車險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤違章 規(guī)范駕駛還是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者？

北京、江蘇地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。其中，首次將車險(xiǎn)保費(fèi)與交通事故掛鉤，如有闖紅燈、超速駕駛等嚴(yán)重違法行為，保費(fèi)最高可累計(jì)上浮45%。

然而這個(gè)新方案公布后，消費(fèi)者反應(yīng)有所分化，支持者反對者均有之。不少消費(fèi)者表示，保費(fèi)與違章掛鉤能夠進(jìn)一步約束新老司機(jī)遵章守法;但也另有聲音認(rèn)為，違章司機(jī)本就已經(jīng)在交警大隊(duì)受到了應(yīng)有的處罰，現(xiàn)在保費(fèi)還要上調(diào)，保險(xiǎn)公司涉嫌間接地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

聲音一：有助于規(guī)范駕駛

汽車違章行為多，無論對駕駛?cè)诉€是對行人都意味著高風(fēng)險(xiǎn)。將保費(fèi)與違章行為掛鉤后，對交通違法行為的懲戒已經(jīng)不止于以往的違章罰款，保費(fèi)也開始進(jìn)一步起到約束作用。此般“雙管齊下”，是利用經(jīng)濟(jì)手段對駕駛?cè)私o出一種善意的警醒，促進(jìn)其規(guī)范駕駛。

保費(fèi)違章系數(shù)全國省份各有不同，這對于消費(fèi)者來說算是較為公平。北京商業(yè)車險(xiǎn)改革后，確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(未達(dá)50%)3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(超過50%)1次及以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。保險(xiǎn)費(fèi)率最高上限15%也為此方案設(shè)定了“天花板”，新手和老司機(jī)們在上路的時(shí)候，都將考慮到自己的“荷包”而改善駕駛惡習(xí)，文明上路。

對此，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾，他表示，將違章與保費(fèi)掛鉤是合理的。這有助于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，車主違章次數(shù)越多，發(fā)生交通事故的可能性越高。在很多發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)保費(fèi)也與交通違規(guī)掛鉤，如美國等。

事實(shí)上，深圳、上海地區(qū)早已開始執(zhí)行商業(yè)車險(xiǎn)與違章掛鉤。深圳車主如果在道路上發(fā)生逆行倒退行駛、闖紅燈、超速、酒后駕駛、無證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車等交通違法行為，都將直接與其投保的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行掛鉤，最高上浮達(dá)50%。

從上海、深圳等地經(jīng)驗(yàn)來看，引入交通違法行為系數(shù)后，通過經(jīng)濟(jì)手段，能夠引導(dǎo)駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率，提升保險(xiǎn)服務(wù)社會管理功能。

聲音二：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者?

雖然上述改革確實(shí)對降低交通事故發(fā)生率有積極意義，但仍有消費(fèi)者質(zhì)疑其合理性。

市民李先生表示，不管是闖紅燈還是超速，都有交警扣分罰款，但如果再被上浮保費(fèi)，相當(dāng)于交兩分錢。交警部門和保險(xiǎn)公司雙管齊下，交通違章變成了雙重收費(fèi)，這新方案的確監(jiān)督了車主，但也無疑豐厚了保險(xiǎn)公司的收入。

還有網(wǎng)友表示，保費(fèi)與違章掛鉤是因?yàn)檫`章行為本身就給車輛帶來損毀的風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)大家都是同意的。但是并不是所有給車輛帶來損害風(fēng)險(xiǎn)的行為都應(yīng)當(dāng)讓車主多交保險(xiǎn)，違章司機(jī)本就已經(jīng)在交警大隊(duì)受到了應(yīng)有的處罰，現(xiàn)在保費(fèi)還要上調(diào)，保險(xiǎn)公司難道不是在間接地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者嗎?

對此，工人日報(bào)有評論稱，雖然已有交通管理法規(guī)對闖紅燈等違章行為予以約束，并給予罰款、扣分等行政處罰。但上浮保險(xiǎn)費(fèi)率屬于民事主體之間的合同行為，并不受行政處罰影響，不違反“一事不再罰”原則。保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)遵循誠實(shí)信用原則，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，有義務(wù)告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或提高保險(xiǎn)費(fèi)，未履行告知義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)不利后果。

豆包網(wǎng)副總裁丘斌斌表示，違章往往蘊(yùn)含著交通風(fēng)險(xiǎn)，違章多意味著風(fēng)險(xiǎn)高，保費(fèi)調(diào)整是對的，但將違章記在車上不夠合理。“如果家里人、朋友開車主的車出去違章了，那么要車主買單，這就不夠合理，國內(nèi)很難做到每人一臺車，很多家庭都是公用一臺車，那么記這臺車的風(fēng)險(xiǎn)而不對駕駛員，其實(shí)有失公允。但換言之，如果車主把車借給不靠譜的人，誰買單呢?車主作為車的所有權(quán)人，關(guān)于車的風(fēng)險(xiǎn)要做好評估，所以車主要承擔(dān)借車的違章后果，包括保費(fèi)上漲。”

現(xiàn)實(shí)中，闖紅燈、超速等行為顯然增加了事故發(fā)生概率，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。由此，對一年內(nèi)有多次闖紅燈、超速記錄的車輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)從維護(hù)正當(dāng)利益出發(fā)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。