電商“虛擬信用卡”，你該選擇誰(shuí)？

隨著春節(jié)消費(fèi)旺季的到來(lái)，各大電商平臺(tái)紛紛推出虛擬“信用卡”業(yè)務(wù)，一場(chǎng)“信用卡戰(zhàn)爭(zhēng)”隨之而來(lái)。

那么，消費(fèi)者該如何選擇，才能省錢又好用?

記者通過(guò)比較京東白條、天貓商城的螞蟻花唄和蘇寧任性付發(fā)現(xiàn)，對(duì)那些有計(jì)劃購(gòu)買手機(jī)和家電等產(chǎn)品的客戶而言，網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的分期付款方式對(duì)消費(fèi)者的誘惑力在日趨增強(qiáng)。

作為一名普通消費(fèi)者，記者選取蘋果iPhone 6S和iPhone 6S Plus的16G手機(jī)為例，分別在京東、淘寶和蘇寧三家電商平臺(tái)尋求虛擬信用卡分期支付方式購(gòu)買。

在天貓電器城的螞蟻花唄分期上，價(jià)格4888元的iPhone 6S手機(jī)，零首付、零手續(xù)費(fèi)分6期支付，每月還款841元，采用支付寶自動(dòng)還款方式。此外，該產(chǎn)品還可以選擇3期免息每月1629.33元來(lái)購(gòu)買。而價(jià)格5588元的iPhone 6S Plus 5.5英寸全網(wǎng)通手機(jī)也可以享受免息三期月供1862.66元來(lái)購(gòu)買。

在京東白條平臺(tái)上，價(jià)格4988元的iPhone 6S手機(jī)，享受30天免息無(wú)手續(xù)費(fèi)、3期支付月供1687.61元、6期月供856.27元、12期月供440.61元以及24期月供232.77元來(lái)購(gòu)買。而價(jià)格5788元的iPhone 6S Plus手機(jī)，消費(fèi)者可以采用多種白條分期支付，無(wú)手續(xù)費(fèi)，30天免息、3期1958.27元月供、6期993.61元月供、12期511.27元月供以及24期270.11月供。

在蘇寧任性付分期商城，價(jià)格4878元的蘋果iPhone 6S手機(jī)，可以享受30天0手續(xù)費(fèi)免息、3期月供1650.29元、6期月供837.29元、12期月供430.79元以及24期月供227.54元來(lái)購(gòu)買。價(jià)格5688元的iPhone 6S Plus手機(jī)，消費(fèi)者可以用任性付分30天免息、3期1924.33元月供、6期976.33元月供、12期502.33元月供以及24期265.33月供來(lái)購(gòu)買。

通過(guò)認(rèn)真對(duì)比，記者認(rèn)為，使用京東白條進(jìn)行付款購(gòu)買手機(jī)更符合購(gòu)買需求。雖然京東白條平臺(tái)上的手機(jī)價(jià)格比其他兩家平臺(tái)的略貴100元左右，但是京東的分期付款可選項(xiàng)更多，且還附帶了一定的付費(fèi)買保修項(xiàng)目。相比之下，花唄分期的分期付款方式單一，蘇寧任性付雖然分期付款方式全面，但是產(chǎn)品可選項(xiàng)存在局限性。

此外，京東白條可以享受最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式。而蘇寧最多免掉6期的利息。“花唄”的最長(zhǎng)免息期可以為41天，超過(guò)期限還有未還清余額的話，消費(fèi)者會(huì)被收取每天萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，且是復(fù)利計(jì)息，與一般的銀行信用卡大致相當(dāng)。

創(chuàng)新產(chǎn)品更引人

同一款產(chǎn)品在三家電商平臺(tái)的購(gòu)買方式，除了既定的付款模式，最吸引記者的還是蘇寧任性付。因?yàn)樘K寧消費(fèi)金融公司和南京電信聯(lián)合推出的“全網(wǎng)通、任性付”產(chǎn)品近期正式開售，價(jià)值5088元的蘋果6S合約機(jī)辦理最低僅需支付1098元，顧客使用“任性付”對(duì)自付款項(xiàng)可以進(jìn)行6期免息分期付款。如果選擇199元的月度話費(fèi)套餐，根據(jù)活動(dòng)規(guī)則，手機(jī)價(jià)格會(huì)立減了1990元。此外，電信方面對(duì)該產(chǎn)品還有400元的額外補(bǔ)貼，也就是說(shuō)，原價(jià)為5688元的64G蘋果6S，顧客只需自付3298元即可到手，優(yōu)惠力度空前。

據(jù)蘇寧消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“全網(wǎng)通，任性付”是蘇寧消費(fèi)金融公司發(fā)布的首個(gè)戰(zhàn)略級(jí)通訊類產(chǎn)品。凡是擁有良好信用記錄的任性付會(huì)員，在蘇寧門店購(gòu)買電信全網(wǎng)通合約機(jī)時(shí)，可選擇從79元至399元不等的月度話費(fèi)套餐。用戶只要按期繳納話費(fèi)，購(gòu)機(jī)即可一次性享受現(xiàn)金優(yōu)惠，優(yōu)惠幅度為月度話費(fèi)套餐價(jià)格的10倍，最高可立減3990元，購(gòu)機(jī)費(fèi)用還可享受6期免息分期付款。

記者了解到，該項(xiàng)服務(wù)申請(qǐng)非常方便，消費(fèi)者可以通過(guò)PC端或者手機(jī)端進(jìn)行線上申請(qǐng)開通“任性付”，也可以在蘇寧門店的金融專區(qū)現(xiàn)場(chǎng)辦理，最快一分鐘即可獲得任性付的消費(fèi)貸款額度。隨后，便可在蘇寧門店購(gòu)機(jī)，享受“全網(wǎng)通任性付”帶來(lái)的優(yōu)惠。

不過(guò)，記者也獲悉，該產(chǎn)品雖然經(jīng)過(guò)了金融創(chuàng)新，目前還存在局限性。據(jù)了解，目前“全網(wǎng)通、任性付”產(chǎn)品僅在南京蘇寧淮海路店和商茂店進(jìn)行試點(diǎn)，后期將推向全國(guó)市場(chǎng)。

單就電商平臺(tái)的金融創(chuàng)新進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)，雖然京東體量不及阿里，但在互聯(lián)網(wǎng)金融布局、產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上，速度卻更快。比如，消費(fèi)金融的明星產(chǎn)品京東白條，2014年2月已經(jīng)開始公測(cè)，緊接著，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)原住民學(xué)生群體的“校園白條”、針對(duì)在線旅游的“旅游白條”以及租房白條、首付白條、鄉(xiāng)村白條、京東金采、京東鋼镚等各類消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，給螞蟻花唄帶來(lái)的壓力不小。

從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，螞蟻花唄是基于支付寶之上的一款消費(fèi)金融產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)控制要優(yōu)于京東白條。同時(shí)，螞蟻花唄的授信額度是根據(jù)支付寶用戶的資金使用情況作出預(yù)判，但京東白條僅靠用戶的購(gòu)物記錄，相比而言螞蟻花唄的準(zhǔn)確性更高。此外，螞蟻花唄還匹配著一個(gè)芝麻信用，信用信息對(duì)于未來(lái)的個(gè)人消費(fèi)大戰(zhàn)無(wú)疑是極為重要的。

不過(guò)，為了彌補(bǔ)信用體系短板，京東金融也進(jìn)行了改進(jìn)。去年6月，京東金融投資了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance，將ZestFinance 的信用模型率先應(yīng)用于京東金融的消費(fèi)金融體系，以增強(qiáng)京東白條的風(fēng)控能力。

套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)升高

各大電商推出的網(wǎng)絡(luò)賒賬“信用卡”服務(wù)為人們提供了更加便利的支付方式，在一定程度上沖擊了銀行信用卡業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)信用卡相比，京東白條、花唄、任性付容易申請(qǐng)，且額度也高。比如，花唄的申請(qǐng)非常簡(jiǎn)單，直接在支付寶頁(yè)面就可以看到入口，根據(jù)步驟幾分鐘就能完成申請(qǐng)。接下來(lái)淘寶會(huì)對(duì)你的信用情況進(jìn)行評(píng)估，但主要是根據(jù)顧客網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)狀況、支付寶賬戶的開立日期以及消費(fèi)水平等進(jìn)行多方面的評(píng)估。

一般情況下，在淘寶有幾年購(gòu)物經(jīng)歷的人獲得的額度最低1000元，最高5萬(wàn)元。與普通銀行信用卡相比，花唄在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10號(hào)開始還款;不使用不收取費(fèi)用，也就是無(wú)年費(fèi);關(guān)于信用額度，還款后，消費(fèi)額度會(huì)恢復(fù)。

不足之處在于，傳統(tǒng)信用卡可以在各個(gè)領(lǐng)域購(gòu)買消費(fèi)，而像花唄和任性付等賒銷產(chǎn)品的使用范圍較窄，僅限于在其旗下的商城和店鋪購(gòu)買商品的賒銷。

此外，記者注意到，由于花唄與銀行信用卡功能相近，開始吸引了套現(xiàn)一族的注意力。在網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)有各類商家或中介提供此項(xiàng)服務(wù)，但是中介費(fèi)一般也很高，套現(xiàn)的服務(wù)費(fèi)一般在10%-30%的比例，甚至更高。目前所謂正規(guī)商家套現(xiàn)的返點(diǎn)及費(fèi)用大致相同，套現(xiàn)100元收20元、200元收40元、1000元以上收10%。也就是說(shuō)，如果我們按照15%的費(fèi)率算，套現(xiàn)1萬(wàn)的價(jià)格則是1500元。

記者從寧波一位外貿(mào)行業(yè)的銷售商了解到，作為商家，他們非?？春秒娚掏瞥龅母黝愄摂M信用卡服務(wù)。他對(duì)虛擬信用卡的評(píng)價(jià)是，“其一，信用體系會(huì)越來(lái)越完善，企業(yè)也愿意參加信用體系建設(shè)中。其二，金融史未來(lái)電商企業(yè)的核心業(yè)務(wù)之一。”但他也表示，自己客戶的B2B業(yè)務(wù)很多還是選擇正規(guī)的銀行和信保。就他自己而言，比起網(wǎng)絡(luò)信用卡，他還是習(xí)慣于使用支付寶，他認(rèn)為，功能都差不多，一切都是消費(fèi)習(xí)慣使然。