惡意透支定罪標(biāo)準(zhǔn)上調(diào) 你的信用卡用對(duì)了嗎？

12月1日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋〉的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)正式執(zhí)行。按照《決定》，惡意透支信用卡定罪量刑門檻由原來(lái)的1萬(wàn)元上調(diào)至5萬(wàn)元，同時(shí)，對(duì)“有效催收”的認(rèn)定、惡意透支數(shù)額的計(jì)算和認(rèn)定等原有條款也進(jìn)行了修改。

新規(guī)一經(jīng)出臺(tái)，引發(fā)市民關(guān)注與廣泛議論：信用卡惡意透支定罪門檻提高，是否會(huì)促使銀行嚴(yán)把信用卡準(zhǔn)入關(guān)？ 哪些方式屬于“有效催收”？持卡人應(yīng)該如何正確使用信用卡？無(wú)力還款時(shí)可以選擇信用卡代還嗎？帶著疑問(wèn)，記者走訪了我市多家銀行。

新規(guī)： 上調(diào)惡意透支入罪門檻

近年來(lái)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢(shì)。與此同時(shí)，惡意透支、過(guò)度授信等問(wèn)題逐漸凸顯，惡意透支信用卡詐騙罪也持續(xù)高發(fā)，一定程度上造成司法資源的浪費(fèi)。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年第三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.36%。全國(guó)人均持有信用卡0.47張。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，之前的信用卡惡意透支入罪門檻已不符合發(fā)展實(shí)際情況，不利于推動(dòng)信用卡市場(chǎng)良性發(fā)展。該《決定》對(duì)維護(hù)信用卡管理秩序發(fā)揮積極作用，對(duì)入罪門檻提升、“有效催收”的界定，則可能對(duì)銀行催收能力提出更高要求。

“當(dāng)然，惡意透支信用卡入罪門檻的提高并不意味著放縱犯罪，符合寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策的要求。” 一家銀行信用卡中心工作人員告訴記者，“當(dāng)前，年輕人逐漸成為持有信用卡的主力人群，由于他們的還款能力和財(cái)務(wù)管理能力相對(duì)較低，惡意透支的犯罪率也在逐年增加。在此提醒大家理性用卡，避免過(guò)度負(fù)債、透支消費(fèi)。”

市場(chǎng)：信用卡風(fēng)控再迎考驗(yàn)

“立案門檻上調(diào)后，申請(qǐng)銀行信用卡的條件是否會(huì)更加嚴(yán)格？額度是否也會(huì)較之前有所降低？”采訪中，正準(zhǔn)備辦理信用卡的小董表達(dá)了自己的擔(dān)憂。其實(shí)，《決定》出臺(tái)后，不少市民與小董一樣，對(duì)“銀行是否會(huì)嚴(yán)把信用卡準(zhǔn)入關(guān)”持有疑問(wèn)。

“暫時(shí)，并未接到總行關(guān)于調(diào)整信用卡申辦條件的通知。”華夏銀行鄭州分行信用卡中心工作人員告訴記者，目前，信用卡申請(qǐng)和辦理與之前并無(wú)變化。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，我市多家銀行網(wǎng)點(diǎn)申辦信用卡的標(biāo)準(zhǔn)并未調(diào)整。而對(duì)于后續(xù)是否會(huì)進(jìn)行調(diào)整，還未可知。有銀行人士分析，入罪門檻的提高，將考驗(yàn)發(fā)卡銀行風(fēng)控能力，對(duì)銀行而言，降低信用卡審批額度或者提高辦卡門檻，未嘗不是提升風(fēng)控能力的手段。

“對(duì)于持卡人而言，避免惡意透支才是關(guān)鍵。”一家城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《決定》明確，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或期限透支，經(jīng)銀行兩次“有效催收”后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還，即為惡意透支。

而持卡人接受到的催收是否為“有效催收”，應(yīng)根據(jù)銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、電子郵件送達(dá)記錄等作出判斷。“我行在賬單提醒方面，除了手機(jī)短信、電話及上門溝通等形式，還開(kāi)通了微信端的賬單提醒。”中原銀行鄭州分行信用卡中心產(chǎn)品經(jīng)理羅昊提醒，持卡人應(yīng)隨時(shí)關(guān)注賬單提醒，及時(shí)還款，以免造成惡意透支。

據(jù)了解，包括興業(yè)銀行鄭州分行、招商銀行鄭州分行在內(nèi)的多家銀行均采用短信、電子郵件、紙質(zhì)賬單或微信賬單提醒等多形式進(jìn)行賬單提醒，避免單一提醒方式無(wú)法有效告知。

提醒：賬單“代償”不可取

在部分持卡人盲目消費(fèi)后遭遇大量透支、無(wú)法歸還的窘境時(shí)，“信用卡代還”被當(dāng)做“救命稻草”，成為少數(shù)持卡人的首選。不過(guò)，使用信用卡代還產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)隱患大，有可能造成信用卡違規(guī)封卡，甚至讓持卡人背負(fù)上更為沉重的債務(wù)。

興業(yè)銀行鄭州分行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，盲目使用代償產(chǎn)品，有可能造成個(gè)人信息的泄露，更有甚者會(huì)被一些不良貸款機(jī)構(gòu)盯上，甚至?xí)绊憘€(gè)人征信。建議正確使用信用卡，根據(jù)收入情況有計(jì)劃地進(jìn)行刷卡消費(fèi)。無(wú)法全額還款時(shí)，分期是可靠選擇。另外，不要隨意相信辦理高額信用卡的推銷或中介，不隨意綁定網(wǎng)上平臺(tái)，以免造成信息泄露盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。

羅昊也提醒持卡人，避免使用信用卡代還產(chǎn)品，據(jù)介紹，目前國(guó)內(nèi)信用卡代還產(chǎn)品面臨“代償平臺(tái)不如信用卡分期省錢”“個(gè)人隱私信息泄露”等問(wèn)題，建議大家盡量不要選擇這些信用卡代償模式，如果賬單數(shù)額較大暫時(shí)無(wú)法償還，可選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)還款期，以降低還款壓力。同時(shí)，提醒持卡人不要套現(xiàn)，這屬于違法行為，無(wú)論是“代養(yǎng)卡”還是“代提額”，建議大家淡化額度屬性，多去享受信用卡帶來(lái)的權(quán)益優(yōu)惠。