終又到了孔明金融高管的關(guān)聯(lián)公司。

調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，這樣的套路被頻繁使用。

知情人給記者提供了另一份協(xié)議，是由上海萬宜昌電子科技有限公司和一家寧波的公司簽訂的。在這份協(xié)議當(dāng)中寫明，兩家公司將以寧波這家公司的名義在各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請(qǐng)100萬的借款，寧波這家公司留下15萬元，剩余85萬元轉(zhuǎn)給上海萬宜昌電子科技有限公司。

監(jiān)守自盜 借款公司全是孔明金融控制

就這樣，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在獲得用戶的資金后，憑借一個(gè)憑空捏造出來的借款項(xiàng)目，輕而易舉的就把用戶的錢轉(zhuǎn)到了自己的關(guān)聯(lián)公司中，然后兩家公司同時(shí)消失。隨著調(diào)查的深入，記者發(fā)現(xiàn)，為了更加隱秘的賺取不義之財(cái)，這些公司甚至還采用了類似的分級(jí)策略，來轉(zhuǎn)移資金。

在查詢孔明金融的公開項(xiàng)目中，記者注意到了這家叫做上海國晶和泰新材料科技有限公司的企業(yè)，他借款的頻率非常高。但是當(dāng)用戶追討資金的時(shí)候，這家公司的會(huì)計(jì)卻告訴用戶，借款的賬號(hào)和優(yōu)盾是由他們的總公司瀾升實(shí)業(yè)集團(tuán)實(shí)際控制。

會(huì)計(jì)：東西不在我手上，知道吧，這個(gè)優(yōu)盾。整個(gè)我們公司事情他們都可以全權(quán)操作。

用戶：就等于說是你們公司實(shí)際上是瀾升在操作你們事情。

會(huì)計(jì)：對(duì)的，我只是個(gè)員工，領(lǐng)導(dǎo)讓我怎么辦我就怎么辦。

這位會(huì)計(jì)出示了公司流水，大量以國晶和泰名義，從孔明金融借貸來的錢，被轉(zhuǎn)去了浙江磐石旅游公司、江蘇中科光電公司。

用戶：我應(yīng)該聯(lián)系一下國晶和泰的誰來確認(rèn)一下這個(gè)事還是你這邊就是確定的？

會(huì)計(jì)：確定的，我還會(huì)跟你說假話嗎，你覺得有必要嗎？

也就是說，名義上是這家國晶和泰在平臺(tái)借錢，但實(shí)際上，這家公司也只是個(gè)幌子，最終是幕后的總公司，瀾升實(shí)業(yè)集團(tuán)，把用戶的錢轉(zhuǎn)移到了浙江和江蘇的這兩家公司。

記者對(duì)比這幾家公司的法定代表人和高管發(fā)現(xiàn)，上海瀾升實(shí)業(yè)集團(tuán)的執(zhí)行董事盧智建，浙江磐石旅游公司監(jiān)事盧立敏，江蘇中科光電的法定代表人盧立建；三個(gè)人的關(guān)系很不一般。而盧立建還是孔明金融（人人愛家平臺(tái)）A輪融資時(shí)的投資人之一。

知情人告訴記者，盧智建、盧立建、盧立敏是同一個(gè)祖宗，同一個(gè)村里的。然后我們?nèi)ニ麄兇謇锟催^。（盧智建）當(dāng)時(shí)就帶著村里的一幫人出來，包括盧立敏。

表面上是借款的是祁東的一家水廠，結(jié)果錢到了孔明金融高管的關(guān)聯(lián)公司；看起來是上海國晶和泰在網(wǎng)絡(luò)上借錢，事實(shí)上，錢又被轉(zhuǎn)到了孔明金融投資人的關(guān)聯(lián)公司；正常的公司間轉(zhuǎn)賬交易無可否非，但是這么多次對(duì)于資金的追查結(jié)果，都是去了孔明金融投資人、高管自己的關(guān)聯(lián)公司，這樣的巧合實(shí)在有些蹊蹺。

而就在七月份，跟孔明金融投資人、高管，有關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，出現(xiàn)問題無法還款的就超過了十家：人人愛家、壹佰金融、聚勝財(cái)富、中科金服、火線理財(cái)、翡翠島理財(cái)、火錢理財(cái)、堅(jiān)果理財(cái)、投之家、邦邦理財(cái)、天天財(cái)富。

良莠不齊 三年監(jiān)測(cè)出問題平臺(tái)4800家

孔明金融的投資人、高管，是否違規(guī)操作，利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行自融，把用戶的錢放進(jìn)自己的腰包，這一切還要等待相關(guān)的調(diào)查結(jié)果。但是通過記者調(diào)查，我們看到的是各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)亂象：幾家公司相互勾連，就可以逃避監(jiān)管，任意借貸。這樣的行為要如何定義？這是偶然發(fā)生，還是普遍存在？又該如何監(jiān)管？

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事 肖颯：這個(gè)應(yīng)該是個(gè)抽屜合同。

記者：抽屜合同怎么解釋？

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事 肖颯：就是可能說是私下兩個(gè)人協(xié)商的一個(gè)結(jié)果，不一定能放在臺(tái)面上。這樣的東西，如果我是自律組織或者監(jiān)管組織委派的人，律師去看的話，他肯定不能把這樣的東西亮給我看，他拿出來面上的東西，都是合規(guī)的。但是其實(shí)呢，在抽屜里還有一套合同你都不知道，所以這個(gè)（監(jiān)管）真的很難。

2016年8月，當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部等部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。規(guī)定一家公司，只能在一個(gè)平臺(tái)借100萬，網(wǎng)絡(luò)借貸總金額不超過500萬。

而一旦有公司以其它公司的名義在各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款，那么實(shí)際上就是越過了監(jiān)管紅線，風(fēng)險(xiǎn)將不可估量。

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事 肖颯：如果這里面有“騙”，或者真實(shí)的資金流向不是你描述的那樣的話，那就涉嫌刑法192條，集資詐騙罪，就是最重金融刑法的一個(gè)罪名。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震告訴記者，從15年6月到現(xiàn)在為止三年的時(shí)間，監(jiān)測(cè)到的問題平臺(tái)一共有4800余家。吳震坦言，眼下的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)確實(shí)良莠不齊?？帐痔装桌沁M(jìn)行“自融”的網(wǎng)貸公司也不再少數(shù)。

在采訪中，吳震向記者展示了一些案例，很多平臺(tái)借口保護(hù)借款公司的隱私，在合同協(xié)議中，隱去了公司的全稱，這樣就造成了對(duì)于借款真實(shí)性、款項(xiàng)的去向根本就無從查證。

而這并不是最大的難點(diǎn)，在辦公室里，吳震向記者演示起了這里的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。通過公開信息追蹤分析，可以查詢到屬于同一法人，或者擁有相同高管的公司信息，以及關(guān)聯(lián)度，做出預(yù)警，但是現(xiàn)實(shí)中的關(guān)聯(lián)關(guān)系并不是這么簡(jiǎn)單。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)動(dòng)輒超過10%的年化利率，吳震也有自己的看法。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng) 吳震：資金的成本比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行相比比較高，它的資產(chǎn)端質(zhì)量差，本身規(guī)模比較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，再加上一些主觀惡意欺詐，一旦出現(xiàn)問題，后果就比較嚴(yán)重。