新消費模式促信用經(jīng)濟時代登場 信用借貸成新模式

信用騎車、信用住店、信用醫(yī)療……“無現(xiàn)金社會”的背后，不僅是人們支付方式的改變，更是每一筆支付累積的信用。信用體系的建立正在推動整個社會綜合治理的發(fā)展，信用經(jīng)濟的到來也并不遙遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)租借押金逐漸取消

一直以來，押金是互聯(lián)網(wǎng)租借業(yè)務(wù)在擴展新用戶方面的一道交易門檻。在共享經(jīng)濟大熱的浪潮下，包括共享單車這樣存在著租借關(guān)系的服務(wù)平臺都選擇了與個人信用體系合作，免除押金，以降低新用戶選擇門檻。

不少上海、北京的單車用戶最近發(fā)現(xiàn)，租借共享單車可以信用免押了，整個開通時間從10分鐘降到1分鐘，不僅節(jié)省了時間還降低了押金風(fēng)險。

不僅共享單車可以實現(xiàn)信用租借，醫(yī)院看病也可以享受先診療后付費。孕婦梁女士告訴記者，她去醫(yī)院產(chǎn)檢時發(fā)現(xiàn)，繳費窗口前的排隊變短了，經(jīng)了解后才知道可使用支付寶或微信掛號，不僅可以提前預(yù)約，還可以實時結(jié)算，這省掉了大量樓上樓下奔波的力氣，對于母嬰類和中老年人群尤其重要。

國際和平婦幼保健院信息中心主任彭永安介紹，現(xiàn)在的三甲醫(yī)院，普遍存在掛號時間長、付費時間長、取藥時間長、看病時間短的問題，“三長一短”非常嚴(yán)重，還有病人反復(fù)排隊，造成環(huán)境擁擠。為了解決這些問題，醫(yī)院曾使用自助機。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，以及第三方移動支付環(huán)境的成熟，醫(yī)院現(xiàn)在把預(yù)約掛號從自助機搬到了手機上。

“醫(yī)院移動支付上線一年來，現(xiàn)金支付和移動支付的比例基本達(dá)到對半，即便在早高峰，窗口排隊掛號的人也不會超過10個。”彭永安透露，“我們希望能建成手機醫(yī)院，未來既不用帶錢包也不用帶病歷卡，只要在手機上輸入就診卡、身份證號，就可以預(yù)約、掛號，查詢報告，查詢病歷，查詢排隊情況，直接繳費。”

除此之外，包括停車場抬桿走人、酒店先住后付、公交車掃碼乘車、金融分期借貸等也越來越普及。在“無現(xiàn)金社會”逐漸到來的同時，信用已成為每個人的寶貴財富。

信用借貸成新消費模式

隨著信用經(jīng)濟的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)與金融深度結(jié)合，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。值得注意的是，近年來興起的消費分期借貸正是基于每個人的信用基礎(chǔ)而提供的貸款服務(wù)。以前的消費貸款，需要客戶提供房產(chǎn)證明、用途證明、收入證明等，有時候還需要擔(dān)保，而現(xiàn)在即使是沒有信用卡的人，只要此前各方面信用狀況良好，也能申請貸款后分期還款。

不少大學(xué)生告訴記者，現(xiàn)在在網(wǎng)上購物經(jīng)常使用螞蟻花唄和京東白條，有些人出國旅游和舉辦婚禮也會用網(wǎng)上提供的分期支付。這已成為一種新的消費模式。

螞蟻金服行業(yè)總監(jiān)希金介紹，螞蟻花唄自2015年4月份第一次上線以來，累積了超1億的用戶，用戶中有60%沒有綁過信用卡。從占比來看，將近五成是90后，他們是非常守信的一群人， 99%的用戶都能按時還款。

“5月份的數(shù)據(jù)顯示，每四個用支付寶買手機的用戶里面，就有一個是用花唄分期付款的，分期付款已經(jīng)成了品牌首發(fā)、商戶大促非常有效的運營工具。”希金說。

從大數(shù)據(jù)的角度來看，螞蟻花唄是通過支付寶的龐大用戶交易數(shù)據(jù)，依托于芝麻信用，把控用戶的消費習(xí)慣以及誠信記錄，進(jìn)而建立一套更完善的信用體系。

支付寶芝麻信用甚至把每年的6月6日定為“66信用日”。信用積分的高低影響著生活的方方面面，比如貸款額度和利率的高低，又比如簽證的辦理。

在螞蟻金服CEO井賢棟看來，10年后，國內(nèi)絕大多數(shù)城市都將成為信用城市。伴隨著信用的普及，超過90%的押金會逐漸消失。未來，信用在一定程度上極大地取代了支付的動作，不用現(xiàn)場付錢會逐漸成為潮流。

信用經(jīng)濟登場將成必然

盡管目前我國已經(jīng)走在信用經(jīng)濟的發(fā)展道路之上，卻仍面臨著各種窘境。

專家指出，如今中國消費金融發(fā)展仍面臨問題：首先，個人征信體系不足以支撐消費金融審批及風(fēng)險防控；其次，持牌系消費金融從業(yè)機構(gòu)的發(fā)展動力不足，非持牌系消費金融從業(yè)機構(gòu)的風(fēng)控能力存在疑問；第三，孤島問題導(dǎo)致不同消費金融行業(yè)間業(yè)態(tài)割裂，影響了消費金融生態(tài)圈的健康發(fā)展；第四，壞賬累計現(xiàn)象嚴(yán)峻，大數(shù)據(jù)風(fēng)控還處于研究探索階段，數(shù)據(jù)層面和技術(shù)層面依然面臨較多問題；第五，個人信息不當(dāng)使用突出，個人隱私泄露時有發(fā)生。

與此同時， 如何衡量一個人的信用，是個頗為復(fù)雜的命題。在信用體系發(fā)展最為成熟的美國，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大多來自于他們的金融生活。在中國，信用體系的覆蓋度大約為35%。有意思的是，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，中國社會誠信體系的建設(shè)正在呈現(xiàn)出比美國更多元的態(tài)勢。

因此，嘗試著探索和建設(shè)一個有中國特色的信用體系至關(guān)重要。2014年6月14日，國務(wù)院頒布了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要 (2014-2020年)》，信用建設(shè)工作得到了社會各界的關(guān)注，各部委、各地方政府密集出臺相應(yīng)政策和措施，以信用為核心的新型市場監(jiān)管機制逐步形成。

近日，《上海市社會信用條例》頒布，條例將于2017年10月1日起正式實施，這是全國首部社會信用體系綜合性法規(guī)。此次立法吸收并采納了上海市社會信用體系建設(shè)推進(jìn)中行之有效的實踐經(jīng)驗，為今后信用工作的開展提供了有力的制度支撐。

有專家表示，在當(dāng)今社會，信用已經(jīng)成為人們的第二身份，信用缺失或者信用不良可能寸步難行，而作為面向個人客戶的消費金融業(yè)務(wù)，更與信用息息相關(guān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和信用關(guān)系的發(fā)展，貨幣經(jīng)濟的作用正在后退，信用經(jīng)濟登場將成為必然。