消費火正旺 金融添把柴

年輕人消費方式的改變和信用消費意識的增強，推動消費金融行業(yè)井噴式增長。

“現(xiàn)在工作這么累，想在休息日好好犒勞自己。只要有假期，我就會去世界各地旅行，已經(jīng)去過韓國、日本、緬甸和好幾個歐洲國家，土耳其、以色列、厄瓜多爾的加拉帕戈斯群島都在我未來的旅行清單上。”上海某律所的年輕律師吳辰偉對記者說，盡管自己收入還不錯，但動輒兩三萬元的旅行花費也讓他覺得有些頭疼。所以今年“十一”假期和女友去塞班島度假，吳辰偉在去哪兒旅行網(wǎng)預(yù)訂時就選擇了分期付款。“包含往返機票和五星級酒店住宿的7天塞班島自由行，如果一次性付款，兩個人總價是22100多元，我選擇的是分12期付款，每期還1960元左右，這種付款方式為我減輕了用錢壓力。不一定賺多少才能花多少，‘先消費后付款’很受我們年輕人歡迎。”吳辰偉說。

80后、90后等年輕一代消費方式的改變和信用消費意識的增強，是近些年我國消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的重要動力。來自山東臨沂的劉明露今年24歲，在天津一家創(chuàng)業(yè)公司擔(dān)任行政助理。“我平時喜歡看日本動漫和綜藝，慢慢地對日語產(chǎn)生了興趣。但是我收入不高，扣除房租和日常開銷后，工資所剩有限，沒辦法一次性付清學(xué)日語的錢。”劉明露說，近兩年她喜歡上了“先消費后付款”的模式。去年她用螞蟻花唄在淘寶上分24期購買了一部華為P10手機，今年3月用招行信用卡刷了一臺聯(lián)想筆記本電腦。“這次我報名滬江網(wǎng)校的日語課用的是京東白條，分6期免息，每月還款510元。以后我還想學(xué)學(xué)商務(wù)英語，只要在自己的承受范圍內(nèi)且能及時還款，花未來的錢滿足今天的愿望，我覺得是一筆劃算的買賣。”

銀保監(jiān)會近日下發(fā)通知，要求積極發(fā)展消費金融，適應(yīng)多樣化、多層次消費需求，提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)，支持發(fā)展消費信貸，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說，與之前的政策措施相比，“積極發(fā)展消費金融”是比較值得注意的信號。擴大內(nèi)需是下半年經(jīng)濟工作的重要著力點，近段時間消費增速有所回落，應(yīng)著力發(fā)揮金融對消費的促進和提升作用。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為，正是近期的消費升級大大促進了消費金融的發(fā)展；反過來，消費金融的快速發(fā)展，也會進一步助推居民消費提質(zhì)升級。尤其是從行業(yè)看，借助金融科技的驅(qū)動，近年來消費金融產(chǎn)品的用戶體驗持續(xù)提升、用戶門檻不斷下沉，推動了一些消費領(lǐng)域升級迭代。

消費金融市場機構(gòu)眾多，層次不一，部分平臺風(fēng)控能力不強，造成過度借貸、信貸流向不清等問題，衍生出一些行業(yè)亂象

消費金融市場需求強勁噴發(fā)，加之金融科技的進步和社會征信體系的完善，為消費金融行業(yè)提供了技術(shù)支撐，消費金融機構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來，逐步形成了商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、電商系消費金融等多機構(gòu)林立的局面。

北京某事業(yè)單位職工王晶去年從銀行借了一筆消費貸款，額度100萬元，貸款直接到賬方便支取。今年貸款到期后，王晶想再從銀行借款就比之前麻煩很多，不但需要提交所有的消費憑據(jù)，銀行還要求將錢直接打給提供產(chǎn)品和服務(wù)的公司。“這么麻煩還是算了吧。”王晶把那筆貸款還了，就去別的銀行咨詢。問了一圈下來，大抵都是同樣的要求，貸款額度降低，還得要求提供發(fā)票，比較一圈后，她在一家銀行申請了30萬元的貸款，貸款利率也比去年上升不少。“好在我提前幾天辦完所有手續(xù)貸完了款，據(jù)說這幾天貸款利率還有上升。”王晶說。

“當(dāng)前居民住房杠桿率較高，需要密切關(guān)注過度借貸導(dǎo)致的居民杠桿率繼續(xù)上升的問題。此前還有部分消費貸款有違規(guī)流入樓市的情況，消費金融風(fēng)險控制趨嚴(yán)。”交通銀行金融研究中心高級研究員何飛說，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融類產(chǎn)品出現(xiàn)較快、品種較多，給人們造成消費金融大爆發(fā)的錯覺。但消費貸款規(guī)模并不大，在居民總體貸款中占比較低，還需加以引導(dǎo)，促進其規(guī)范發(fā)展。

消費金融市場準(zhǔn)入門檻較低，一些非正規(guī)從業(yè)機構(gòu)魚龍混雜且競爭激烈，部分平臺風(fēng)險控制能力不強、不嚴(yán)，一定程度上助推了居民杠桿率升高，造成信貸流向不清、多頭借貸等問題并衍生出隱私泄露、變相收費等一系列行業(yè)亂象。

個人信息泄露讓用戶憂心。“沒有貸款卻收到了催收短信”“沒有注冊過卻有我的個人信息”，不少消費者曾遭遇過這樣的困擾，他們的聯(lián)系方式、通訊地址和身份證等信息可能被冒名在分期購物平臺上注冊，而產(chǎn)生的逾期費用會直接影響到購房、購車甚至找工作。

在江蘇一家醫(yī)院工作的趙景明陸續(xù)收到某家分期平臺的催款短信，但趙景明從未注冊過且未在該平臺購買過任何商品。經(jīng)過投訴，客服表示會備注提交給有關(guān)業(yè)務(wù)部門核實，但此后便沒有了下文。更有在校大學(xué)生反映，某分期平臺的校園經(jīng)理利用其身份證件并偽造其簽名，通過平臺審核后，分期購買一臺iPad并借出2000元現(xiàn)金。

花樣百出的變相收費讓消費者很無奈。除高額利息外，各類消費貸款中往往還包括逾期違約金、客戶服務(wù)費、增值服務(wù)費等各種名目的費用，很多消費者事先并不知情或因缺少相關(guān)金融知識而中招。例如，某現(xiàn)金貸平臺被曝出不經(jīng)客戶同意，私自將12期借款展期改為24期、36期，增加借款人利息支出。還有的借款人在該平臺貸款，原本本息只有6000多元，但在已經(jīng)正常還款4000多元后，因一次逾期被平臺索要高額滯納金，還款總額竟達8000多元。

北京消費者胡楊今年5月準(zhǔn)備購買一部價值3100多元的一款手機，在朝陽大悅城附近一個手機店里，工作人員介紹說通過某消費金融平臺分期購買手機并不需承擔(dān)很高利息，在其指導(dǎo)下，胡楊簽訂了合同。胡楊事后回憶：“簽訂合同時，工作人員沒讓我查看還款方式、每月還款金額等信息就把合同全部拿走了，當(dāng)時工作人員只告訴我需要支付500元首付，然后24期每期還款129元。”他據(jù)此計算兩年共要還款3600多元?？蛇€了幾個月款后他發(fā)現(xiàn)，實際需還款5500多元。

必須堅持“開正門”“堵偏門”，形成金融創(chuàng)新促進消費升級的良性循環(huán)

薛洪言說，受消費觀念、收入增長預(yù)期、信用環(huán)境成熟度甚至城鎮(zhèn)化水平、人口結(jié)構(gòu)等多方面因素影響，消費金融的發(fā)展應(yīng)是一個漸進和持續(xù)的過程，市場需要“文火慢燉”，持續(xù)培育。前兩年行業(yè)高速發(fā)展，在資本要求、風(fēng)口思維等因素的裹挾下，不少消費金融機構(gòu)更多地追求規(guī)模增長和賺快錢，導(dǎo)致不少細分市場機構(gòu)扎堆、亂象叢生。當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)，消費金融行業(yè)的變相收費、暴力催收、信息泄露等亂象已有所緩解，但不同細分領(lǐng)域的發(fā)展水平參差不齊，部分消費金融平臺攪渾了市場，有“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。因此首先要凈化市場，為一些需要長期積淀、漸進布局的消費場景提供更多消費金融支持。

針對過度借貸可能導(dǎo)致的居民杠桿率較快上升的問題，何飛說，既要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，取締不具備貸款資格的房貸機構(gòu)，嚴(yán)厲打擊那些故意放縱和誘導(dǎo)消費者多頭借貸、借新還舊、亂用借款的從業(yè)機構(gòu)，又要通過各類渠道加強宣傳教育，引導(dǎo)消費群體理性借貸消費，尤其要關(guān)注長尾人群的信貸需求和借款現(xiàn)狀，形成“貸得出，收得回，管得住”的局面。

何飛認為，解決信貸流向不清的問題，在消費貸款種類上應(yīng)鼓勵發(fā)展商品貸，有效管控現(xiàn)金貸，加大對現(xiàn)金貸的流向?qū)徍?，防止消費貸流入股市、樓市，必要時應(yīng)要求借款人出具借款使用證明。針對騙貸、多頭借貸等，首先要加快消費信貸類從業(yè)機構(gòu)接入百行征信或人行征信的進程，加強信貸違約、逃廢債人群信息披露，同時加大處罰力度，讓失信者寸步難行。其次，應(yīng)在行業(yè)間建立信息共享機制，通過組建信貸機構(gòu)聯(lián)盟，約束多頭借貸行為。

何飛說，形成金融創(chuàng)新促進消費升級的良性循環(huán)，關(guān)鍵還是要堅持“開正門”“堵偏門”。既要鼓勵各正規(guī)消費金融機構(gòu)加大力度，以滿足更豐富的消費場景為出發(fā)點推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也要始終按照金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營的原則，推動不具備從業(yè)資質(zhì)的平臺加快市場出清，堅決遏制打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗號、披著技術(shù)外衣違法違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)的行為，實現(xiàn)正本清源和良性發(fā)展。

《 人民日報 》（ 2018年10月22日 17 版）