多措并舉根治銀行“亂收費(fèi)”

據(jù)媒體報(bào)道，近日，中國(guó)銀行重慶九龍坡支行在向貸款企業(yè)收取 “融資服務(wù)費(fèi)”及“金融咨詢費(fèi)”時(shí)，不提供服務(wù)或者少提供服務(wù)，涉案金額205萬(wàn)元。重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局認(rèn)定這種行為屬于違規(guī)收費(fèi)，依法對(duì)其處以20.5萬(wàn)元的行政罰款。

違規(guī)收費(fèi)一直是銀行業(yè)的痼疾，有關(guān)部門多次整治，問(wèn)題仍然突出，主要體現(xiàn)在4個(gè)方面：與貸款業(yè)務(wù)捆綁，企業(yè)不交“金融服務(wù)費(fèi)”，就申請(qǐng)不到貸款；收費(fèi)與服務(wù)“質(zhì)價(jià)不符”，比如中國(guó)銀行重慶九龍坡支行收取上百萬(wàn)元的“融資服務(wù)費(fèi)”后，給企業(yè)提供的所謂融資服務(wù)，只是根據(jù)網(wǎng)上信息拼湊的、沒有實(shí)際價(jià)值的幾篇文章；轉(zhuǎn)嫁成本費(fèi)用，把本該銀行承擔(dān)的房屋評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等轉(zhuǎn)嫁給貸款申請(qǐng)企業(yè)；超標(biāo)準(zhǔn)、巧立名目向企業(yè)收費(fèi)。

為此，國(guó)家發(fā)展改革委和原銀監(jiān)會(huì)于2014年2月出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，公布商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)目錄，降低和調(diào)整部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定部分免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。同年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見》，對(duì)于直接與貸款掛鉤、沒有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項(xiàng)目，一律取消。2020年6月，市場(chǎng)監(jiān)管總局印發(fā) 《關(guān)于堅(jiān)決整治涉企違規(guī)收費(fèi) 切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的通知》，特別提到要重點(diǎn)查處商業(yè)銀行違規(guī)收取信貸資金管理費(fèi)，利用貸款強(qiáng)勢(shì)地位捆綁強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)，將貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)承擔(dān)的行為。

監(jiān)管部門重拳頻出，但不少銀行仍舊在違規(guī)收費(fèi)的邊界上 “游走”，甚至不惜“以身試法”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，監(jiān)管部門針對(duì)銀行“質(zhì)價(jià)不符”等違規(guī)收費(fèi)行為，開出了十余張罰單。

銀行業(yè)違規(guī)收費(fèi)屢禁不止，是多種因素造成的。從銀行自身來(lái)說(shuō)，盈利模式單一，創(chuàng)新性不足，通過(guò)加大對(duì)存量客戶收費(fèi)和搭售產(chǎn)品來(lái)增加收入；從違規(guī)收費(fèi)的對(duì)象來(lái)說(shuō)，大多是中小企業(yè)，這類企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行有通過(guò)增加收費(fèi)變相進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬A向；從監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，違規(guī)收費(fèi)行為的查處難度較大，對(duì)于顯性的違規(guī)收費(fèi)，或許可以通過(guò)常規(guī)的現(xiàn)場(chǎng)檢查方式進(jìn)行查處，對(duì)于隱性的違規(guī)收費(fèi)，調(diào)查取證則相對(duì)困難；企業(yè)對(duì)銀行的亂收費(fèi)等違規(guī)行為“敢怒不敢言”，否則容易遭致“報(bào)復(fù)”，難以再次獲得融資。

因此，對(duì)銀行違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題，要找到癥結(jié)所在，多措并舉，內(nèi)外發(fā)力。既要遏制銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)，使其不愿違規(guī)，又要強(qiáng)化外部監(jiān)管，使之不能也不敢違規(guī)。

首先，要加大懲戒力度，讓違規(guī)者得不償失。2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管總局等六部委出臺(tái) 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，提出發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力，完善違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)查處機(jī)制，使之從成本——收益權(quán)衡的角度，對(duì)違規(guī)的后果形成敬畏，形成不敢違規(guī)收費(fèi)的自我約束。

其次，要建立對(duì)企業(yè)投訴舉報(bào)的保護(hù)機(jī)制，確保企業(yè)不因投訴舉報(bào)而被銀行甚至行業(yè)歧視，導(dǎo)致融資權(quán)利受到損害。唯有如此，各種隱性的違規(guī)收費(fèi)行為才能充分曝光，各種監(jiān)管規(guī)制才能真正發(fā)揮震懾作用。

最后，要推進(jìn)制度創(chuàng)新，從源頭上消減銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)。推動(dòng)銀行業(yè)摒棄不科學(xué)不合理的考核激勵(lì)機(jī)制，避免銀行基層經(jīng)營(yíng)行及客戶經(jīng)理為實(shí)現(xiàn)不當(dāng)績(jī)效考核、存款目標(biāo)鋌而走險(xiǎn)。（中國(guó)消費(fèi)者報(bào)  劉文新）