記者調(diào)查：房產(chǎn)傳兒女老傳統(tǒng)擋了“以房養(yǎng)老”推廣路

保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”第一單客戶生活大有起色

康錫雄、馬俊英老兩口兒，家住海淀區(qū)北五環(huán)附近的清緣里中區(qū)，去年，他倆成為保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老的國(guó)內(nèi)首單客戶，每月能領(lǐng)取9000多元養(yǎng)老錢(qián)。這一年來(lái)，老人換新家電、出國(guó)旅游，多少年都沒(méi)想過(guò)的美事兒，都在逐一實(shí)現(xiàn)。養(yǎng)老生活過(guò)得有滋有味，這對(duì)首吃“螃蟹”的老人，提起“以房養(yǎng)老”，贊不絕口。

但從更大范圍看，受房產(chǎn)傳兒女的傳統(tǒng)觀念影響，以房養(yǎng)老試點(diǎn)仍然冷清。截至今年6月30日，以房養(yǎng)老全國(guó)只有60戶78人投保。日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)文將以房養(yǎng)老試點(diǎn)時(shí)間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍從北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及部分省的地級(jí)市。試點(diǎn)延期擴(kuò)容后，以房養(yǎng)老的路，能否越走越寬?

85平方米老房 每月能領(lǐng)9000元養(yǎng)老錢(qián)

康錫雄今年71歲，退休前是一位教育工作者，他的老伴兒馬俊英今年69歲。8年前，老人的女兒因病去世，“失獨(dú)”的現(xiàn)實(shí)，一度讓老兩口兒為養(yǎng)老犯愁。倆人退休工資加起來(lái)，有7000多元。按理說(shuō)，差不多也夠日常開(kāi)銷(xiāo)。“除了吃喝，還得給醫(yī)院準(zhǔn)備一些。”康錫雄說(shuō)，這樣一算，手里就顯得緊巴巴了。按他的話說(shuō)，養(yǎng)老就只能變成在家苦哈哈地待著。

幾年前，當(dāng)康錫雄剛了解“以房養(yǎng)老”模式時(shí)，就覺(jué)得可能適合自己，老兩口兒從此開(kāi)始等待以房養(yǎng)老從政策落地為產(chǎn)品。去年3月，當(dāng)幸福人壽保險(xiǎn)公司推出國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品“幸福房來(lái)寶”時(shí)，他倆就毫不猶豫地參加了。

據(jù)了解，老兩口兒的房是1997年的單位公房，2001年搬進(jìn)來(lái)后花11萬(wàn)余元買(mǎi)斷該房屋的產(chǎn)權(quán)。去年簽保險(xiǎn)合同時(shí)，這間近85平方米的房子估值約為305萬(wàn)元，除去折舊費(fèi)用，有效保險(xiǎn)價(jià)值約為274.4萬(wàn)元。對(duì)照“幸福房來(lái)寶”費(fèi)率表，參照老兩口兒的年齡，夫妻二人每月能共同領(lǐng)取養(yǎng)老金 9118.12元。去年4月10日，康錫雄和馬俊英夫婦正式成為本市首個(gè)、也是國(guó)內(nèi)首個(gè)參加“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的客戶。兩個(gè)月后，老人通過(guò)銀行賬戶領(lǐng)到了首筆兩個(gè)月的養(yǎng)老金，共計(jì)18236.24元。

房子變“活”錢(qián) 養(yǎng)老不再苦哈哈

如今，算上退休工資，康錫雄和馬俊英每月實(shí)際可以拿到16000多元錢(qián)，這確實(shí)讓他們的養(yǎng)老生活大有起色。手頭寬裕了，康錫雄去年淘汰掉那臺(tái)跟了他們27年的雪花牌冰箱，新?lián)Q了一臺(tái)新三門(mén)冰箱，電視機(jī)也換成48寸的大液晶電視。

老兩口兒還啟動(dòng)了旅行計(jì)劃，“看看別人是怎么生活的”。之前工作時(shí)，倆人很少出去旅游，去的話，也只能挑國(guó)內(nèi)近的地方去，國(guó)外就更甭提了。去年，領(lǐng)取了以房養(yǎng)老的錢(qián)后，老兩口兒的旅游變得“說(shuō)走就走”。去年先到香港、澳門(mén)轉(zhuǎn)一圈，前不久還跟旅游團(tuán)到德國(guó)，去看看德國(guó)養(yǎng)老院的服務(wù)情況。盡管每人旅行費(fèi)用高達(dá)3萬(wàn)元，康錫雄卻沒(méi)有絲毫不舍。他們還專門(mén)拿1萬(wàn)元人民幣換了歐元，給親戚朋友多買(mǎi)些紀(jì)念品，“這在過(guò)去想都不敢想”。

為了記錄在德國(guó)的旅行經(jīng)歷，康錫雄和老伴兒淘汰了使用多年的老人機(jī)，換了部蘋(píng)果6S智能手機(jī)，還買(mǎi)了一臺(tái)iPad。拍照片，發(fā)微信，這些他們?cè)疚聪脒^(guò)的“智能”生活，如今都已變得輕松平常。老人還準(zhǔn)備趁著身子骨兒硬朗，到英國(guó)、美國(guó)、俄羅斯去看看，“我們這代人，都有莫斯科情結(jié)，一定得去看看。”

截至今年6月底，全國(guó)有60戶78人參加以房養(yǎng)老。從家庭結(jié)構(gòu)看，無(wú)子女家庭老人占比4成，主要是孤寡、失獨(dú)老人，參保者平均年齡為73 歲，最大的85歲。從房產(chǎn)估值來(lái)看，200萬(wàn)元到300萬(wàn)元區(qū)間最多，月領(lǐng)取養(yǎng)老金5000元到1萬(wàn)元，平均為8000元?？傮w看，以房養(yǎng)老讓這些老人的收入增加不少，在不用賣(mài)房的前提下，生活水平得到一定的改善。

以房養(yǎng)老 夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)有點(diǎn)難

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是常說(shuō)的以房養(yǎng)老，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一些擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

但此次保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老，從政策推出到產(chǎn)品落地，爭(zhēng)議聲從未中斷。前些年，南京、上海、北京、長(zhǎng)春等地一些金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)嘗試過(guò)以房養(yǎng)老，但都因效果不理想而不了了之。其中一個(gè)重要原因是，在“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念里，房子是老人留給子女的重要遺產(chǎn)，如果將其抵押變現(xiàn)用于養(yǎng)老，老人及其子女，心理上都難以接受。

當(dāng)初，保監(jiān)會(huì)計(jì)劃讓幸福人壽、平安人壽、中美大都會(huì)、合眾人壽4家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，不過(guò)，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)此并不熱衷，最終真正推出保險(xiǎn)產(chǎn)品的，僅有幸福人壽一家。之所以落地難，房?jī)r(jià)走向的不確定是重要原因之一。