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“714高炮”平臺(tái)回探:3·15晚會(huì)后出現(xiàn)新變種

2019年03月25日 08:38????信息來(lái)源:http://finance.china.com.cn/money/fintech/20190323/4931548.shtml

今年央視3·15晚會(huì)讓我們見(jiàn)識(shí)到“714高炮”現(xiàn)金貸的可怕。證券時(shí)報(bào)記者經(jīng)過(guò)多方調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分違法違規(guī)行為仍然存在。

有些平臺(tái)選擇迅速收回本金,銷聲匿跡;有些平臺(tái)為了規(guī)避“714”,將產(chǎn)品期限改為“815”、“613”等;還有些平臺(tái)為了使貸款利息看上去合法化,利用優(yōu)惠券形式打掩護(hù)……

3·15晚會(huì)不是結(jié)束,現(xiàn)金貸問(wèn)題不能僅僅通過(guò)晚會(huì)曝光。也不單是金融監(jiān)管部門(mén)的問(wèn)題,而是需要多個(gè)部門(mén)協(xié)同推進(jìn)。經(jīng)此一役,現(xiàn)金貸行業(yè)是完全蕭條,還是會(huì)改頭換面卷土重來(lái)?

當(dāng)初只是貸款7000元,3個(gè)月后砍頭息、逾期費(fèi)用滾到50萬(wàn),今年央視3·15晚會(huì)上的這個(gè)案例讓我們見(jiàn)識(shí)到了“714高炮”現(xiàn)金貸的可怕。 3·15晚會(huì)曝光之后,整個(gè)業(yè)態(tài)有何變化?證券時(shí)報(bào)記者經(jīng)過(guò)多方調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分違法違規(guī)行為仍然存在。

借款人訴求:還本金 保通訊錄

3月15日晚上10點(diǎn)33分,3·15晚會(huì)剛剛結(jié)束約半小時(shí),家住黑龍江的趙女士收到一條短信:她申請(qǐng)的一筆小額貸款顯示已經(jīng)自動(dòng)還款,而這筆貸款并沒(méi)有到還款期。

當(dāng)晚的3·15晚會(huì)上,曝光了“網(wǎng)貸砍頭息”——“714高炮”,“714”是指貸款周期一般為7天或者14天,“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。央視在節(jié)目中提到,一些貸款超市上暗藏著“714高炮”產(chǎn)品、需要購(gòu)物才能下款的貸款A(yù)PP。

趙女士所借的貸款,即是這樣的產(chǎn)品,她借了一筆2500元的貸款,搭售了500元的產(chǎn)品,即貸款金額的20%,“這個(gè)東西,淘寶上就賣(mài)10塊、20塊,但我們?nèi)绻J款,就要花兩三百買(mǎi)下它。我家里一堆,還有的直接在投遞站都沒(méi)拿回來(lái)。”在3·15晚會(huì)曝光后,有的貸款公司選擇迅速收回本金,銷聲匿跡,比如文章開(kāi)頭趙女士所遭遇的那家公司。貸款人在小貸平臺(tái)注冊(cè)時(shí),即被要求綁定銀行卡,并開(kāi)通免密支付,所以小貸平臺(tái)可以輕松劃走貸款人銀行卡內(nèi)的資金。趙女士在3·15晚會(huì)結(jié)束約半個(gè)小時(shí)后,即被貸款機(jī)構(gòu)直接劃走卡內(nèi)余額。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,這些想退出的機(jī)構(gòu),將部分收不回來(lái)的貸款,打包賣(mài)給一些催收公司。“這些催收公司更加無(wú)所顧忌,催收很強(qiáng)勢(shì)。”趙女士說(shuō)道。

趙女士在一個(gè)近100人的QQ群里,群名透露了這一群人的目標(biāo):1.想延期還款;2.想保通訊錄不被“爆”。

所謂想延期,是指延期歸還本金及合理利息,大家都想趁著3·15曝光這一輿論熱度,和發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)討價(jià)還價(jià),結(jié)清本息,回歸正常生活。“我們普遍都借了十幾二十個(gè)平臺(tái),以往靠拆東墻補(bǔ)西墻還錢(qián),但是3·15之后小貸平臺(tái)普遍都不放款、只收款,我們的借款集中到了還款期,這么多平臺(tái)即使只還本金,壓力都很大,希望可以寬限一點(diǎn)的時(shí)間給我們籌錢(qián)。”

所謂保通訊錄,是借款人的底線。網(wǎng)貸一旦逾期,“爆通訊錄”是大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的常規(guī)操作。由于通訊錄里有大量親朋好友,被網(wǎng)貸平臺(tái)一“爆”之后,自己臉面全無(wú),親朋好友也被催收員辱罵、騷擾,好像全天下人都知道自己欠債不還了。對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō),“爆通訊錄”無(wú)疑是一種精神上的最高等級(jí)摧殘。

一旦通訊錄被網(wǎng)貸“爆”了,說(shuō)明最糟糕的時(shí)刻已經(jīng)過(guò)去,借款者也就破罐子破摔,反而輕松了,甚至有一些借款人會(huì)權(quán)衡,還不還得上所有借款?如果還不上,就干脆一筆都不還;因?yàn)橹灰幸还P還不上,最終還是會(huì)被“爆通訊錄”,1次跟20次差別不大。

從群友的反饋情況來(lái)看,目前丁酷卡、快速貸、小領(lǐng)帶、小白卡、米介等部分平臺(tái)可以與客服協(xié)商只歸還本金,并且有少數(shù)平臺(tái)同意本金可以適當(dāng)延期歸還。也有部分“714”平臺(tái)仍然態(tài)度強(qiáng)硬,要求本利全額還款。暴力催收行為依然存在,有多名群友因?yàn)橛馄诒?ldquo;爆通訊錄”。

張先生22日在跟平臺(tái)客服的微信協(xié)商過(guò)程中,接到家里打來(lái)的電話,他被“爆通訊錄”了。由于貸款逾期的平臺(tái)有幾個(gè),他甚至不知道是哪一家貸款機(jī)構(gòu)“爆”的。“國(guó)家是規(guī)定不得騷擾無(wú)關(guān)人員,但上有政策,下有對(duì)策,催收的人電話響一聲就掛掉,根本來(lái)不及接,然后他就可以說(shuō)聯(lián)系不上你本人。只能好好跟家人解釋吧。”張先生嘆氣道。

也有少部分借款者心里仍是忿忿不平,即使只還本金也不能接受,因?yàn)樗麄冋J(rèn)為,現(xiàn)在的所謂只還本金,僅僅是最后這一期不還高利息而已,之前歸還的多期貸款中,都包含了大量高利息,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)本金。

此外,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),有些平臺(tái)為了規(guī)避“714”,將產(chǎn)品期限改為“815”、“613”等,本質(zhì)上并無(wú)差別,利息甚至更高了。

迷霧重重 到底誰(shuí)放的款?

相比趙女士,吳先生的遭遇可謂更加不幸。因?yàn)樽?3·15晚會(huì)曝光之后,趙女士積極聯(lián)系平臺(tái)并得到反饋,趙女士貸款時(shí)所搭售購(gòu)買(mǎi)的商品,可以寄回給平臺(tái),在趙女士還清本金后,由平臺(tái)對(duì)商品估價(jià)并退款,也算是挽回了一些損失。

而吳先生呢,他當(dāng)時(shí)貸款時(shí)所搭售的并非商品,而是某個(gè)商城的優(yōu)惠券。

據(jù)吳先生介紹,他在一個(gè)叫“水象分期”的APP上借款3200元,借款期限為4周,每周還一次款,累計(jì)還款總額為3254元。

但是,這筆借款3200元、還款3254元的交易,吳先生到手的錢(qián)僅僅只有2230元,還有970元,是發(fā)放的水象商城優(yōu)惠券。這些優(yōu)惠券一般是3個(gè)月的有效期,面額不大,一次僅能用一張,“沒(méi)啥好買(mǎi)的,里面東西也貴,一張都沒(méi)用過(guò)。”吳先生提供給記者的截圖顯示,未使用優(yōu)惠券41張,已使用優(yōu)惠券0張,已過(guò)期優(yōu)惠券則高達(dá)202張。

吳先生認(rèn)為,這是貸款方為了使貸款利息看上去合法化,利用優(yōu)惠券形式打的一個(gè)掩護(hù),實(shí)際上收取了4周30%的利息,換算成年化利率將近400%,本質(zhì)上也是砍頭息。

早在2017年12月1日,監(jiān)管部門(mén)就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,要求各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定,即貸款年化利率不得超過(guò)36%。

不過(guò)水象分期則有不同說(shuō)法,在“聚投訴”平臺(tái)上,水象分期在回復(fù)用戶質(zhì)疑時(shí)表示:貸款服務(wù)是一個(gè)叫“速秒錢(qián)包”的公司提供的,水象分期與速秒錢(qián)包是渠道合作,水象分期為速秒錢(qián)包提供用戶導(dǎo)流服務(wù),用戶授信-借款-放款均為速秒錢(qián)包平臺(tái)獨(dú)立完成,與水象分期無(wú)任何關(guān)系,用戶放款信息與水象分期無(wú)任何聯(lián)系。水象分期并不參與速秒錢(qián)包任何運(yùn)營(yíng),用戶可直接在速秒錢(qián)包商家賬號(hào)下投訴。

記者登錄天眼查,查詢到“速秒錢(qián)包”商標(biāo)信息屬于“廈門(mén)借寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”,這家公司屬于軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè),經(jīng)營(yíng)范圍包括軟件開(kāi)發(fā);動(dòng)畫(huà)、漫畫(huà)設(shè)計(jì)、制作;數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)服務(wù)等等,經(jīng)營(yíng)范圍中并不具有現(xiàn)金借貸相關(guān)業(yè)務(wù)。公司共有兩個(gè)股東,大股東為陳龍,另一個(gè)股東叫王輝。

天眼查數(shù)據(jù)顯示,“水象分期”的商標(biāo)屬于“上海水象網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”,董事長(zhǎng)陳武,董事陳龍,水象分期首席技術(shù)官名叫王輝。這家成立僅3年多的公司有23條工商變更紀(jì)錄,包括住所、法定代表人、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍等均發(fā)生變化。此外公司還有103條法律訴訟紀(jì)錄,訴訟內(nèi)容多為民間借貸糾紛。

截至記者發(fā)稿,水象分期上“速秒錢(qián)包”產(chǎn)品仍可正常使用,這也是水象分期平臺(tái)上唯一一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

偷梁換柱 躲避監(jiān)管

被央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名后,融360第一時(shí)間主動(dòng)下架了APP,快易借、56財(cái)神、去哪借、用錢(qián)寶、財(cái)喵管家、盈盈有錢(qián)、現(xiàn)金白卡、速貸寶、小肥羊、天天花等被曝光平臺(tái)中,多家APP已無(wú)法搜到或下載后不能借款。然而事情沒(méi)這么簡(jiǎn)單,現(xiàn)金貸公司普遍擁有眾多“馬甲包”,同時(shí)擁有多個(gè)APP并時(shí)常更名。

根據(jù)知情人士的指引,記者在蘋(píng)果應(yīng)用商店輸入“卡卡記-健康計(jì)步”,表面上來(lái)看,這是一款運(yùn)動(dòng)計(jì)步軟件。

但下載完畢再打開(kāi),卻顯示這是一個(gè)名叫“貸上錢(qián)”的小貸平臺(tái),正是今年3·15晚會(huì)曝光的“714高炮”平臺(tái)之一。

李先生通過(guò)貸上錢(qián)申請(qǐng)的一筆貸款顯示,他申請(qǐng)7天期貸款2500元,到期后應(yīng)還2514元。但他實(shí)際上僅收到2000元,還有500元是所謂的“會(huì)員購(gòu)買(mǎi)”,而會(huì)員購(gòu)買(mǎi)也并非一勞永逸,之后申請(qǐng)的每一筆貸款,均需要支付20%的會(huì)員費(fèi)。還有的產(chǎn)品所搭售的則是游戲豆,然而該平臺(tái)上根本沒(méi)有游戲可玩。

在3·15晚會(huì)之后,貸上錢(qián)平臺(tái)上確實(shí)沒(méi)有7天、14天的產(chǎn)品了,但是出現(xiàn)了30天的產(chǎn)品,“你可以把它理解為兩個(gè)14天,還是砍頭息,只是貸款時(shí)間變長(zhǎng)了而已,其他都沒(méi)有變。”李先生表示。

貸款超市責(zé)任幾何?

融360的官網(wǎng)上,一行提示異常醒目:“融360客戶投訴綠色通道、暴力催收舉報(bào)熱線:010-84359120(24小時(shí)在線)。”而就在一周前,這家國(guó)內(nèi)最早的貸款導(dǎo)流平臺(tái)(子公司已在美上市)遭央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名,“助紂為虐”(助漲短期暴利貸款)的質(zhì)疑隨之而來(lái)。

融360方面回復(fù)記者,其目前正接受北京市金融局和互金協(xié)會(huì)的雙重領(lǐng)導(dǎo),開(kāi)通綠色通道協(xié)調(diào)借款人和借款平臺(tái)之間的矛盾,比如高利率協(xié)調(diào)等,并且不斷提醒平臺(tái)注意催收手段,不得使用暴力催收業(yè)務(wù)。

“就像超市賣(mài)了劣質(zhì)商品,雖然你不是廠家,但責(zé)任肯定有。因?yàn)橄M(fèi)者是經(jīng)由你這個(gè)貨架接觸的劣質(zhì)商品。”一名行業(yè)人士如此指出。所以,這也就是為什么融360雖然作為中介平臺(tái),目前卻不得不周旋于焦灼的借款人、老賴、和涉嫌放高利貸的平臺(tái)之間。

我們無(wú)法確切得知融360的導(dǎo)流傭金是多少,但融360旗下簡(jiǎn)普科技2018年全年財(cái)報(bào)顯示,該司平臺(tái)金融推薦業(yè)務(wù)全年收入高達(dá)6.59億元,同比增逾120%。現(xiàn)在的情形是:渠道傭金水漲船高的同時(shí),融360無(wú)疑付出了更高代價(jià),而這顯然與其前期沒(méi)有對(duì)接入到自身平臺(tái)上的貸款商家做嚴(yán)格盡調(diào),或者是有力約束定價(jià)行為有關(guān)。

現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管后,一些現(xiàn)金貸平臺(tái)依賴在行業(yè)的積累,轉(zhuǎn)型為貸款超市。此前單打獨(dú)斗的貸款機(jī)構(gòu),付出一定的流量費(fèi),進(jìn)駐貸款超市,共享借款客戶,彼此互推。甚至有的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu),自己開(kāi)發(fā)一個(gè)貸款超市,掛上自家產(chǎn)品,用戶只有平臺(tái)的聯(lián)系方式,接到投訴時(shí)就辯稱自己僅是一個(gè)平臺(tái),不參與具體的借貸業(yè)務(wù),成為一個(gè)有效的擋箭牌。

行業(yè)人士認(rèn)為,“高炮”平臺(tái)口子小而散,3個(gè)月左右就改頭換面更換APP,經(jīng)營(yíng)十分隱蔽,打掉一個(gè),換個(gè)“馬甲”就能卷土重來(lái),禁而不絕。貸款超市相對(duì)集中,從治理角度看,與其追著超利貸平臺(tái)打游擊戰(zhàn),把住流量源頭,嚴(yán)管各類現(xiàn)金貸超市,掐斷流量,或許效果更佳。

3月19日,北京互金協(xié)會(huì)曾發(fā)文提醒,金融超市要遵循謹(jǐn)慎、從嚴(yán)、自律、負(fù)責(zé)的原則,做好風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控,嚴(yán)格品控、加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)相關(guān)資質(zhì)的審查,注意合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的合規(guī)合法問(wèn)題;并立即下架合作機(jī)構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。