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財商教育將達(dá)到百億級市場規(guī)模但不規(guī)范現(xiàn)象叢生 財商課野蠻生長亟須“剪枝”

2021年03月09日 11:46????信息來源:http://www.legaldaily.com.cn/index_article/content/2021-03/08/content_8450094.htm

● 煽動性的宣傳文案是理財培訓(xùn)機構(gòu)的常規(guī)操作,它在向人們傳遞一個觀念:你與財務(wù)自由的距離就差一門理財課程

● 2019年,我國新增“理財教育”“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家,較10年前增長了800%

● 財商教育獨特的金融、投資屬性使其區(qū)別于普通的培訓(xùn)行業(yè),對這類機構(gòu)是否應(yīng)該持牌上崗、實行監(jiān)管日漸成為焦點

“限時0元,干貨滿滿,馬上報名,告別死工資,實現(xiàn)財務(wù)自由”“只要一杯奶茶錢,學(xué)會‘錢生錢’,輕松享受‘睡后收入’”……如今,各類理財訓(xùn)練營廣告鋪天蓋地,這些廣告宣稱,只要購買該類課程學(xué)習(xí)理財,實現(xiàn)“財務(wù)自由”是分分鐘的事。

其實,財商教育早期多是銀行、保險或基金公司為招攬客戶而設(shè)置的課程,主要為特定產(chǎn)品導(dǎo)流。如今,隨著行業(yè)細(xì)分,財商教育已從中獨立出來。

2020年突如其來的疫情讓這一能“緩解焦慮”的行業(yè)不斷“高燒”。但財商教育獨特的金融、投資屬性使其區(qū)別于普通的培訓(xùn)行業(yè),伴隨行業(yè)的野蠻生長,對這類機構(gòu)是否應(yīng)該持牌上崗、實行監(jiān)管日漸成為焦點。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,財商教育確有必要存在,但行業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象亟須監(jiān)管。

制造焦慮吸引投資小白

投資體驗課程暗藏玄機

“如果有一天,你失去了工作和所有的收入來源,我們拿什么來維持現(xiàn)有的生活,拿什么來還我們的車貸房貸?”這是直擊每個人內(nèi)心的質(zhì)問,而這令靈魂顫抖的問題往往是理財體驗課程發(fā)問最多的。

為了深入了解此類理財體驗課程,《法治日報》記者購買了兩家不同機構(gòu)的理財課程,進(jìn)行了多日調(diào)查了解。類似上述的質(zhì)問在宣稱1元7天體驗理財課中很常見,至少每天一次,在課程快要結(jié)束時,頻次可能達(dá)到1天3次到4次。

一起報名參加此次體驗課程的北京媽媽小陳告訴《法治日報》記者,“已經(jīng)兩年沒工作了,對未來確實憂心忡忡,挺擔(dān)心因為錢不夠而沒辦法給孩子好的生活。”小陳希望通過學(xué)習(xí)理財課程,快速增加收入,緩解內(nèi)心的焦慮。

通過體驗課程,《法治日報》記者發(fā)現(xiàn),這些商家大多擁有自己的微信公眾號、抖音賬號、微博賬號等推廣平臺,形成相對完善的宣傳矩陣。商家在課程推廣文章中大都有相對一致的“特點”:一是專業(yè)的講師團(tuán)隊,創(chuàng)始人是國內(nèi)外頂尖名校財經(jīng)專業(yè)的科班出身,團(tuán)隊講師經(jīng)過系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn);二是廣受學(xué)員認(rèn)可,宣稱以往報名參與課程的人數(shù)已超過幾十萬甚至幾百萬人,其中有幾萬人通過進(jìn)階課程學(xué)習(xí)實現(xiàn)工資翻倍;三是公司業(yè)界知名度高,已獲得諸多殊榮。

《法治日報》記者查驗?zāi)硻C構(gòu)所獲榮譽后發(fā)現(xiàn),他們宣傳推文中出現(xiàn)的榮獲“CCTV·央廣網(wǎng)2020年度公信力教育品牌”獎項,并未出現(xiàn)在評獎機構(gòu)官方公布的名單中。

對于這樣的結(jié)果,小陳很驚訝:“我看它文章里寫的挺好,還有獲獎圖片,所以也沒想著要去查一下,不過一般人也不會想著去查。”不少參加培訓(xùn)的學(xué)員也表達(dá)了同樣的想法。

同時,在不少理財課程的宣傳中,培訓(xùn)機構(gòu)基本上會主動給自己貼上“積極響應(yīng)國家號召、專注國民財商教育”的標(biāo)簽,除此之外還會介紹公司使命、公司文化、公司發(fā)展戰(zhàn)略等內(nèi)容為自身品牌增值,增加消費者的認(rèn)可度和信任度。

“‘從負(fù)債100萬元到存款300萬元,我是通過理財做到了。’這種具有煽動性的宣傳文案也是理財課程市場的常規(guī)操作,它在向人們傳遞一個觀念:你與財務(wù)自由的距離就差一門理財課程。曬出以往成功學(xué)員的聊天截圖是宣傳推文中必不可少的部分,聊天內(nèi)容多是學(xué)員通過學(xué)習(xí)進(jìn)階課程受益匪淺,感謝專業(yè)團(tuán)隊的指導(dǎo),推薦大家購買等信息。”曾經(jīng)參加過理財訓(xùn)練營的北京市民劉迪說,從電腦彈窗到被自動設(shè)置的電腦屏保,還有視頻網(wǎng)站,理財訓(xùn)練營廣告正在肆無忌憚地轟炸人們。

在調(diào)查中,《法治日報》記者發(fā)現(xiàn),天花亂墜的營銷手段使得消費者眼花繚亂,一不小心就會掉進(jìn)“投資自己”的陷阱中,沒有購買進(jìn)階課程的消費者普遍存在“不到10塊錢,花了就花了,也并沒有覺得吃虧”的心理。

熱衷講述理財成功故事

進(jìn)階課程導(dǎo)師夾帶私貨

那么,什么是進(jìn)階課程?

這正是回答為何很多理財訓(xùn)練營都在推幾元甚至免費的多天體驗課的關(guān)鍵。

據(jù)《法治日報》記者觀察,體驗課程的授課平臺是微信群聊,以文字、圖片、視頻為主要授課方式,授課時間一般為晚上,授課內(nèi)容為入門簡單的基礎(chǔ)理財知識,而這些知識大多選自于熱銷的理財書籍《富爸爸窮爸爸》《小狗錢錢》等,結(jié)合老師的講解,一些參與者可以快速吸收干貨。

“但大多數(shù)賣家會以免費或低價為噱頭,吸引用戶零門檻入門,然后耗取你的時間和投入精力,而部分消費者囿于‘沉默成本’而會選擇購買進(jìn)階課程。‘沉默成本’是指已發(fā)生或承諾、無法回收的成本支出。”具有參課經(jīng)驗的北京市民白毅說,她在工作中逐漸有了一點積蓄,偶爾會購買一些理財產(chǎn)品,但整體收益率并不高。盡管被平臺定義為低風(fēng)險投資者,她卻萌生大膽追求高收益致富的想法。

上了半年的財商課后,白毅笑稱自己依然是那個“小白”,在理財上并未獲得更多收益。2020年疫情期間,她在某理財學(xué)堂前后花費了2000多元學(xué)習(xí)理財課程。

根據(jù)以往的經(jīng)驗,白毅也有了自己的見解:“一些學(xué)員在體驗課結(jié)束后會認(rèn)為自己并沒花錢就學(xué)到了一些理財知識,并且付出了時間和精力,如果花了錢會獲得更加良好的學(xué)習(xí)效果。后來我在查閱相關(guān)新聞的時候,就有媒體直言,理財課程能夠火爆就是利用了這個效應(yīng)。”

根據(jù)這些“過來人”以及《法治日報》記者自身的體驗,這些體驗課大多在初始的時候,課程老師會耐心講解知識要點,并配有圖文和視頻,但在課程進(jìn)入后半段的時候就開始“夾帶私貨”,課程老師會告訴學(xué)員們,進(jìn)階課程是更為系統(tǒng)的“實操課程”,標(biāo)榜研發(fā)的課程“學(xué)完即可上手”,且終身一對一專業(yè)導(dǎo)師指導(dǎo),隨時解決理財過程中的所有苦惱。

在這其中,陪伴式指導(dǎo)成為進(jìn)階課程的“王牌”,利用成功案例佐證自家課程的有效性?!斗ㄖ稳請蟆酚浾哂^察到,比如在某財商體驗課中,記者的課程老師阿成在群聊中就分享了學(xué)員小花的理財故事,講述其在講師指導(dǎo)下如何從“小白”變身理財達(dá)人。

首先,專業(yè)講師會在小花財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上制定個性化投研方案,答疑解惑,并進(jìn)行漲跌提醒、行情分析、買賣建議的信息分享。故事講述的方式是微信聊天截圖,其中大多是“表揚截圖”“感恩截圖”。群聊內(nèi)的“氣氛組成員”也開始活動,紛紛曬單,表示他們已經(jīng)在第一時間入手穩(wěn)賺不虧的實踐課程。

接下來,為了鼓勵大家購買價值4980元或2980元的進(jìn)階課程,課程老師又會娓娓道來,以“為你好”的口氣幫你算上一筆賬,“以一年365天為例,平均下來理財投資系統(tǒng)實戰(zhàn)課程每天13元,基金投資系統(tǒng)實戰(zhàn)課程每天8.1元,也就是我們每天不到一瓶果汁的價格就可以為未來買一份安心”。

隨后,《法治日報》記者連續(xù)兩天收到課程老師的提醒:距離課程優(yōu)惠報名截止倒計時1小時的類似消息,其話術(shù)兼?zhèn)?ldquo;銷售+老師”的人物設(shè)定,“同學(xué),你想學(xué)習(xí)的話就要逼自己一把,學(xué)好理財就有機會,邁出第一步才有下一步。理財不能當(dāng)作是一個商品,學(xué)習(xí)是在投資自己”。

《法治日報》記者發(fā)現(xiàn),在158人的微信群聊中,與老師互動提問的人總數(shù)不超過50人,堅持每天打卡、提問、完成作業(yè)的人數(shù)大約在15人左右。當(dāng)記者詢問課程老師有多少人購買進(jìn)階課程時,其表示目前已有30多人。

理財教育成為藍(lán)海市場

投資者風(fēng)險意識需提升

中國社會科學(xué)院金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《國民財商教育白皮書(2021年)》顯示,僅2019年,我國新增“理財教育”“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家,較10年前增長了800%。由此,很多專家預(yù)測,財商教育將是一個達(dá)到百億級規(guī)模的藍(lán)海市場。

北京市民張潔同樣參加過該類課程。她報班的理由很簡單:“雖然網(wǎng)上也有不少理財知識,但總覺得天下沒有免費的午餐,花錢或許會更好”。她認(rèn)為,對于新手來說,財商課有用,比如老師會教怎么挑選基金,也會帶著實操,但自己要去投資還是有點難,“我的本金不多,即便按照他教的投資,依然感覺離財務(wù)自由很遠(yuǎn)”。

“只是讓買課的‘財商教育’,對你下手還是輕的。”某券商投資顧問坦言,他曾經(jīng)有個客戶,跟隨“授課老師”在某平臺做投資,遭遇“殺豬盤”,被騙去的20萬元至今沒有追回。

企查查數(shù)據(jù)顯示,近幾年,理財相關(guān)的風(fēng)險信息數(shù)量劇增。2015年理財相關(guān)風(fēng)險信息數(shù)量約0.58萬條,2019年達(dá)到3.89萬條,上升了671%。

針對財商課內(nèi)容和教育流程,一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴《法治日報》記者,目前業(yè)內(nèi)也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn),比如是否應(yīng)該像給投資者進(jìn)行風(fēng)險定級一樣,區(qū)分不同等級的學(xué)員,以給他們教授不同難度的課程,這值得探討。

《法治日報》記者注意到,早在2014年,國務(wù)院辦公廳出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加強資本市場中小投資者合法權(quán)益保護(hù)工作的意見》,就提出了“加大普及證券期貨知識力度。將投資者教育逐步納入國民教育體系,有條件的地區(qū)可以先行先試”。

“如果你是投資‘小白’,那么獲取投資知識的途徑還有很多。比如可以先閱讀一些基本的專業(yè)書籍,或者多關(guān)注一下財經(jīng)新聞,在一些投資討論的社區(qū)多看多參與討論,培養(yǎng)自己在理財方面的獨立思考能力,不要過度追求高收益和短期收益。投資理財不能一味跟著別人走,還需要自己的理性判斷,投資理財之路沒有捷徑可走。”北京律師徐瑩說。

徐瑩提醒,如果遇到宣稱“輕松實現(xiàn)財富自由”“一夜打造暴富神話”“輕輕松松拿到‘睡后收入’”“15%以上的收益率幾乎為零的風(fēng)險”的培訓(xùn)機構(gòu),要特別謹(jǐn)慎。如果是推銷購買電子書,那風(fēng)險相對較小。如果是線上的課程教學(xué),那教育部對此有嚴(yán)格的規(guī)定,即“教育培訓(xùn)機構(gòu)一次性收費不得超過3個月”,要警惕一次性收取高額學(xué)費的機構(gòu)。(法治日報全媒體記者 趙麗 實習(xí)生 郭晶)