電子支付面臨惡意詐騙等新挑戰(zhàn) 無(wú)現(xiàn)金社會(huì)還有多遠(yuǎn)？

“天時(shí)、地利、人和”，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)正在走近

來(lái)自第三方的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方支付總交易額為57.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)85.6%。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，約為美國(guó)的50倍。在某種程度上，隨著移動(dòng)支付的全速?zèng)_刺，中國(guó)已經(jīng)一只腳踏上“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的門(mén)檻。

移動(dòng)支付為什么風(fēng)生水起？這是“天時(shí)、地利、人和”綜合作用的結(jié)果。

天時(shí)，是全球向“無(wú)現(xiàn)金”邁進(jìn)的大趨勢(shì)。韓國(guó)政府計(jì)劃2020年讓硬幣從流通渠道消失，丹麥也在去年允許零售商拒絕現(xiàn)金支付，僅接受移動(dòng)、銀行卡支付。

人和，是作為基礎(chǔ)設(shè)施的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在中國(guó)快速普及。截至2016年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬(wàn)人，其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)6.95億，較2015年底增加550萬(wàn)人。手機(jī)超越電腦成為第一大上網(wǎng)終端。

最重要的當(dāng)屬“地利”。目前中國(guó)人民銀行發(fā)放了267張支付牌照。2010年以來(lái)，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模保持在50%以上的年均增速，經(jīng)過(guò)7年發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。

相較于傳統(tǒng)現(xiàn)金流通，無(wú)現(xiàn)金流通的優(yōu)勢(shì)也很明顯：節(jié)省金融業(yè)的勞動(dòng)力、節(jié)約社會(huì)資源、減少疾病傳播、減少搶劫現(xiàn)金犯罪、杜絕假幣坑人等。

用戶教育、黑客攻擊、系統(tǒng)崩盤(pán)，是無(wú)現(xiàn)金支付的攔路虎

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，優(yōu)勢(shì)甚多，但并不意味著沒(méi)有問(wèn)題。

首先是用戶教育問(wèn)題。電子支付的便捷性并非對(duì)所有人都適用，特別是沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)、不會(huì)使用的老人等。即便是基本可以“無(wú)現(xiàn)金”的丹麥，也存在很大問(wèn)題。丹麥很多鄉(xiāng)村地區(qū)的退休老人不會(huì)使用銀行卡，更無(wú)法使用電子支付，他們希望政府放慢建設(shè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的步伐。

其次是新的安全問(wèn)題。電子支付確實(shí)能解決傳統(tǒng)現(xiàn)金支付存在的現(xiàn)金遺失、被搶盜等問(wèn)題，但又面臨兩大新挑戰(zhàn)，包括技術(shù)漏洞和惡意詐騙。黑客攻擊和技術(shù)詐騙已經(jīng)讓電子金融的流通和支付遭受很多損失，并催生了無(wú)數(shù)電子詐騙案。

三是可能遭遇系統(tǒng)崩盤(pán)而無(wú)法進(jìn)行金融流通和支付。在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，光纖和終端設(shè)施遭到破壞，電子支付就會(huì)陷于癱瘓。同樣，黑客攻擊也會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而讓消費(fèi)和支付無(wú)法進(jìn)行。從信息技術(shù)安全和災(zāi)難管理的角度來(lái)看，在支付領(lǐng)域也很難只實(shí)行一種沒(méi)有備份的電子系統(tǒng)，很難在生活和金融領(lǐng)域全部取消鈔票。