中國人民銀行有關負責人就完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關問題答記者問

1.此次公告發(fā)布的背景是什么？

答：為疏通貨幣政策傳導渠道，推動降低實體經(jīng)濟融資成本，中國人民銀行于2019年8月改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，促進貸款利率及時反映市場利率變化。在改革完善LPR形成機制過程中，我們充分考慮商業(yè)性個人住房貸款（以下簡稱房貸）涉及面廣、期限長、受到公眾高度關注等特點，發(fā)布中國人民銀行〔2019〕第16號公告，明確了房貸利率在LPR基礎上加點形成，使較長合同期限房貸的利率能夠隨市場利率調(diào)整，對推動房貸利率市場化、促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但隨著利率市場化改革不斷深化、房地產(chǎn)市場供求關系發(fā)生重大變化，現(xiàn)行房貸利率定價機制也暴露出一些不足，人民群眾反映較為強烈，迫切需要調(diào)整優(yōu)化。

為貫徹落實中央政治局會議精神，回應群眾關切，中國人民銀行發(fā)布〔2024〕第11號公告，完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制，推動降低存量房貸利率。

2.當前房貸利率定價機制的問題是什么？如何完善？

答：根據(jù)合同約定，房貸在LPR基礎上的加點部分在合同期限內(nèi)固定不變。房貸合同期限普遍較長，固定的加點幅度無法反映借款人信用、市場供需等因素變化，一旦市場形勢發(fā)生轉(zhuǎn)變，容易造成新老房貸利差擴大。隨著利率市場化改革不斷深化，需要優(yōu)化制度設計，促進商業(yè)銀行和借款人以適當方式變更合同。

2023年8月，為充分響應群眾訴求，本著急用先行的原則，中國人民銀行會同金融監(jiān)管總局引導商業(yè)銀行，采用協(xié)商變更合同利率等方式批量調(diào)整了存量房貸利率，取得較好效果。但由于現(xiàn)行房貸利率定價機制下加點幅度不能自主調(diào)整，近期新老房貸利差矛盾再次累積擴大。商業(yè)銀行將通過行業(yè)自律協(xié)調(diào)一致，對符合條件的存量房貸再開展一次批量調(diào)整，將利率降至全國新發(fā)放房貸利率附近。但上述方式治標不治本，要從根本上解決新老房貸利差問題，還需要通過深化利率市場化改革，在維護合同嚴肅性的同時，破除制度性障礙，促進商業(yè)銀行、借款人雙方基于市場化原則自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整。

3.此次公告調(diào)整優(yōu)化的主要內(nèi)容是什么？

答：中國人民銀行公告〔2024〕第11號主要進行了如下優(yōu)化：一是允許變更房貸利率在LPR基礎上的加點幅度。借貸雙方可通過協(xié)商變更合同等方式調(diào)整加點幅度，以更準確體現(xiàn)市場供求、借款人風險溢價等因素變化。后續(xù)，市場競爭機制可促使商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商、適時調(diào)整加點幅度，不需要等到新老房貸利差積累較大后再由商業(yè)銀行進行批量調(diào)整，能夠漸進有序緩釋矛盾，并維護合同嚴肅性。

二是取消房貸利率重定價周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動利率房貸，與除房貸之外的其余浮動利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點幅度的同時，也可調(diào)整重定價周期，使存量房貸利率及時反映定價基準（LPR）的變化，暢通貨幣政策傳導。

4.公告發(fā)布后，存量房貸利率將如何調(diào)降？

答：市場利率定價自律機制將發(fā)布倡議，引導商業(yè)銀行于2024年10月31日前開展一次存量房貸利率批量調(diào)整。各商業(yè)銀行將發(fā)布有關公告和批量調(diào)整細則，統(tǒng)一調(diào)降房貸利率在LPR基礎上的加點幅度，并盡可能為借款人提供便利。絕大多數(shù)借款人可通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無需到商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理，具體請及時關注承貸商業(yè)銀行官方平臺發(fā)布的有關信息。批量調(diào)整完成后，借貸雙方還可按照中國人民銀行公告〔2024〕第11號，基于市場化原則自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率。