專家建議增加對(duì)預(yù)付卡市場(chǎng)監(jiān)管力量減少管理漏洞

事前誘惑多多，事后維權(quán)無(wú)門(mén)，形形色色的預(yù)付消費(fèi)儲(chǔ)值會(huì)員卡一度成為不少消費(fèi)者的“糟心卡”。同時(shí)，規(guī)范預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)、解決消費(fèi)爭(zhēng)議的現(xiàn)有法律法規(guī)又存在諸如操作性不強(qiáng)、手段不多、力度不夠等缺陷，辦卡消費(fèi)似乎正在淪為另一種形式的“圈錢(qián)游戲”。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域引入賠付范圍更廣的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，從而增強(qiáng)預(yù)付卡的信用基礎(chǔ)，在商家破產(chǎn)、跑路時(shí)，以降低消費(fèi)者的損失不失為一條出路。

在中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊?？磥?lái)，預(yù)付卡一直處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，雖然商務(wù)部制定過(guò)《單用途商業(yè)預(yù)付卡的管理辦法(試行)》，央行制定過(guò)《多用途預(yù)付卡管理辦法》，但是這兩個(gè)管理辦法基本上也都是有名無(wú)實(shí)，在實(shí)踐當(dāng)中流于形式。商家收取消費(fèi)者預(yù)付資金之后，能否履約、履約幾何、能否退卡，現(xiàn)在都處于不確定的狀態(tài)。當(dāng)然，有個(gè)別企業(yè)很誠(chéng)信，但是確實(shí)有很多企業(yè)不誠(chéng)信，攜款跑路的、關(guān)門(mén)店的，甚至選擇違約的，還有編造各種理由阻止消費(fèi)者退卡的。

“我的基本看法是，在當(dāng)前預(yù)付卡監(jiān)管環(huán)境沒(méi)有得到徹底改善的情況下，希望廣大消費(fèi)者慎重選擇預(yù)付卡消費(fèi)。換言之，可辦理預(yù)付卡也可不辦預(yù)付卡的，盡量不辦預(yù)付卡，如果非要辦預(yù)付卡，先辦一個(gè)小額的預(yù)付卡。”劉俊海說(shuō)。

此前，北京第二外國(guó)語(yǔ)學(xué)院國(guó)際法學(xué)院副教授王天星在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)，也表達(dá)了這樣的觀點(diǎn)：從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，只要發(fā)卡企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，預(yù)付卡作為一種經(jīng)營(yíng)方式有利于發(fā)卡企業(yè)回收資金、加速資金流轉(zhuǎn)，有利于消費(fèi)者減少支出，是一個(gè)對(duì)雙方有利的事情。從這個(gè)角度說(shuō)，是否辦理預(yù)付卡取決于消費(fèi)者個(gè)人的選擇與消費(fèi)習(xí)慣。

但目前的問(wèn)題是，消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)遇到這樣的情況，即不辦卡的單次消費(fèi)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于辦卡后的價(jià)格。而且商家對(duì)“會(huì)員卡”設(shè)置了門(mén)檻、劃分了等級(jí)，一次性充值金額越高，商家承諾的折扣也越大。同時(shí)，更為關(guān)鍵的是，一些商家尤其是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，幾乎都要求購(gòu)買(mǎi)20次以上的課程才能進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。

對(duì)此，北京律師王磊認(rèn)為，從法律角度來(lái)講，這種對(duì)預(yù)付消費(fèi)故意設(shè)置巨大價(jià)差的方式，將消費(fèi)者處于一個(gè)不公平的交易環(huán)境中，消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到侵犯。

王磊建議，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)預(yù)付卡預(yù)付金額進(jìn)行管理，為預(yù)付儲(chǔ)存設(shè)置上限，同時(shí)在規(guī)范上要求預(yù)付費(fèi)的商家機(jī)構(gòu)向主管部門(mén)或相關(guān)金融部門(mén)繳納一定數(shù)額的保證金，對(duì)違規(guī)或者跑路的商家機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人納入信用“黑名單”。相關(guān)主管部門(mén)也要定期進(jìn)行檢查，將問(wèn)題及時(shí)控制在萌芽狀態(tài)。

解決亂象，重在從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

“讓消費(fèi)者自己保護(hù)是最好的保護(hù)。但是有一個(gè)問(wèn)題，消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱、財(cái)力不足等原因，自力救濟(jì)非常困難。所以，還是希望加強(qiáng)和改善行政監(jiān)管，特別是要盡快出臺(tái)預(yù)付卡消費(fèi)的監(jiān)督管理?xiàng)l例，采取從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度。”劉俊海說(shuō)，他個(gè)人覺(jué)得預(yù)付卡管理將來(lái)主要突出三個(gè)方面：第一，明確產(chǎn)權(quán)性質(zhì)是消費(fèi)者所有，而不是發(fā)卡企業(yè)所有；第二，建立第三方資金托管制度，消費(fèi)者花一筆扣一筆，未花完的余額還屬于消費(fèi)者，這就需要有第三方獨(dú)立存管；第三，發(fā)卡企業(yè)在進(jìn)入破產(chǎn)清算程序后，消費(fèi)者預(yù)付卡余額不屬于企業(yè)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，消費(fèi)者享有別除權(quán)或取回權(quán)。

對(duì)此，王天星也認(rèn)為，商務(wù)主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法履行監(jiān)管職責(zé)，不斷拓寬預(yù)付卡監(jiān)管渠道，增加管理力量，減少管理漏洞，防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)付卡管理辦法的宣傳和執(zhí)法檢查工作，對(duì)拒不整改的違規(guī)發(fā)卡企業(yè)和應(yīng)備未備企業(yè)，堅(jiān)決從嚴(yán)處罰。對(duì)因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題即將停業(yè)的發(fā)卡企業(yè)，要督促其提前公告，及時(shí)為消費(fèi)者兌付預(yù)付資金。對(duì)涉及備案或發(fā)卡管理的舉報(bào)投訴，嚴(yán)格依照預(yù)付卡管理辦法查處。對(duì)涉及消費(fèi)者權(quán)益及合同糾紛的舉報(bào)或投訴，及時(shí)向有權(quán)查處部門(mén)移交。對(duì)關(guān)門(mén)跑路的發(fā)卡企業(yè)，要及時(shí)掌握相關(guān)信息和涉及金額，涉嫌非法集資和詐騙的要及時(shí)向?qū)俚毓膊块T(mén)移交。

此外，有業(yè)內(nèi)人士建議應(yīng)該建立真正的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。“保證金的提取比例，可以由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)行商家進(jìn)行定期評(píng)估，根據(jù)商家的經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)決定風(fēng)險(xiǎn)保證金繳納的比例。從而增強(qiáng)預(yù)付卡的信用基礎(chǔ)，在商家破產(chǎn)、跑路時(shí)，降低消費(fèi)者的損失。”王磊說(shuō)。