我國(guó)消費(fèi)信貸將達(dá)到10萬(wàn)億級(jí)以上規(guī)模

日前，一份對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行全方位掃描和趨勢(shì)分析的研報(bào)《消費(fèi)金融行業(yè)洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《研報(bào)》）正式發(fā)布。研報(bào)顯示，到2020年，消費(fèi)信貸將達(dá)到10萬(wàn)億級(jí)以上的規(guī)模，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

近幾年，消費(fèi)已經(jīng)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年最終消費(fèi)支出對(duì)GDP的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為78.5%。在此背景下，國(guó)家出臺(tái)一系列政策，大力鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融，目的就是將消費(fèi)金融作為一種新的融資渠道，起到拉動(dòng)內(nèi)需，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。報(bào)告預(yù)計(jì)，到2020年，消費(fèi)信貸將達(dá)到10萬(wàn)億級(jí)以上的規(guī)模，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

《研報(bào)》指出，未來(lái)四大市場(chǎng)參與主體生存狀態(tài)各異。四大市場(chǎng)包括：商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)和分期平臺(tái)。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸向垂直領(lǐng)域滲透，各細(xì)分領(lǐng)域均出現(xiàn)了許多競(jìng)爭(zhēng)者。整體來(lái)看，旅游、家裝、農(nóng)業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域，仍有較大的市場(chǎng)空間。

從趨勢(shì)來(lái)看，雖然我國(guó)短期消費(fèi)貸款在居民存款中的占比總體上處于上升通道中，但相比消費(fèi)信貸模式較為成熟的美國(guó)，我國(guó)消費(fèi)金融滲透率（短期消費(fèi)貸款/消費(fèi)支出）仍處于較低水平，僅為美國(guó)的60%，市場(chǎng)潛力仍然很大。

《研報(bào)》指出，消費(fèi)金融未來(lái)潛力巨大，主要是源于4個(gè)驅(qū)動(dòng)因素：消費(fèi)升級(jí)、“千禧一代”消費(fèi)觀念的改變、短缺的供給和互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展?！堆袌?bào)》預(yù)計(jì)，到2020年，消費(fèi)支出的結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步改變，非生活必須品的支出將上升至43%。供給層面，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)由銀行主導(dǎo)，由于僅能覆蓋至白領(lǐng)和高凈值人士的優(yōu)質(zhì)客群，大量長(zhǎng)尾端客戶的金融需求無(wú)法得到滿足，典型用戶如大學(xué)生和年輕藍(lán)領(lǐng)人群，而這兩類人群的數(shù)量和消費(fèi)需求恰恰都是非常龐大的。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控云等技術(shù)為消費(fèi)金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，通過(guò)客戶在非金融場(chǎng)景下的行為軌跡，包括線上線下的購(gòu)物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶在金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)行為，可以綜合判斷客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)基于人行征信報(bào)告判斷風(fēng)險(xiǎn)的不足。基于這樣的趨勢(shì)，研報(bào)提出了3條消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展之道，即：合規(guī)經(jīng)營(yíng)、場(chǎng)景深度融合和加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)。

在監(jiān)管層“脫虛向?qū)?rdquo;的號(hào)召下，消費(fèi)金融進(jìn)一步走向場(chǎng)景化。真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景中的資產(chǎn)相對(duì)比較優(yōu)質(zhì)，資金流向更加透明、可控，優(yōu)質(zhì)的獲客場(chǎng)景及高度集中的用戶聚集，有利于消費(fèi)金融平臺(tái)以較低成本批量獲得較高質(zhì)量用戶，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在消費(fèi)金融鏈條中，場(chǎng)景是離用戶最近的地方，金融服務(wù)和科技只有真正下沉到場(chǎng)景中，才能更有效的觸達(dá)普羅大眾。自2015年起，消費(fèi)金融中的重要分支“場(chǎng)景+分期”被看好，并被賦予了無(wú)限期許。與場(chǎng)景相結(jié)合，獲可成本更低，風(fēng)控更容易控制，而且是商戶、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)三方共贏的局面。

《研報(bào)》指出， 場(chǎng)景類消費(fèi)金融風(fēng)控業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)是“B+C”模式，一方面要加強(qiáng)B端的篩選能力，提出并建立B端評(píng)級(jí)指標(biāo)及選擇標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)持續(xù)監(jiān)控；另一方面，要建立起強(qiáng)大的對(duì)C端客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，將信貸資源通過(guò)正規(guī)渠道放給真正有需要、有還款能力的好客戶。

該《研報(bào)》由清華大學(xué)金融科技研究院金融大數(shù)據(jù)研究中心與百融金融信息服務(wù)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱百融金服）旗下的百融行業(yè)研究中心聯(lián)合撰寫(xiě)發(fā)布?！堆袌?bào)》不僅對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展歷程、市場(chǎng)參與者進(jìn)行了全方面的梳理；還深入各細(xì)分場(chǎng)景，從商業(yè)模式、競(jìng)爭(zhēng)格局和客群畫(huà)像角度進(jìn)行了多維度解析；并針對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)指出了方向。

百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、風(fēng)控云、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)。百融金服憑借服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)先入優(yōu)勢(shì)、以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，為信貸行業(yè)用戶提供包括營(yíng)銷獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內(nèi)的客戶全生命周期產(chǎn)品和服務(wù)；為保險(xiǎn)行業(yè)用戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷、存量客戶管理以及個(gè)性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。