保護(hù)用戶合法權(quán)益 激發(fā)市場活力——相關(guān)部門解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》

加快法規(guī)制度建設(shè)是推進(jìn)支付行業(yè)治理體系和治理能力建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。近日公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，將非銀行支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)一步納入法治化軌道進(jìn)行監(jiān)管。如何切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益？怎樣進(jìn)一步激發(fā)非銀行支付市場活力？28日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，相關(guān)部門作出了權(quán)威解答。

夯實(shí)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的法治基礎(chǔ)

“隨著非銀行支付服務(wù)的快速發(fā)展，逐漸呈現(xiàn)出商業(yè)銀行提供大額、對公支付服務(wù)為主，支付機(jī)構(gòu)聚焦小額、便民支付服務(wù)，二者既有競爭、也有分工合作的新格局。”中國人民銀行副行長張青松當(dāng)日在吹風(fēng)會上介紹，非銀行支付機(jī)構(gòu)年交易筆數(shù)約1萬億筆，筆均交易金額330元，他們與經(jīng)營主體的經(jīng)營活動、社會公眾的日常生活息息相關(guān)，對其建立穩(wěn)健充分的監(jiān)督管理框架具有重要意義。

12月17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式公布，成為中央金融工作會議后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)。

張青松表示，條例的出臺，進(jìn)一步厘清了支付產(chǎn)業(yè)各方權(quán)利義務(wù)和責(zé)任邊界，賦予監(jiān)管部門依法行政權(quán)力，有力夯實(shí)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的法治基礎(chǔ)，標(biāo)志著支付行業(yè)發(fā)展進(jìn)入嶄新階段。

2010年6月，中國人民銀行公布了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，即業(yè)界所講的2號令，奠定了非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管基礎(chǔ)。

中國人民銀行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)人王晟表示，隨著支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，2號令逐漸出現(xiàn)滯后于市場發(fā)展和監(jiān)管需要的情況，法律層級偏低、監(jiān)管效力不足、對市場上新興出現(xiàn)的支付方式適應(yīng)性不夠等問題凸顯。

數(shù)據(jù)顯示，近10年來，我國支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量快速增長，交易筆數(shù)和金額年復(fù)合增長率均超40%。2022年，全國185家非銀行支付機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)超萬億筆、金額近400萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。

王晟表示，新出臺的條例注重監(jiān)管一致性、連續(xù)性，與2號令保持了很好的銜接。將部門規(guī)章上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)了支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的法治基礎(chǔ)。中國人民銀行正在抓緊制定條例的實(shí)施細(xì)則，將在充分征求、吸收各方意見后出臺，確保條例平穩(wěn)實(shí)施。

增強(qiáng)用戶合法權(quán)益保護(hù)力度

非銀行支付關(guān)系廣大用戶的資金安全和信息安全。司法部立法二局局長李明征介紹，條例強(qiáng)調(diào)保護(hù)用戶合法權(quán)益，規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)要按照公平、誠信等原則與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，保障用戶資金安全和信息安全，加強(qiáng)用戶風(fēng)險管理，防范支付賬戶被用于非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動。

記者從吹風(fēng)會上了解到，針對近年來個別支付機(jī)構(gòu)泄露用戶信息、挪用用戶資金等行為，條例加強(qiáng)備付金管理，明確用戶信息處理原則，并規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的法律責(zé)任，切實(shí)保障支付用戶合法權(quán)益。

中國人民銀行條法司負(fù)責(zé)人劉曉洪表示，條例規(guī)定支付機(jī)構(gòu)處理用戶信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠信原則，公開用戶信息處理規(guī)則，明示處理用戶信息的目的、方式和范圍，并取得用戶同意。這些與民法典、個人信息保護(hù)法等法律有關(guān)個人信息保護(hù)的規(guī)定相銜接。

此外，條例還明確了備付金劃轉(zhuǎn)要求，對支付機(jī)構(gòu)管理備付金作出禁止性規(guī)定。條例規(guī)定了備付金集中存管制度，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將備付金存放在中國人民銀行或者符合中國人民銀行要求的商業(yè)銀行。

保證良性競爭激發(fā)市場活力

條例致力于維護(hù)公平競爭秩序，強(qiáng)調(diào)非銀行支付機(jī)構(gòu)不得實(shí)施壟斷或者不正當(dāng)競爭行為，妨害市場公平競爭秩序。

“以公平監(jiān)管保障行業(yè)公平競爭。條例堅持持牌經(jīng)營原則，強(qiáng)化全鏈條全周期監(jiān)管，有利于強(qiáng)化監(jiān)管落實(shí)，維護(hù)行業(yè)良性發(fā)展秩序。”張青松表示，條例注重監(jiān)管一致性，對同類業(yè)務(wù)提出同樣的監(jiān)管措施，對各種所有制支付機(jī)構(gòu)一視同仁，這有助于促進(jìn)公平競爭，激發(fā)市場活力。

記者從吹風(fēng)會上了解到，條例一方面明確了若干監(jiān)管紅線，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)樹牢“合規(guī)就是生產(chǎn)力和競爭力”的經(jīng)營理念，防止違規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展；另一方面強(qiáng)調(diào)維護(hù)公平競爭秩序，指導(dǎo)頭部支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮好“頭雁”作用，帶頭維護(hù)公平競爭，推進(jìn)互聯(lián)互通，擴(kuò)大生態(tài)開放。

條例將自2024年5月1日起施行。“準(zhǔn)備時間比較充分，有利于支付機(jī)構(gòu)熟悉消化相關(guān)法律規(guī)定，做好貫徹落實(shí)工作。”張青松表示，中國人民銀行將嚴(yán)格履行條例規(guī)定，對各類支付機(jī)構(gòu)平等對待、依法監(jiān)管，不斷構(gòu)建健康、充滿活力的支付業(yè)態(tài)，為經(jīng)營主體和社會大眾提供高質(zhì)量的支付服務(wù)。