細(xì)化監(jiān)管規(guī)定 保護(hù)用戶權(quán)益——中國人民銀行詳解非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管配套細(xì)則

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》26日正式對外公布。實(shí)施細(xì)則對有關(guān)規(guī)定作出哪些細(xì)化？又將對非銀行支付行業(yè)產(chǎn)生怎樣影響？當(dāng)日，中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就此作出解答。

近年來，我國非銀行支付業(yè)務(wù)在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用，但一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。為推動行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，2023年12月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式公布，成為中央金融工作會議后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)。為落實(shí)條例，中國人民銀行近日出臺了《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》。

中國人民銀行條法司一級巡視員劉曉洪在當(dāng)日召開的媒體吹風(fēng)會上介紹，實(shí)施細(xì)則共六章、七十七條，明確了支付機(jī)構(gòu)相關(guān)行政許可事項(xiàng)的申請材料、辦理程序和時(shí)限要求，規(guī)定了支付業(yè)務(wù)許可證管理、分支機(jī)構(gòu)備案等事項(xiàng)，細(xì)化了支付業(yè)務(wù)分類方式和新舊分類銜接關(guān)系、制度完備性、凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例要求等。

“實(shí)施細(xì)則作為條例配套的部門規(guī)章，進(jìn)一步細(xì)化和明確了行政許可要求、新舊業(yè)務(wù)銜接方式、過渡期安排等內(nèi)容，確保條例可落地、可操作、可實(shí)施。”中國人民銀行支付結(jié)算司司長嚴(yán)芳在會上說。

保護(hù)用戶權(quán)益是支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。實(shí)施細(xì)則進(jìn)一步強(qiáng)化了用戶權(quán)益保障，對用戶資料及交易記錄保管時(shí)限、收費(fèi)調(diào)整等提出明確要求。

實(shí)施細(xì)則規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，原則上應(yīng)當(dāng)至少于調(diào)整施行前30個(gè)自然日，在經(jīng)營場所、官方網(wǎng)站、公眾號等醒目位置，業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對新的支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行持續(xù)公示，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)用戶知悉、接受調(diào)整后的收費(fèi)項(xiàng)目或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，做好協(xié)議換簽或者補(bǔ)簽等相關(guān)工作，并保留用戶同意的記錄。

支付業(yè)務(wù)與人民群眾財(cái)產(chǎn)安全息息相關(guān)。中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，合理適度提高注冊資本和凈資產(chǎn)要求，有助于提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，引導(dǎo)其回歸本源，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和水平。

據(jù)此，實(shí)施細(xì)則明確了支付機(jī)構(gòu)注冊資本附加要求，以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例。據(jù)介紹，非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊資本最低限額在人民幣1億元基礎(chǔ)上，根據(jù)附加要求，部分在全國展業(yè)、全牌照的機(jī)構(gòu)注冊資本最低限額或?qū)⑻嵘?億元。

此前條例將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運(yùn)營與支付交易處理兩類，而非網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。實(shí)施細(xì)則又進(jìn)一步明確了新舊支付業(yè)務(wù)類型的“一一對應(yīng)”關(guān)系。

嚴(yán)芳介紹，各種新業(yè)務(wù)類型可根據(jù)有關(guān)規(guī)定，找到適用的業(yè)務(wù)規(guī)則，確保“有法可依”。中國人民銀行正在根據(jù)新的業(yè)務(wù)分類方式，抓緊修訂和完善現(xiàn)行制度，充分征求、吸收各方意見之后再推動出臺。

為保持監(jiān)管工作的延續(xù)性和宏觀政策取向一致性，實(shí)施細(xì)則還設(shè)置了較為充足的過渡期，確保平穩(wěn)過渡。根據(jù)實(shí)施細(xì)則，過渡期設(shè)置為實(shí)施細(xì)則施行日至支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日。

支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證有效期通常為5年。由于各支付機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不同，支付業(yè)務(wù)許可證到期日也不同。

記者從中國人民銀行了解到，考慮到17家支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證分別于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距離實(shí)施細(xì)則施行日較近，為保障這兩批次支付機(jī)構(gòu)具有充足的準(zhǔn)備時(shí)間，實(shí)施細(xì)則將其過渡期放寬至12個(gè)月。

此外，個(gè)別支付機(jī)構(gòu)需要一定時(shí)間調(diào)整以滿足凈資產(chǎn)有關(guān)要求，實(shí)施細(xì)則還對凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例要求也設(shè)置了同等時(shí)長的過渡期。

中國人民銀行表示，下一步，將嚴(yán)格落實(shí)條例和實(shí)施細(xì)則有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益。