消費升級背后 互金公司如何做推手？

在政府倡導(dǎo)供給側(cè)改革階段，消費升級無可厚非的成為國民消費畫像。越來越多的消費者愿意為品質(zhì)和個性化需求買單，有人說消費升級的一個通俗解釋就是讓老百姓任性的買買買。而在任性的買買買背后，是互金產(chǎn)業(yè)必須抓住的一個消費升級機遇，如何理解消費者的購買需求，如何轉(zhuǎn)化需求，以及如何刺激需求。

在互金行業(yè)，上述問題會被鏈接到一個領(lǐng)域—消費金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的逐步建立和完善，國內(nèi)互金行業(yè)發(fā)展已進入下半場，如何抓緊消費金融剛需是眼下的重中之重。

金融科技助力消費升級

一直堅持普惠金融發(fā)展方向的有利網(wǎng)，早在2015年就確定了以小額分散、消費金融業(yè)務(wù)為主的資產(chǎn)類型。

據(jù)筆者所知，在有利網(wǎng)平臺，過去兩年有數(shù)以百萬的消費金融案例。有的人借款買手機，有的人借款買電腦，甚至有人借款去做美容。

其實不止有利網(wǎng)，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都在積極布局消費金融。大家熟知的京東白條、螞蟻花唄就是典型的消費金融，京東和阿里作為兩大電商平臺，就以消費金融的形式刺激用戶花錢。在二手車、3C數(shù)碼領(lǐng)域，各種以分期貸形式存在的消費金融也比比皆是。

正是基于龐大的消費需求，迄今為止有利網(wǎng)已為220萬小微借款者撮合借款，為逾200萬人購買3C家電、購車等消費升級提供了助力;為出借人撮合近800萬筆投資，賺取收益近20億元。

而這種被有利網(wǎng)CEO吳逸然稱為“消費金融信貸工廠”的業(yè)務(wù)模式，也成為有利網(wǎng)重點打造的旗艦產(chǎn)品。

但是，由于個人征信等信息的不完善，這就意味著互金企業(yè)在打造“信貸工廠”的業(yè)務(wù)新模式時，必須具備完善可靠的風(fēng)控機制，以此來保證用戶的資金安全。

據(jù)筆者所知，有利網(wǎng)一方面利用平臺用戶的個人數(shù)據(jù)分析，進行對消費傾向、風(fēng)險特征等行為的數(shù)據(jù)描述，經(jīng)過系統(tǒng)優(yōu)化后可作為有利網(wǎng)的放貸決策引擎，從而提升了放款效率，完善風(fēng)控機制。

另一方面也將大量的人員和精力投入到技術(shù)升級，通過自主研發(fā)欺詐技術(shù)和信用評分技術(shù)，用技術(shù)實踐來降低金融風(fēng)險。

這一點，據(jù)筆者了解到的情況是，有利網(wǎng)自主研發(fā)的反欺詐技術(shù)和信用評分技術(shù)在業(yè)內(nèi)均保持領(lǐng)先地位。反欺詐技術(shù)基于互聯(lián)網(wǎng)資料偽造嚴(yán)重的情況，參考借貸人的通話記錄、消費記錄等資料，對借貸人的還款意愿加以判斷。而他們自主建造的信用評分體系，可以根據(jù)借貸人在網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)軌跡判斷其還款能力，形成特有的信用評分模型。

行業(yè)監(jiān)管利好有利網(wǎng)

眾所周知，互金行業(yè)正處于一輪密集監(jiān)管周期。“裸貸”、“學(xué)生跳樓”以及P2P平臺跑路等惡性事件的頻頻發(fā)生，讓監(jiān)管如暴風(fēng)雨一樣來的又急又密。

最近，對于頻繁被監(jiān)管的互金行業(yè)來說迎來了一個利好消息——原定于今年3月完成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作，或?qū)⒀悠谝荒辍?/p>

而有業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治的延期，一方面給了平臺消化的時間窗口，另一方面也意味著，這個行業(yè)關(guān)鍵詞還將繼續(xù)持續(xù)下去。

筆者注意到，在監(jiān)管層相繼出臺的規(guī)定中，明確指出自然人在平臺的借款余額上限不超過20萬元，因此以小額散貸為特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接受益。而“以普惠金融為目標(biāo)，以小額分散為特色”的有利網(wǎng)“恰好”在監(jiān)管要求的紅線之外。

據(jù)悉，自成立以來，有利網(wǎng)一直堅持著小額分散、風(fēng)控第一的原則，并且通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新，來保證用戶的資金安全。截止至目前，有利網(wǎng)累計達成493億投資，共有1267萬筆還款，實現(xiàn)了100%的如期兌付率。

在吳逸然看來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的補充，風(fēng)險要稍高于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，堅持小額分散的業(yè)務(wù)模式，可以保證無論哪個借款人、哪個行業(yè)或者哪個區(qū)域出現(xiàn)問題，都不會對平臺整體的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

合法合規(guī)成標(biāo)配

除了小額散貸模式外，互金行業(yè)最為重點的一項改進就是資金托管問題。為避免出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺跑路等情況的發(fā)生，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸平臺必須將交易資金、平臺相關(guān)備付金、風(fēng)險金等存放于銀行第三方賬戶上。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至5月19日，有408家平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議，占行業(yè)平臺總數(shù)量的18.43%，其中有211家平臺已與銀行完成存管系統(tǒng)對接并上線，占平臺總數(shù)量的9.53%。

根據(jù)此前規(guī)律，從簽訂協(xié)議到存管系統(tǒng)上線，往往要花費3-6月，甚至更長的時間。以此推斷，在這408家平臺之外，幾乎難有平臺能在8月24日前及時完成存管系統(tǒng)上線。換句話說，屆時，行業(yè)或?qū)⒂邪顺善脚_沒有銀行存管。

據(jù)筆者了解，有利網(wǎng)在去年年底正式與華夏銀行簽訂資金存管協(xié)議，成為為數(shù)不多的簽約大型商業(yè)銀行的網(wǎng)貸平臺之一，并在那之后迅速完成了產(chǎn)品對接技術(shù)改造等一系列工作。

目前，據(jù)有利網(wǎng)方面透露，其存管系統(tǒng)幾個重要業(yè)務(wù)都已經(jīng)完成內(nèi)測上線，按照過去幾個月的數(shù)據(jù)完成進度來測算，將會如期在整改時間(8月24日前)內(nèi)對接完畢并完成上線。

從“野蠻生長”到理性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融增長驅(qū)動力從單純的政策紅利轉(zhuǎn)向企業(yè)自身能力。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭的核心也從外部走向內(nèi)部，要看企業(yè)自身的用戶體驗、風(fēng)控能力、技術(shù)保障等。而這一切都離不開企業(yè)對金融科技的創(chuàng)新，在筆者看來只有注重內(nèi)部修養(yǎng)、打造核心內(nèi)驅(qū)的企業(yè)才能笑到最后。