深圳首創(chuàng)專屬個體工商戶“信易貸”產(chǎn)品——“個體深信貸”疏通融資毛細血管

個體工商戶作為“小微中的小微”，由于資產(chǎn)規(guī)模較小、資金鏈脆弱、存續(xù)時間較短、抵押物較少，導致貸款風險較高，貸款額度較小，融資難的問題普遍存在。為解決個體戶融資難的問題，深圳市市場監(jiān)管局推動地方征信平臺與試點銀行聯(lián)合開發(fā)上線全國首個以公共信用評價體系為核心的個體工商戶線上全流程信貸產(chǎn)品——“個體深信貸”，針對資金周轉(zhuǎn)困難、“無抵押、無貸款記錄”但信用評價較好的個體工商戶提供純信用、低利率、全流程線上貸款渠道。據(jù)統(tǒng)計，目前累計促成個體戶線上初評授信額度超8億元，注冊用戶主要分布在零售、批發(fā)、餐飲行業(yè)，區(qū)域分布集中在龍崗、寶安、龍華等區(qū)。產(chǎn)品主要亮點如下：

（一）以公共信用評價為核心構建指標體系。將銀行目前最新的數(shù)字化信貸技術與政府的公共信用數(shù)據(jù)進行融合，解決個體工商戶數(shù)據(jù)缺失的問題，使金融機構在面對個體工商戶客群時敢貸、愿貸、投入專項資源貸。針對個體工商戶的性質(zhì)特點，深圳市市場監(jiān)管局研究制定《深圳市個體工商戶公共信用評價規(guī)范》，基于深圳市公共信用信息，對個體工商戶公共信用狀況作出綜合評價。參考信用領域通行做法和專家建議，設立基本信息、經(jīng)營狀況、遵紀守法、誠信守約、社會責任等5個一級指標，18個二級指標，35個三級指標，根據(jù)評價指標模型對深圳160萬余家個體工商戶進行信用狀況評價并應用到信貸產(chǎn)品線上數(shù)字風控模型，為個體工商戶提供更精準的信貸服務。

（二）實現(xiàn)足不出戶線上貸款。在公共信用評價的基礎上，深圳大力推動個體戶線上信用融資工作，指導深圳信用（征信）服務平臺（簡稱征信平臺）、試點銀行聯(lián)合開發(fā)線上融資產(chǎn)品“個體深信貸”。結(jié)合個體戶公共信用評價指標及金融機構特定需求研究建立信用評價模型，篩選確定經(jīng)營穩(wěn)健、信用良好的個體工商戶，形成白名單推送給深圳農(nóng)商行，再結(jié)合銀行內(nèi)部模型即時形成預授信額度。“個體深信貸”的上線為資金周轉(zhuǎn)困難、“無抵押、無貸款記錄”但信用評價較好的個體工商戶提供了高效便捷的貸款渠道，利率也從以往的6%下降為4.9%，為個體戶提供了實實在在的金融活水。

（三）黨建引領個體工商戶高質(zhì)量發(fā)展。按照第二屆“全國個體工商戶服務月”活動總體安排，深圳市市場監(jiān)管局召開“粵星火”第二屆個體工商戶服務月金融服務專場暨深圳市“個體深信貸”產(chǎn)品上線啟動儀式，積極宣傳推廣“個體深信貸”，提高產(chǎn)品推廣的社會公信力。同時充分發(fā)揮黨建引領作用，由小個專黨建志愿者、試點銀行、各轄區(qū)局、所工作人員組成推廣團隊，深入各區(qū)、各街道開展宣傳活動，現(xiàn)場走訪百個市場召開線下宣講會，政策宣傳受眾群體達萬戶，精準觸達潛在需求群體，為個體工商戶提供實實在在的金融活水。

下一步，深圳市市場監(jiān)管局將進一步結(jié)合市場化經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)，豐富個體戶信用評價的數(shù)據(jù)維度，更精準實現(xiàn)對個體戶的信用畫像，同時在總結(jié)試點銀行經(jīng)驗的基礎上，與中國人民銀行深圳市分行推動更多家商業(yè)銀行參與，惠及更廣大的個體工商戶。在信用信息的助力下，真正打通個體工商戶融資的“最后一公里”，促進個體工商戶的融資真正進入良性循環(huán)。