打車、殺毒、看視頻……29個APP26個能借錢!是喜是憂?
開通借款功能,就送VIP會員——最近,上班族小時發(fā)現,手機中的各種APP,儼然都成了“金融APP”。甚至打開個視頻APP,都以“VIP會員”為誘惑,鼓勵用戶開通借款功能。
不只是視頻平臺,社交、打車、旅行等生活中的各類APP如今都已植入借款入口,常以小恩小惠引誘用戶開通,卻忽視其中隱藏的風險,甚至故意宣傳“低利率”“下款快”。
測試
29個應用26個能借款
“之前無意間看到了那個廣告,我還以為是什么大好事呢。”結束了一天工作的小時,最喜歡的放松方式就是刷刷短視頻,或是看看網劇。一次,她剛打開愛奇藝APP,突然發(fā)現平臺彈出了一個廣告,“免費送3個月VIP會員”。小時還以為是平臺在做活動,一想到能省下幾十塊錢的會員費,她欣然點了進去。
可之后,小時發(fā)現了不對勁。頁面上方寫著“新用戶領30天首期免息券”,中間還有“最高可借額度200000元”的大字,那領會員的按鈕在哪呢?仔細一看,原來在“3個月會員”的旁邊還有一列小字“首貸即送”。小時并沒有急用錢的需求,自然無需借錢,但她一想到平臺以送會員為幌子忽悠自己借錢,氣就不打一處來。“我本來以為能省點錢,結果平臺還想收利息賺我更多的錢。”
“你說看視頻和借錢之間有關系嗎?是借了錢用來開會員嗎?”小時覺得十分好笑。可讓她沒想到的是,她隨后打開了手機上裝的另外5個視頻APP,發(fā)現其中的4個居然都有借錢功能。這些平臺有的會發(fā)送彈出廣告,套路同樣是“借錢送會員”。還有的則沒這么明目張膽,而是把借錢功能植入在平臺的“錢包”頁,當用戶在平臺充值時才會看到。
既然這么多的視頻APP都有借款功能,其他的APP會不會也有呢?記者下載了常用的各類APP,結果在下載的29個APP當中,有26個都能借款,而這些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服務等各個方面。
其中,部分APP還把借款功能作為重點進行展示。如用于掃碼騎共享單車的哈啰出行APP,其借錢功能按鈕就明晃晃地擺在主頁的最中央;餓了么外賣點餐APP,接入的借款服務居然有七八種。甚至連360這樣的殺毒APP和WPS這樣的文檔APP都能借錢。這其中,還有不少平臺會像視頻APP“送會員”一樣給出一些小恩小惠,有的是在支付時給用戶減免一些費用,還有的則是以發(fā)送現金紅包為名,引誘用戶一步步前去借款。
漏洞
審核標準太寬松
記者調查發(fā)現,不少平臺的借款功能都以“實時審批,極速到賬”為賣點。記者逐一嘗試開通借款功能,發(fā)現有些平臺的審核頗為寬松。
開通步驟最簡單的是支付寶、微信這樣的支付類APP,或許是因為平時能掌握到消費數據,這些平臺只需點擊一下開通鍵即可開通借款功能,無需其他任何信息。
還有一些APP,就需要提供一些個人數據了。比如美團外賣APP,填寫身份證號、刷臉之后,平臺幾乎是瞬間就完成了“審核”和額度測算,最終給出了18000元的借款額度。
另外的一些APP,借款步驟會稍稍繁瑣一些,除了上傳身份證和刷臉,還需要填寫個人工作、住址等信息。但記者發(fā)現,即使亂填這些信息,有些平臺依然可以審核通過,給出額度。
除此之外,有的APP在首次審核時會告知用戶失敗,但還會給用戶指出“另一條路”,用平臺接入的其他借款服務進行借款。有的還會直接讓用戶下載另外一個借款程序,在上面進行借款。記者試用發(fā)現,有的借款程序中雖然只填了一遍信息,但它會為用戶直接向三家不同的借款機構進行申請。如果再次失敗,還會給用戶推送一個“查詢?yōu)楹问?rdquo;的“查信用”軟件,而這個軟件是需要額外收費的。
記者發(fā)現,審核成功與否,似乎與手機通訊錄中有多少人有關。許多平臺在審核時都會要求借款人打開手機上的權限,并會查看通訊錄。記者首先使用了一張經常使用、通訊錄中人員較多的電話卡,審核都比較順利。但當換成了另一張沒有通訊錄好友的新卡時,有好幾家APP都顯示審核失敗。
在26個APP中,有14個最終都審核成功,開通了借款功能。APP給出的額度平均都在兩三萬,最多的一款直接給到了10萬元額度。所有平臺的借款額度加起來,足足有30萬。
貓膩
廣告宣傳拿低利息做噱頭
在借錢的宣傳頁面,除了宣稱審核快和放款快,還有不少APP會以很低的利率引誘你開通。比如百度貼吧APP,宣稱借款額度最高達到20萬元,而最低年化利率只有7.2%。但當記者填完各種信息后,平臺最終給出的額度只有7500元,而且年化利率一下子漲到了23.4%。
還有一些APP,宣傳時往往不會告知年化利率,而是用“日息萬三”“日息萬五”這樣的日化利率代替。還有的干脆不會出現利率百分比,而是采用了舉例的方式,比如“10000元借1天利息僅2元”。有的平臺為了讓利息數字看起來小一些,還會把例子變成“借1000元,利息僅0.16元”等等。
在手機微博當中,借款廣告里寫最低日息萬三,計算后發(fā)現,年化利率最低為10.95%。而在審核通過后,借款利率變成了24%。更讓人不解的是,當記者填寫借款金額時,APP還用小字提示“您正在享受利率6.6折優(yōu)惠,1000元用1天僅需0.67。”原本記者以為平臺已經給出了利率優(yōu)惠,可一算才發(fā)現,用這個數字算出來的年化利率依然是24%,根本不存在6.6折優(yōu)惠。
除了在利息上玩貓膩,有些平臺還會給借款人發(fā)起“電話攻勢”。在餓了么平臺開通借款時,平臺將記者導流到了另一個借款APP,記者首先用手機號注冊,并上傳了身份證信息,但因為當時使用的手機卡是無通訊錄好友的新卡,在后續(xù)填寫個人信息時,無法從通訊錄里選取聯系人,最終只能作罷??删驮谥蟮陌胄r,記者就接到了一通來自該平臺客服的電話,言語中不斷催促記者繼續(xù)填寫個人信息完成審核。即使記者說明了填寫信息中出現的問題,平臺還是在之后的兩個小時內,又打來了兩通電話。
正說
引誘借貸易造成“過度借貸”
對于APP中大量接入借款功能的現象,中國普惠金融研究所研究員顧雷認為,這有可能會造成市場的惡性競爭。“平臺為了更容易把貸款放出去,可能會互相比較,競相降低自己的放貸利率,不僅對國有商業(yè)銀行的放貸利率產生較大的影響。而且還可能對國家統一的利率價格產生沖擊。”
顧雷提到,今年2月,銀保監(jiān)會發(fā)布了一則通知,明確表示“地方法人銀行不得離開所屬注冊地開展互聯網貸款業(yè)務”。但在調查中,一些平臺依然在聯合地方法人銀行發(fā)放貸款,但記者明顯不在該銀行的服務范圍。對于異地放貸的現象,顧雷認為在實際監(jiān)管中有比較大的難度,“既然是在網上完成借款,如何認定借款人的所在地?是以手機定位為準還是以手機號注冊地為準?這些問題需要進一步明確。”
而在互聯網經濟專家劉興亮看來,APP里發(fā)放的大多是無抵押的消費信貸,對于促進消費有一定積極作用。但如果平臺采用誘導的方式,一些風險意識不足、消費自控力較差的群體就會有過度借貸的可能。“比如一些剛從大學畢業(yè)的年輕人,他們普遍沒有受到很好的理財教育,平時用這些APP又多,一個不注意,可能就會陷入貸款陷阱,甚至會導致以貸養(yǎng)貸。”
事實上,劉興亮所擔心的現象,已經時有發(fā)生。網上部分論壇的信貸專區(qū),早已成為“以貸養(yǎng)貸”的討論場,“哪家機構審核快下款快”成為最常見的帖子,還有的人則列出了自己的欠債明細,光是一個人就欠著七八家機構的貸款。(北京日報 記者 莫凡)
開通借款功能,就送VIP會員——最近,上班族小時發(fā)現,手機中的各種APP,儼然都成了“金融APP”。甚至打開個視頻APP,都以“VIP會員”為誘惑,鼓勵用戶開通借款功能。
不只是視頻平臺,社交、打車、旅行等生活中的各類APP如今都已植入借款入口,常以小恩小惠引誘用戶開通,卻忽視其中隱藏的風險,甚至故意宣傳“低利率”“下款快”。
測試
29個應用26個能借款
“之前無意間看到了那個廣告,我還以為是什么大好事呢。”結束了一天工作的小時,最喜歡的放松方式就是刷刷短視頻,或是看看網劇。一次,她剛打開愛奇藝APP,突然發(fā)現平臺彈出了一個廣告,“免費送3個月VIP會員”。小時還以為是平臺在做活動,一想到能省下幾十塊錢的會員費,她欣然點了進去。
可之后,小時發(fā)現了不對勁。頁面上方寫著“新用戶領30天首期免息券”,中間還有“最高可借額度200000元”的大字,那領會員的按鈕在哪呢?仔細一看,原來在“3個月會員”的旁邊還有一列小字“首貸即送”。小時并沒有急用錢的需求,自然無需借錢,但她一想到平臺以送會員為幌子忽悠自己借錢,氣就不打一處來。“我本來以為能省點錢,結果平臺還想收利息賺我更多的錢。”
“你說看視頻和借錢之間有關系嗎?是借了錢用來開會員嗎?”小時覺得十分好笑。可讓她沒想到的是,她隨后打開了手機上裝的另外5個視頻APP,發(fā)現其中的4個居然都有借錢功能。這些平臺有的會發(fā)送彈出廣告,套路同樣是“借錢送會員”。還有的則沒這么明目張膽,而是把借錢功能植入在平臺的“錢包”頁,當用戶在平臺充值時才會看到。
既然這么多的視頻APP都有借款功能,其他的APP會不會也有呢?記者下載了常用的各類APP,結果在下載的29個APP當中,有26個都能借款,而這些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服務等各個方面。
其中,部分APP還把借款功能作為重點進行展示。如用于掃碼騎共享單車的哈啰出行APP,其借錢功能按鈕就明晃晃地擺在主頁的最中央;餓了么外賣點餐APP,接入的借款服務居然有七八種。甚至連360這樣的殺毒APP和WPS這樣的文檔APP都能借錢。這其中,還有不少平臺會像視頻APP“送會員”一樣給出一些小恩小惠,有的是在支付時給用戶減免一些費用,還有的則是以發(fā)送現金紅包為名,引誘用戶一步步前去借款。
漏洞
審核標準太寬松
記者調查發(fā)現,不少平臺的借款功能都以“實時審批,極速到賬”為賣點。記者逐一嘗試開通借款功能,發(fā)現有些平臺的審核頗為寬松。
開通步驟最簡單的是支付寶、微信這樣的支付類APP,或許是因為平時能掌握到消費數據,這些平臺只需點擊一下開通鍵即可開通借款功能,無需其他任何信息。
還有一些APP,就需要提供一些個人數據了。比如美團外賣APP,填寫身份證號、刷臉之后,平臺幾乎是瞬間就完成了“審核”和額度測算,最終給出了18000元的借款額度。
另外的一些APP,借款步驟會稍稍繁瑣一些,除了上傳身份證和刷臉,還需要填寫個人工作、住址等信息。但記者發(fā)現,即使亂填這些信息,有些平臺依然可以審核通過,給出額度。
除此之外,有的APP在首次審核時會告知用戶失敗,但還會給用戶指出“另一條路”,用平臺接入的其他借款服務進行借款。有的還會直接讓用戶下載另外一個借款程序,在上面進行借款。記者試用發(fā)現,有的借款程序中雖然只填了一遍信息,但它會為用戶直接向三家不同的借款機構進行申請。如果再次失敗,還會給用戶推送一個“查詢?yōu)楹问?rdquo;的“查信用”軟件,而這個軟件是需要額外收費的。
記者發(fā)現,審核成功與否,似乎與手機通訊錄中有多少人有關。許多平臺在審核時都會要求借款人打開手機上的權限,并會查看通訊錄。記者首先使用了一張經常使用、通訊錄中人員較多的電話卡,審核都比較順利。但當換成了另一張沒有通訊錄好友的新卡時,有好幾家APP都顯示審核失敗。
在26個APP中,有14個最終都審核成功,開通了借款功能。APP給出的額度平均都在兩三萬,最多的一款直接給到了10萬元額度。所有平臺的借款額度加起來,足足有30萬。
貓膩
廣告宣傳拿低利息做噱頭
在借錢的宣傳頁面,除了宣稱審核快和放款快,還有不少APP會以很低的利率引誘你開通。比如百度貼吧APP,宣稱借款額度最高達到20萬元,而最低年化利率只有7.2%。但當記者填完各種信息后,平臺最終給出的額度只有7500元,而且年化利率一下子漲到了23.4%。
還有一些APP,宣傳時往往不會告知年化利率,而是用“日息萬三”“日息萬五”這樣的日化利率代替。還有的干脆不會出現利率百分比,而是采用了舉例的方式,比如“10000元借1天利息僅2元”。有的平臺為了讓利息數字看起來小一些,還會把例子變成“借1000元,利息僅0.16元”等等。
在手機微博當中,借款廣告里寫最低日息萬三,計算后發(fā)現,年化利率最低為10.95%。而在審核通過后,借款利率變成了24%。更讓人不解的是,當記者填寫借款金額時,APP還用小字提示“您正在享受利率6.6折優(yōu)惠,1000元用1天僅需0.67。”原本記者以為平臺已經給出了利率優(yōu)惠,可一算才發(fā)現,用這個數字算出來的年化利率依然是24%,根本不存在6.6折優(yōu)惠。
除了在利息上玩貓膩,有些平臺還會給借款人發(fā)起“電話攻勢”。在餓了么平臺開通借款時,平臺將記者導流到了另一個借款APP,記者首先用手機號注冊,并上傳了身份證信息,但因為當時使用的手機卡是無通訊錄好友的新卡,在后續(xù)填寫個人信息時,無法從通訊錄里選取聯系人,最終只能作罷??删驮谥蟮陌胄r,記者就接到了一通來自該平臺客服的電話,言語中不斷催促記者繼續(xù)填寫個人信息完成審核。即使記者說明了填寫信息中出現的問題,平臺還是在之后的兩個小時內,又打來了兩通電話。
正說
引誘借貸易造成“過度借貸”
對于APP中大量接入借款功能的現象,中國普惠金融研究所研究員顧雷認為,這有可能會造成市場的惡性競爭。“平臺為了更容易把貸款放出去,可能會互相比較,競相降低自己的放貸利率,不僅對國有商業(yè)銀行的放貸利率產生較大的影響。而且還可能對國家統一的利率價格產生沖擊。”
顧雷提到,今年2月,銀保監(jiān)會發(fā)布了一則通知,明確表示“地方法人銀行不得離開所屬注冊地開展互聯網貸款業(yè)務”。但在調查中,一些平臺依然在聯合地方法人銀行發(fā)放貸款,但記者明顯不在該銀行的服務范圍。對于異地放貸的現象,顧雷認為在實際監(jiān)管中有比較大的難度,“既然是在網上完成借款,如何認定借款人的所在地?是以手機定位為準還是以手機號注冊地為準?這些問題需要進一步明確。”
而在互聯網經濟專家劉興亮看來,APP里發(fā)放的大多是無抵押的消費信貸,對于促進消費有一定積極作用。但如果平臺采用誘導的方式,一些風險意識不足、消費自控力較差的群體就會有過度借貸的可能。“比如一些剛從大學畢業(yè)的年輕人,他們普遍沒有受到很好的理財教育,平時用這些APP又多,一個不注意,可能就會陷入貸款陷阱,甚至會導致以貸養(yǎng)貸。”
事實上,劉興亮所擔心的現象,已經時有發(fā)生。網上部分論壇的信貸專區(qū),早已成為“以貸養(yǎng)貸”的討論場,“哪家機構審核快下款快”成為最常見的帖子,還有的人則列出了自己的欠債明細,光是一個人就欠著七八家機構的貸款。(北京日報 記者 莫凡)
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