校園貸成熱議焦點 除了利息可能還有N種服務費

近日，女大學生在網(wǎng)貸方瘋狂催債下自殺事件，讓校園貸再次成為熱議的焦點。據(jù)媒體報道，在銀監(jiān)會4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思，并提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，“把正門打開”。此前在4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布的《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》指出，重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

監(jiān)管層面多次提示校園借貸風險，多家平臺選擇轉型或退出，校園貸市場進入轉型、整治期。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至今年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中28家選擇停業(yè)關閉網(wǎng)站，有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)白領、藍領等工薪階層的貸款業(yè)務。

4月14日，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在《關于規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務的通知》稱，校園網(wǎng)絡借貸服務機構對在校學生借款人單次申請借款收取的服務費原則上不超過200元，服務費用包括但不限于借款服務費、管理費、咨詢費、手續(xù)費和交易費等。新京報記者測評發(fā)現(xiàn)，高利率現(xiàn)象在校園貸平臺中仍然存在，除了利息之外，各種名義的服務費、逾期費用也值得借款人警惕。如果按照廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會通知中不超過200元服務費的規(guī)定，分期樂、?？瀑J、花無缺的服務費都可能超過上述限額。

1?？瀑J

借款月利率高達3%

通過測試不同的校園貸平臺，新京報記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)平臺年化利率在10%以上。名校貸APP顯示，全日制專科、本科及以上在校大學生均可借款，月息為0.99%，折合“年化利率”為11.88%。

也有校園貸平臺的借款年化利率接近民間借貸“限額”。一款名為“?？瀑J”應用的投資列表中，年利率36%的借款信息布滿屏幕，借款金額基本都在千元、期限在3個月以內，借款人則來自各地方大學、職業(yè)學院。

“申請條件為?？圃谛Ｉ?rdquo;，在借款端，?？瀑J的產品說明稱，提供的借款額度在500至2000元，借款期限為1-3個月，月利率為3%。如不是將借款期限限定在3個月以內，?？瀑J36%的年化利率已經接近民間借貸的“限額”。

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條指出，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效”。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

2分期樂?？瀑J

服務費可能超200元

并非所有平臺都會以利息的方式收取借款費用，常見的代替方式便是服務費。

分期消費平臺分期樂的取現(xiàn)功能中，以取現(xiàn)3000元用于報考研班、分12期償還為例，在使用“新人專享費率66折”優(yōu)惠后，除了手續(xù)費60元外，借款者需償還服務費共計337.2元。粗略計算發(fā)現(xiàn)，該條件下分期樂的手續(xù)費+服務費占到本金的13.24%。同樣以服務費代替利息的，還有分期平臺愛又米(愛學貸)的“取點花”功能。

即使收取利息，部分平臺也仍會附加各種名義的“服務”費用。據(jù)?？瀑JAPP顯示，其對成功的每筆借款還會收取服務費，列明的項目有11種，包括手機驗證費、實名驗證費、銀行卡驗證費、賬戶管理費、征信審核費、信息發(fā)布費、電話客服費等。

以借款2000元，借期3個月計算，綜合下來，除了3%的月利息之外，還收取相當于借款本金11%(220元)的服務費。(借款服務費=借款本金×2%×借款月數(shù)+借款本金×5%)。

以花無缺為例，設定借款金額為3000元，期限3個月的話，每月需還1130元。費用說明顯示，7天以上的服務費包含居間服務費、擔保費和代收利息，單筆每月設置上下限，其中超出130元的按130元計收。也就是說，3個月合計的服務費上限為390元。

3花無缺

一個月不還違約金占借款金額15%

在各種利息之外的費用中，部分平臺的高額逾期費一直備受爭議。根據(jù)花無缺的費用說明，借款人逾期后，滯納金為20元/筆，違約金自應還款日起每天按借款金額的0.5%計收，總計不超過借款金額的20%。如果借款人借了一個月未還，違約金便高達15%。

相比較而言，?？瀑J的違約費用更復雜。如借款人違約，?？瀑J會收取逾期管理費，為逾期本息總額×0.5%×逾期天數(shù)。在此之上，逾期罰息按逾期本息總額×0.15%×逾期天數(shù)計算。

另一款可提供貸款的大學生分期購物網(wǎng)站“零零期”介紹稱，“圓夢金”產品最高可借額度為5萬元。在圓夢金服務條款中，如果借款人未能按時支付當月總價款，需要支付滯納金，“滯納金的金額為所有未償還價款總金額的3%進行日息征收”。

對于金融風險辨識能力和自主還款基礎較弱的學生群體，需要對消費需求、還款壓力有清醒的認識。首先，借款人要對自己的信貸需求做充分評估，如果不是迫切的資金需求，為了滿足帶有攀比心理的消費，就要適當限制。

其次，仔細辨識校園貸平臺利息、服務費、違約罰息等收費，如果用兼職收入來還貸，需把握還款能力，與父母做好溝通。另外，要避免通過“拆東墻補西墻”的方式進行多平臺拆借，從而抬升借貸的成本。