淅川農(nóng)民打工12年攢12萬存到郵政儲蓄 結(jié)果被保險

南陽市淅川縣九重鎮(zhèn)武店村吳西組的李紅星夫婦，到廣東打工12年辛辛苦苦、省吃儉用積攢下的12萬元，回老家轉(zhuǎn)存時被儲蓄所工作人員“誤導(dǎo)”，結(jié)果12萬元巨款全部“被保險”。家里急需用錢到儲蓄所取錢時，存折上竟一分也沒有了，得知自己的存款“被保險”了且以后每年還要續(xù)交巨額保費，李紅星夫婦欲哭無淚：打工12年才積攢下來12萬，以后每年還要續(xù)交，我們哪來這么多錢交保險??！前半生辛苦攢下來的活命錢，一個農(nóng)民家庭不可能也不會全部拿來買保險呀？他向記者投訴反映，說是儲蓄所工作人員誤導(dǎo)、欺騙了他，現(xiàn)在他沒多大要求，只希望儲蓄所把他的12萬元本金退了就行，利息不要了。

外出打工12載 帶回12萬元到儲蓄所存款“被保險”

當(dāng)事人李紅星向記者反映，他是南陽市淅川縣九重鎮(zhèn)武店村吳西組人，12年前，他和妻子一起到廣東汕頭打工，在外打拼12年，夫妻倆辛辛苦苦、省吃儉用積攢下了12萬元，這12萬元他們一直存在廣東汕頭一家郵政儲蓄所里。2011年年初，他們從廣東回到淅川老家過年，考慮到過完年后還要到廣州打工，把錢存到家鄉(xiāng)的銀行里比較放心。1月5日，他們夫妻二人把在廣東郵政儲蓄存的12萬元轉(zhuǎn)存到了老家九重鎮(zhèn)郵政儲蓄新開的賬戶上，當(dāng)時存的是三年定期，想著定期能多得些利息，若家里急用錢需要提前支取，定期變成活期取出，利息少得點也無所謂。在九重鎮(zhèn)郵政儲蓄所存完錢準備走時，一名柜臺外的儲蓄所女工作人員攔住了他們，說他們存款超過10萬了，（儲蓄所）可以免費送他們一份保險，在該名女性工作人員的極力勸說下，他們認為既然是免費送的，拾的麥子磨的面，不要白不要，人家給就要吧。在兩份保險單上簽字后，他們懷揣著存有12萬元的存折第二天就坐車又到廣東打工去了。

今年4月份，家里父母打電話到廣東商量著讓他們回老家蓋新房，6月15日他們回到老家拿著存折去郵政儲蓄所取錢時，發(fā)現(xiàn)存折上的12萬元一分錢也沒了，問儲蓄所工作人員，對方回答說當(dāng)時存的錢都給辦成保險了，一份9萬元，一份3萬元，且以后每年都要再續(xù)交同等數(shù)額的保險費，他們一聽當(dāng)時就懵了。“我們明明是到儲蓄所存的款，存折還在我們手里，存折上的錢咋就變成了保險呢？況且以后每年還要續(xù)交，我們哪來這么多錢呀？”

李紅星給記者出示的兩份保單顯示，一份是新華人壽保險公司的紅雙喜兩全保險（A款）分紅型，保險金額為9萬元，保險期為2011年1月6日零時起至2021年1月5日24時止；另外一份是新華人壽保險公司的紅雙喜兩全保險（C款）分紅型，保險金額為3萬元，保險期為2011年1月6日零時起至2021年1月5日24時止。李紅星手里僅有這兩份保險單的材料，沒有正式的保險合同文本，也沒有繳納保費的正規(guī)發(fā)票。

郵政儲蓄保險代理經(jīng)理：全額退保有損失

經(jīng)過多次協(xié)商，九重鎮(zhèn)郵政儲蓄所同意給他們退款，但李紅星妻子代替李紅星簽字同意退款后（存款開戶名為李紅星）被告知：12萬元不可能全部退完，提前解除合同有損失。12萬元他們只能拿走10萬元多點，扣除的1萬多元是違約金什么的。

一聽這，李紅星夫婦當(dāng)然不干。雙方僵持不下。

李紅星告訴記者：“我們沒有追究儲蓄所相關(guān)責(zé)任的意思，我們現(xiàn)在只希望儲蓄所把我們的12萬元本金給退了，利息我們不要了還不行嗎？”他說，他至今未收到任何郵政儲戶所或者保險公司的反饋電話、扣款電話、短信，也沒有接到任何通知讓其進行體檢。“我要是有保險條款中規(guī)定的某種病不符合參保要求，發(fā)生意外理賠時責(zé)任算誰的？這點儲蓄所和保險公司沒有任何人給他們說明。”

21日上午，記者在九重鎮(zhèn)郵政儲蓄所先見到了當(dāng)時給李紅星夫婦推介保險產(chǎn)品的該儲蓄所女工作人員趙明云，對于當(dāng)時她是否告訴李紅星夫婦保險產(chǎn)品是免費的，趙明云回答，我當(dāng)時告訴他們的是存款超過一定數(shù)額，可以附加一份保險產(chǎn)品。儲戶在保險單上簽字后，我們即認為他們購買了此保險產(chǎn)品。記者問她“附加”一詞怎樣解釋時，趙明云沒有明確回答。

九重鎮(zhèn)郵政儲蓄支局局長張義龍告訴記者，他們郵政儲蓄所一直在做保險代理業(yè)務(wù)，李紅星事件可能是雙方?jīng)]有解釋、理解到位所致，他們反映過來后，因權(quán)限問題，他做不了主，已向淅川縣局領(lǐng)導(dǎo)作了匯報。他說，得知記者到來，局里已經(jīng)派人過來專門處理此事了，人馬上就到。

大約1個小時后，淅川縣郵政局負責(zé)保險代理業(yè)務(wù)的尚經(jīng)理與記者見了面，尚經(jīng)理告訴記者，經(jīng)他們研究，目前有兩種處理辦法，一是全額退款，但儲戶要有一定的損失，儲戶大概要損失1萬元之多，是違約金及退保的一些手續(xù)費；另外一種辦法是保戶可以貸款，可以用他的9萬元保費抵押，75%貸款急用。對于這兩種意見，李紅星堅決拒絕，他說，我存款沒利息就算了，還要我再損失1萬多，哪有這個道理？我在儲蓄所存有錢不能用，再貸款付給銀行利息，我閑瘋了？雙方談判再次陷入僵局。

高層關(guān)注 儲戶存款金額一分也不會少

22日上午，記者先后走訪了南陽市銀監(jiān)局和南陽市郵政儲蓄支行。

南陽市銀監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人告訴記者，類似李紅星的情況他們也接到了數(shù)起儲戶投訴，全國各地類似情況也時有發(fā)生。目前，國家銀監(jiān)局已聯(lián)合相關(guān)部門下發(fā)通知，要求規(guī)范金融營業(yè)網(wǎng)點代理保險理財?shù)葮I(yè)務(wù)，明確規(guī)定，保險公司工作人員不準進駐銀行營業(yè)網(wǎng)點進行保險理財產(chǎn)品推銷；金融營業(yè)網(wǎng)點工作人員不準在柜臺銷售代理產(chǎn)品；金融營業(yè)網(wǎng)點工作人員取得代理保險等理財產(chǎn)品資格的，必須給客戶說明各類產(chǎn)品的詳細情況，由客戶親自到場，簽字購買保險等理財產(chǎn)品，任何人不準代理代辦。

在南陽市郵政儲蓄支行，記者說明來意后，工作人員熱情接待后給記者提供了具體負責(zé)該項工作的王海經(jīng)理的電話，與王海經(jīng)理電話溝通，他說已經(jīng)得知了此事，正在驅(qū)車趕往九重鎮(zhèn)郵政儲蓄所的路上，到后他會及時與儲戶溝通，妥善處理該事。

當(dāng)晚9時許，王海經(jīng)理再次給記者打來電話，說此事已妥善解決，達到了儲戶滿意，雙方已簽訂了文字協(xié)議，一星期內(nèi)儲戶的存款金額一分也不會少全部給他。

客戶屢屢“被保險”凸顯監(jiān)管缺失

記者上網(wǎng)搜索“被保險”一詞，結(jié)果發(fā)現(xiàn)全國各地儲戶到銀行存款“被保險”事件屢有發(fā)生。

一位不愿透漏姓名的銀行工作人員告訴記者，大家通常認為銀行就是存款貸款的地方，其實不然。以前是國有銀行的時候，銀行營收主要靠存貸利息差，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型后，存貸之外的中間業(yè)務(wù)進入銀行營收領(lǐng)域，并迅速成為銀行營收發(fā)展的重點。近年來，保險業(yè)務(wù)已成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，個別地方通過銀行渠道銷售的保費收入已占人身保險保費總量近50%。受利益驅(qū)動，有些工作人員或隱瞞真實意思，虛假宣傳誤導(dǎo)消費，或玩文字游戲，模糊關(guān)鍵字眼，消費者如不留意，極易買回自己并不想買的保險。他介紹說，以前都是保險公司人員進駐銀行賣保險，2010年年底，銀監(jiān)會發(fā)出通知，保險公司人員不得直接進駐銀行開展保險業(yè)務(wù)后，銀保糾紛有所減少。“但由于個人收益較高，銀行員工誘導(dǎo)儲戶購買保險的事情仍時有發(fā)生。”

該名人士向記者透露，除支付給銀行的中間費用外，保險公司還給予銀行工作人員較高的提成，而銀行工作人員則按一定比例給自己所在支行或代理網(wǎng)點的負責(zé)人分成。這名工作人員同時表示，這種事情的發(fā)生，一方面是由于個別銀行員工表述不清楚，誤導(dǎo)消費者，但“被誤導(dǎo)”買了保險的消費者沒有盡到“注意義務(wù)”，也是原因之一。

為了規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)，監(jiān)會及保監(jiān)會近幾年連續(xù)下發(fā)了一系列規(guī)范性文件，明確指出，工作人員必須詳細向消費者說明所售產(chǎn)品性質(zhì)，不得將保險產(chǎn)品和儲蓄理財基金混淆銷售，也不得夸大保險產(chǎn)品的收益；銀行不得在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品；必須由投保人親自抄錄投保提示書并親自填寫相關(guān)手續(xù)，任何人不得代辦；對問題嚴重的機構(gòu)及所屬營業(yè)網(wǎng)點可責(zé)令整改，并暫停開辦代理保險業(yè)務(wù)。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》明確，銀行是代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實施主體，銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等行為負責(zé)。

既然，銀監(jiān)會發(fā)出了通知明令禁止，銀行和保險公司都應(yīng)對這種在銀行內(nèi)銷售保險產(chǎn)品的行為進行必要的監(jiān)督管理，保障市民的財產(chǎn)安全。銀行工作人員和保險公司人員就應(yīng)該向客戶講明白，儲蓄和保險是兩種完全不同的理財方式，而且保險公司在銀行的工作場所內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員也不能隱瞞身份，應(yīng)向客戶明確告知是在推銷保險而非辦理存款，并且應(yīng)當(dāng)客觀公正的介紹保險產(chǎn)品，不得采用將保險收益與存款利息片面對比等方式進行誤導(dǎo)或不正當(dāng)宣傳。針對“被保險”現(xiàn)象的屢屢發(fā)生，除銀行和保險公司依法加強監(jiān)管外，還需提高銀行和保險從業(yè)人員的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平，另外普及和提高廣大市民的法律文化知識，提醒老百姓們擦亮眼睛認真對待保險合同，也顯得尤為重要。