微信支付不實名認(rèn)證還能用：沒綁卡也能收款轉(zhuǎn)賬

央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已于7月1日正式實施，北京青年報記者實測發(fā)現(xiàn)，微信支付等在實名認(rèn)證方面沒有完全照章行事。雖然 有部分公眾對實名認(rèn)證的繁瑣感到麻煩，但相關(guān)專家指出，對用戶來說，過分強調(diào)便捷，就容易犧牲安全，發(fā)生“轉(zhuǎn)賬太輕松，后悔也晚了”而造成損失。

央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已于7月1日正式實施，按照規(guī)定，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶進(jìn)行實名制管理、對賬戶實行分類管理。實名認(rèn)證等級不夠的賬戶，用余額進(jìn)行支付和理財都會大大受限。時間過去半個月，這一新規(guī)落實得如何?

7月10日，北京盈科(上海)律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲通過新浪微博宣布實名舉報微信支付存在違規(guī)行為，并已經(jīng)向央行和中國支付清算協(xié)會提交了書面行政舉報書。北京青年報記者近日也對大家常用的微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融進(jìn)行了部分功能測試，測試結(jié)果表明，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)的確沒有完全照章行事，比如，未實名認(rèn)證的賬戶也可以收款或轉(zhuǎn)賬;認(rèn)證級別不達(dá)標(biāo)的賬戶可以越級使用理財功能。此外，大部分支付機(jī)構(gòu)沒有明確標(biāo)明賬戶等級和可使用的額度，給消費者帶來不便。

新規(guī)

央行明確要求支付賬戶必須實名

2015年12月，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，該新規(guī)從今年7月1日正式實施，央行給予各支付機(jī)構(gòu)半年時間進(jìn)行完善整改。

央行文件明確要求支付機(jī)構(gòu)對客戶實行實名制管理。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

央行要求，根據(jù)客戶身份驗證情況將個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，并規(guī)定了各類賬戶的信息驗證標(biāo)準(zhǔn)和功能權(quán)限。具體來說，Ⅰ類賬戶身份核實方式為非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份(如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元;Ⅱ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少三個外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計10萬元;Ⅲ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少五個外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費、轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財。

那么如何認(rèn)證才能升級為Ⅲ類賬戶呢?支付寶此前向公眾介紹稱，外部驗證渠道其實非常多元化，實施起來也非常方便。比如，對于Ⅰ類賬戶，綁一張銀行卡就可以了;對于Ⅱ類賬戶，上傳身份證，或者再綁定一張銀行卡就行了;對于Ⅲ類賬戶，需要的外部驗證渠道比較多，但大多數(shù)用戶也可以通過在支付寶里的場景來滿足:在支付寶里繳水電煤氣費用、繳有線電視費、買火車票、買機(jī)票、買保險、開通芝麻信用等，都屬于“外部驗證渠道”。同時，對于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個外部驗證渠道。

需要強調(diào)的是，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受這些功能和限額的約束。

律師實名舉報微信支付違規(guī)

7月10日，北京盈科(上海)律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲通過新浪微博實名舉報微信支付，并且已經(jīng)向央行和中國支付清算協(xié)會提交了書面行政舉報書。

王豫甲在舉報材料中稱，微信支付存有五類典型的違規(guī)行為:1.未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議;2.未依法對支付賬戶進(jìn)行實名認(rèn)證;3.處理交易超出法定的支付類型和金額限制;4.可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬;5.安全驗證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。

王豫甲發(fā)現(xiàn)，開通微信和微信支付根本不需要實名注冊，未經(jīng)身份認(rèn)證即可使用零錢賬戶收付款功能。王豫甲測試發(fā)現(xiàn)，未實名賬戶仍可收款，單日收款限額為3000元。未實名賬戶也可以付款，盡管微信支付稱日限額為1000元，但實測日限額為2000元，且次日仍可以繼續(xù)支付。

《非銀支付辦法》還要求，采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。但王豫甲實測表明，“微信支付”只采用密碼一種有效要素進(jìn)行安全驗證，單個客戶所有微信賬戶單日累計金額超過1000元。

此外，王豫甲只綁定了一張銀行卡的賬戶成功地實現(xiàn)了零錢理財，而根據(jù)央行規(guī)定，至少要有五種不同渠道驗證的Ⅲ類賬戶才可以投資理財。

央行則在7月14日晚間向媒體表示，7月13日，人民銀行收到來函提及的舉報材料。人民銀行對于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報，將進(jìn)行調(diào)查核實，并依照法律法規(guī)進(jìn)行處理。央行方面表示，人民銀行高度重視對支付服務(wù)市場的監(jiān)管，并歡迎社會力量對從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。2016年4月5 日，央行發(fā)布《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度。

對于王豫甲的舉報，微信支付相關(guān)人士并沒有逐條解釋，而是籠統(tǒng)回復(fù)稱，實名認(rèn)證是為了更好地保障用戶支付安全，這是全行業(yè)共同面臨的發(fā)展階段。微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動實名認(rèn)證。

昨天，王豫甲告訴記者，央行和支付清算協(xié)會已經(jīng)收到了他的舉報材料，預(yù)計本周將有正式回執(zhí)。

觀點

實名認(rèn)證是反洗錢的前提條件

為何央行要強調(diào)支付賬戶實名制?此前，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示主要有三方面原因。首先，支付賬戶體現(xiàn)著消費者的資金權(quán)益，只有實行實名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費者的財產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

其次，賬戶實名制是經(jīng)濟(jì)金融活動和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。

第三，堅持賬戶實名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營管理水平奠定基礎(chǔ)。

北京東易律師事務(wù)所合伙人許桂林律師告訴記者，《反洗錢法》明確規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。實名認(rèn)證和賬戶分類管理的規(guī)定也正是為了遵循《反洗錢法》的要求。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言也表示，客戶身份識別即實名認(rèn)證是反洗錢工作開展的前提條件?！掇k法》明文規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”。第三方支付不僅承擔(dān)結(jié)算支付的角色，在某種程度上還承擔(dān)著部分金融機(jī)構(gòu)間的清算功能，具有非面對面性、隱蔽性、廣泛性等特征且資金轉(zhuǎn)移迅速，若不能有效落實賬戶實名制，資金的來源和去向難以追蹤，很容易成為犯罪分子洗錢的渠道，增大反洗錢工作的難度，助長各類金融犯罪的氣焰。

記者體驗

微信非實名賬戶違規(guī)之處不少

本月開始正式實施的《非銀支付辦法》具體落實得怎么樣?記者近日對微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融的實名認(rèn)證功能進(jìn)行了測試，得到的結(jié)果并不盡如人意。

微信錢包

沒綁銀行卡也能收款轉(zhuǎn)賬

7月13日，記者測試微信支付的相關(guān)功能時發(fā)現(xiàn)，微信之所以被律師舉報，的確存在不少違規(guī)之處。

記者點開微信客戶端，在右下角點擊“我”，再點擊頁面上的“錢包”二字，就可以進(jìn)入到功能界面，可以選擇付款、轉(zhuǎn)賬或手機(jī)充值等功能。也就是說微信自動給用戶分配了一個支付賬戶，不需要另外注冊。記者選用的這個微信賬號當(dāng)初只是用手機(jī)驗證碼注冊，沒有綁定銀行卡，也沒有上傳身份證照片，連身份證號碼都沒有填，完全是一個非實名賬戶。

隨后，記者試著用另一個實名微信賬戶向該非實名賬戶轉(zhuǎn)賬1000元，結(jié)果很順利收到消息，輕點屏幕，1000元瞬間進(jìn)賬成為零錢。隨后，記者又用該非實名賬戶向剛才的匯款賬戶轉(zhuǎn)賬1005元，也迅速轉(zhuǎn)賬成功。

按照央行的規(guī)定，非實名賬戶不應(yīng)該具有任何支付消費功能。即使考慮到這個微信賬戶是用手機(jī)驗證碼開通的，勉強算是Ⅰ類賬戶，那其累計額度也不能超過1000元，從記者的測試看，也已經(jīng)超過這一額度。

不過，當(dāng)記者希望用這個非實名賬戶發(fā)紅包時卻遇到了障礙。不論是發(fā)送紅包，或點擊別人發(fā)來的紅包，還是繼續(xù)接受別人的轉(zhuǎn)賬，屏幕上都會彈出一個窗口:“根據(jù)國家法規(guī)對支付服務(wù)實名制的要求，你需要進(jìn)行身份信息完善，才能繼續(xù)使用微信支付功能。”但是，這個賬戶向外轉(zhuǎn)賬還是可以繼續(xù)進(jìn)行，也可以進(jìn)行手機(jī)充值。

當(dāng)記者希望用微信錢包的零錢理財?shù)臅r候，界面上又彈出一個對話框“購買理財產(chǎn)品前，請先完成實名驗證”。按照央行規(guī)定，這種賬戶肯定不能理財，微信支付在這一點上做到了合規(guī)。

王豫甲律師昨天告訴記者，7月8日他測試時，未實名賬戶日收款限額為3000元，對外支付限額為2000元。他有一個只綁定了一張銀行卡的賬戶，也沒有上傳身份證照片，肯定不會是Ⅲ類賬戶，但連續(xù)多天對外轉(zhuǎn)賬超過10萬元，而且他還使用這一賬戶的零錢購買了150元的理財產(chǎn)品。記者比王律師的測試晚幾天，當(dāng)時王律師的舉報已經(jīng)被媒體報道。也許當(dāng)記者測試時，微信支付已經(jīng)進(jìn)行了小幅整改，但還是沒有做到完全合規(guī)。

支付寶

賬戶沒實名認(rèn)證啥都不能干

為了測試，記者又用手機(jī)驗證碼注冊了一個支付寶賬戶，跟之前那個非實名微信賬戶一樣，沒有綁銀行卡、沒有傳身份證照片，也沒有輸入身份證號。

記者首先點擊“手機(jī)充值”，付款方式一欄顯示的是“無可用支付方式”。向其他賬戶轉(zhuǎn)賬時，顯示“無可用付款方式，請?zhí)砑鱼y行卡”。最無奈的是，如果用別的支付寶賬戶向這個賬戶轉(zhuǎn)賬，匯款人的界面就會出現(xiàn)“對方賬戶未完善身份信息，無法收款。為符合監(jiān)管要求，建議您在對方補全信息后重新轉(zhuǎn)賬”。

如果想開通“余額寶”理財，頁面直接跳轉(zhuǎn)到“身份校驗”，首先就是校驗本人的銀行卡。總之，如果沒有實名認(rèn)證，支付寶還真什么都干不了。

百度錢包

非實名賬戶“只進(jìn)不出”

記者用同樣的辦法注冊了百度錢包非實名賬戶，然后用綁定了一張借記卡的百度錢包賬戶向這個非實名賬戶分兩次轉(zhuǎn)賬110元，結(jié)果都成功了。這樣這個賬戶就有了110元余額。

不過，當(dāng)記者想用這余額進(jìn)行手機(jī)充值、買活期理財或者再對外轉(zhuǎn)賬時，發(fā)現(xiàn)都行不通，系統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)自動跳轉(zhuǎn)到“實名認(rèn)證”頁面。為了不讓這110元躺著睡覺，看來記者只能把該賬戶進(jìn)行實名認(rèn)證。

京東金融

理財必須上傳身份證照片

跟支付寶、微信和百度錢包不同，京東金融不強調(diào)支付轉(zhuǎn)賬功能，而是主打理財。根據(jù)央行規(guī)定，只有經(jīng)過五個渠道交叉認(rèn)證的Ⅲ類賬戶才可以進(jìn)行投資理財活動。

記者此前的京東金融賬號綁定了手機(jī)號和兩張銀行卡，輸入了身份證號碼，但沒有上傳過身份證照片。昨天，當(dāng)記者進(jìn)入“京東金融”APP點擊購買一款理財產(chǎn)品時，頁面上很快跳出一個方框，要求上傳身份證照片，否則只能“放棄賺錢”。

發(fā)現(xiàn)

用戶難知自己賬戶類別

根據(jù)記者的體驗發(fā)現(xiàn)，這幾款產(chǎn)品在用戶登錄的首頁都沒有在醒目的地方告訴用戶賬戶有沒有實名認(rèn)證，一般需要經(jīng)過兩三個甚至更多步驟，才能費力發(fā)現(xiàn)賬戶實名情況。

它們也都沒有明確告知用戶的賬戶到底是Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶還是Ⅲ類賬戶。除了支付寶，其他幾款支付工具都沒有提示實名認(rèn)證的用戶有多少限額。只有支付寶在“余額”下顯示當(dāng)前余額支付的額度，如果是20萬/年，說明就是Ⅲ類賬戶。

記者同時隨機(jī)采訪身邊的多位消費者，大家普遍表示知道實名認(rèn)證很重要，也希望獲得更高額度，但不太清楚自己有沒有實名認(rèn)證或是認(rèn)證到哪個等級，往往都是快要下單時才被系統(tǒng)提示，但那時想關(guān)聯(lián)的銀行卡或身份證可能沒帶在身邊，希望支付平臺能更加明顯地告知。

財經(jīng)觀察

過分便捷就易犧牲安全

“不實名認(rèn)證，我連紅包都搶不了，也發(fā)不了，真是太不方便了。”記者周圍少數(shù)還沒有實名認(rèn)證的用戶如此抱怨，還有人覺得認(rèn)證過程太麻煩，又是上傳身份證照片，又要驗證銀行卡，很繁瑣。他們甚至覺得央行此舉是小題大做。在他們看來，部分支付機(jī)構(gòu)管得不那么嚴(yán)，對消費者是好事，多省事啊。但是，在業(yè)內(nèi)人士看來，便捷和安全不可能絕對兼顧，加大驗證強度長遠(yuǎn)來看對消費者肯定利大于弊。

在回答“支付賬戶的實名驗證要求會不會影響便捷性”時，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，分別通過至少三個、五個外部渠道驗證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動，是對支付機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。

在身份驗證過程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗證客戶身份信息的真實性。

此外，《辦法》還規(guī)定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照三個、五個外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實方法，經(jīng)央行評估認(rèn)可后予以采用。這既鼓勵創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震教授認(rèn)為，對用戶來說，過分強調(diào)便捷，就容易犧牲安全，發(fā)生“轉(zhuǎn)賬太輕松，后悔也晚了”而造成損失。《辦法》對于個人支付賬戶分為三類，Ⅰ類賬戶交易額相對低，實現(xiàn)快捷;Ⅱ類和Ⅲ類客戶實名驗證強度較高，需要經(jīng)過多層交叉驗證，驗證強度越高，轉(zhuǎn)賬限額越高，既可滿足客戶常用小額轉(zhuǎn)賬的便捷性，又為信息和資金安全加了防護(hù)墻。