車險“理賠難”調(diào)查

我們欄目曾經(jīng)多次報道了汽車保險行業(yè)存在的高保低賠、無責(zé)不賠等霸王條款問題，在節(jié)目播出之后，中國保監(jiān)會表示將針對當(dāng)前商業(yè)車險產(chǎn)品管理制度、商業(yè)車險條款以及商業(yè)車險承保、理賠流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面存在的問題進(jìn)行調(diào)研，并且計劃在9月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的調(diào)整完善工作。今天我們繼續(xù)關(guān)注汽車保險理賠難的問題，車主龔先生買了新車之后立刻就花了1萬多塊錢買了足額汽車保險，然而讓龔先生意想不到的是就在新車買了不到一個月的時間，車輛就出了車禍，更龔先生想不到的是，雖然他買了足額的車險，但是對于他在車禍中造成的損失，保險公司卻拒絕賠付，這究竟是怎么回事呢？

前不久，一起保險公司拒賠案，把在昆明白手起家創(chuàng)業(yè)的龔聲輝、龔聲沐兄弟逼得幾乎走投無路，四十多歲的男子漢提起保險來禁不住流下了眼淚。

原來，龔氏兄弟倆十多年來一直靠做職業(yè)駕駛員，給車主打工謀生，經(jīng)過十多年的磨練和積累，去年三月份兄弟倆終于決定，自已買車，開始創(chuàng)業(yè)。

車主 龔聲輝

因?yàn)楝F(xiàn)在自己搞有一點(diǎn)出路嘛，就這個意思。

龔氏兄弟賴以謀生的這種工程車，價值60多萬元，為了防范可能的風(fēng)險，兄弟倆在江蘇買了車后，連動都沒敢動，先去買了總價值一萬三千多元的保險，然后，才把車開回了昆明?；氐嚼ッ骱笮值軅z馬上去辦車輛的落戶手續(xù)，由于市政府給工程車一定的優(yōu)惠政策，但優(yōu)惠政策需要審批，所以這輛工程車的落戶手續(xù)要在一個月左右才能完成，然而新車到手的第二十八天時，車子出了意外，而這時車子的臨時號牌已經(jīng)過期。

車主代理律師  張宏雷 

在（2010年）4月份的時候，在沒有上正式車牌的時候就發(fā)生了交通事故，倒車的時候就把一個小孩軋死了。那么龔氏兄弟首先就成為了被告，被小孩，死者小孩的家屬就告到了人民法院。最后人民法院很快做出判決，由龔氏兄弟承擔(dān)死者的各項(xiàng)賠償金27萬元。

龔氏兄弟出事后壓力很大，但同時又想到，自己買了足額保險，其中第三者責(zé)任險限額高達(dá)50萬元。那么無論如何，這27萬元的賠償都應(yīng)該可以保障。但事實(shí)的走向卻出乎了意料。

車主代理律師 張宏雷

找了保險公司，保險公司是拒賠的，拒賠的理由就是說你沒有上正式牌照

保險公司拒賠的理由很簡單，龔氏兄弟給他們的車買了保險是不假，但是在賣給龔氏兄弟的保險條款里明確寫明這樣的免責(zé)條款：下列情況下，不論任何原因造成保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：其中第三條第一款所列的情況是：除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機(jī)動車沒有公安交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。簡單地說就是沒有合法號牌不賠。

同時，保險公司還提出，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第八條的規(guī)定：“國家對機(jī)動車實(shí)行登記制度，機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上道行駛，尚未登記的機(jī)動車需要臨時上道路行駛的，應(yīng)當(dāng)取得臨時通行牌證。”龔氏兄弟的車發(fā)生事故時，沒有正式號牌或臨時號牌，所以發(fā)生事故時是不符合法律規(guī)定上路行駛的，屬于合同規(guī)定的責(zé)任免除范圍，是龔氏兄弟違約，所以保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

對此，龔氏兄弟覺得，保險公司現(xiàn)在說的似乎很有道理，但是，保險公司說的越是有道理，他們越想不通。

車主 龔聲輝

我們這個車買保險的時候，就只有大梁號碼，發(fā)動機(jī)號碼，我們跟它產(chǎn)生了合同關(guān)系，既然它知道，那當(dāng)初他就不應(yīng)該賣給我。

龔氏兄弟說，當(dāng)初買保險時，車子就是按車架號和發(fā)動機(jī)號上的保險，保險單子里根本一開始就沒填車牌號。而且，在保險公司明知車子沒有號牌的情況下，當(dāng)時保單明確寫明交費(fèi)的當(dāng)天保單已經(jīng)生效。

記者核實(shí)了一下，發(fā)現(xiàn)，龔氏兄弟手里的這份太平洋保險公司的神行車保系列產(chǎn)品保險單，上面有被保險人龔聲輝的個人信息，有車輛的識別代碼也就是車架號和發(fā)動機(jī)號，并注明第三者商業(yè)責(zé)任險保額為50萬元，保費(fèi)總計一萬三千多元。保單上確實(shí)沒有體現(xiàn)任何車牌信息。

引人注目的是，這份保單上注明，保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時間為2010年3月15日下午17點(diǎn)50分，保險期限為2010年3月15日晚20點(diǎn)起，到2011年3月15日20日止。龔氏兄弟的車出事故的日期是2010年4月18日。顯然這確實(shí)在保險有效期限內(nèi)。

車主代理律師 張宏雷

保險公司不能承保的時候同意無牌新車上牌，在理賠的時候又以它是無牌新車拒絕理賠，這是自相矛盾的。那么就提出一個疑問，你保險公司為我們的無牌新車承保出售這份保單，你的目的是什么，你為我無牌的新車能提供什么保障，這個保險公司肯定是無法自圓其說的。

那么，太平洋保險只向這一輛無牌新車賣了保險嗎？賣保險的時候，保險公司究竟會怎么說呢？帶著這些疑問。車主代理律師，撥打了龔氏兄弟買保險的徐州地區(qū)的太平洋保險公司咨詢電話。

律師與太平洋保險公司客服人員通話

律師：我要解決兩個問題就是：第一，不掛牌能不能上（保險）；第二，上了以后還沒有正式上牌，保險賠不賠的問題。

客服：您是還沒有上牌的話是可以購買保險的，那就是剛才說的，還沒有上牌照，保險理賠方面不一樣，是吧，就可以跟你說的話，其他理賠一樣，就是盜搶險理賠不一樣，盜搶險理賠的話，必須你上牌之后它才會承認(rèn)的。然后車損險，第三者險這些其他都是賠付的。

保險公司賣保險時聲稱沒有車牌也能賠償

出現(xiàn)事故時卻拒絕賠償

專家指出這種做法涉嫌損害消費(fèi)者合法權(quán)益

在某種程度上涉嫌侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

龔先生在買保險的時候，保單上寫明交費(fèi)的當(dāng)天保單已經(jīng)生效，事故發(fā)生后，龔先生的代理律師也向保險公司咨詢，保險公司的客服人員也表示，如果車輛沒有正式號牌，除了盜搶險之外，其他的汽車保險項(xiàng)目都是可以正常理賠的。但是當(dāng)龔先生真的去理賠的時候，保險公司卻以龔先生的車沒有合法號牌為理由拒絕賠償。那么，面對這樣的情況，保險公司到底該不該理賠呢，我們繼續(xù)來看記者的調(diào)查。

然而對于龔氏兄弟來說保險公司的對錯是非，并不是他們最關(guān)心的問題，對他們來說關(guān)鍵的問題是交通事故帶來的大額賠償如何解決。

車主 龔聲輝

人家（受害人）比較可憐，我們是受點(diǎn)經(jīng)濟(jì)壓力，但是我們并不想人家失去一條人命，大家都應(yīng)該站在講良心的說法。

事故發(fā)生后，由于保險公司一直采取回避態(tài)度，龔氏兄弟已經(jīng)通過四處舉債的辦法先行賠付了部分款項(xiàng)。

車主 龔聲輝

湊了大概是十四五萬吧，我們身上一分錢沒有了，當(dāng)時車也被交警扣了，后來我們也是沒辦法。從去年的10月份徐工的款就沒打了，我們就打不起了，一直到現(xiàn)在也打不起了，我們沒辦法了。

我們現(xiàn)在就是希望徐州的保險公司，怎么說既然我們買的保險，我希望他們從正規(guī)的合法的這個手續(xù)（出發(fā)），盡量賠我們這個款就完了，我們其他的沒什么要求。

就在與太平洋保險公司交涉的過程中，龔氏兄弟接到了法院的執(zhí)行通知，交通事故受害人家屬要求法院執(zhí)行對龔氏兄弟的賠償判決，支付剩余的賠償款。

幾乎走投無路的龔氏兄弟，最終拿起了法律武器，將中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司徐州中心支公司告上了法庭。經(jīng)簡單審理，法院認(rèn)為，本案事實(shí)清楚，保險有效，判決被告保險公司支付原告龔氏兄弟保險賠償金25萬余元。

那么，太平洋保險在接到判決后，有沒有改變他們賣保險時聲稱沒牌也能賠，出了險死活不賠的現(xiàn)狀呢？記者致電太平洋財險總部咨詢情況。

太平洋財險總部客服

記者：我沒有上牌照，可以在你這兒買保險是吧？

是先買保險了，才能上牌的。

記者：我說的是商業(yè)險？

商業(yè)險可以。

記者：可以買是嗎？

對。

記者：那我買了之后，這個保險什么時候生效呢？

你哪天交費(fèi)就哪天晚上生效的。

記者：哪天交費(fèi)哪天晚上就生效是嗎？

對。

記者登錄太平洋財險的官方網(wǎng)站找到他的車損險條款，發(fā)現(xiàn)原來的無合法號牌不賠的條款沒有發(fā)生任何改變。而太平洋財險總部客服仍然明確告訴記者，無號牌也賠。 

太平洋財險總部客服

記者：我在沒上牌照之前，如果出了交通事故的話，您給賠嗎？

如果沒有正式號牌備案之前，車只要發(fā)生盜搶險以外的都會賠的，盜搶險要上了正式號牌之后才可以賠的。

記者：我現(xiàn)在沒有牌照，那就是說，出了事情也不會賠，是嗎？

盜搶險不賠，其他的都賠的。

記者：其他的都賠啊，車損和三者都賠是嗎？

對。

記者：沒有牌照也賠？

對。

龔氏兄弟方面，在法院判決后，仍然沒有拿到保險公司支付的賠償金。太平洋保險并不認(rèn)同法院判決，目前正在窮盡訴訟手段。針對保險公司這種自相矛盾，說的和做的完全不一樣的行為，中消協(xié)認(rèn)為損害了消費(fèi)者的權(quán)益。

中國消費(fèi)者協(xié)會法律與理論研究部副主任  陳劍 

我們也關(guān)注到，在這個保險單上，一般通常寫了何時投保，投保的次日就開始計算你的保險期間，那么這有一個問題，就是說如果在我還沒有得到車牌的情況下，你是不承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任的，那么你的保險期間的計算，是不是也應(yīng)該相應(yīng)的進(jìn)行推遲，如果是單方的保險代理人，或者保險公司，直接這樣的單方提出來，不容許消費(fèi)者進(jìn)行協(xié)商的話，實(shí)際上是對消費(fèi)者權(quán)利的一種損害。

而保險法專家們更是一針見血，指出問題的關(guān)鍵點(diǎn)。

劉銳：國家行政學(xué)院法學(xué)教研部副教授，民商法學(xué)博士，保險法實(shí)務(wù)專家。

國家行政學(xué)院法學(xué)教研部 副教授劉銳

我覺得就是沒有牌照，承保、投保這個沒問題的，只要雙方當(dāng)事人同意。但是如果說在明知道沒有牌照情況下，接受投保，但是又以沒有牌照為由，不承擔(dān)賠償責(zé)任，這個是沒道理的。也就是說你可以在規(guī)定當(dāng)中規(guī)定沒有牌照不承擔(dān)責(zé)任，這個沒問題，但是一方面規(guī)定沒有牌照不承擔(dān)責(zé)任，另一方面又在沒有牌照的情況下，又承保，這顯然是一個不合理的做法。至少收保費(fèi)就要承擔(dān)責(zé)任，尤其是在責(zé)任期間已經(jīng)開始計算的情況下，這肯定要承擔(dān)責(zé)任

專家指出，無論多么專業(yè)的行業(yè)，都不能凌駕于法律約束之外。

國家行政學(xué)院法學(xué)教研部 副教授劉銳

一個正常做法，我覺得無非就是下面幾種：第一個就是明明知道在沒有牌照的情況下承保，而且同時承擔(dān)沒有牌照造成可能發(fā)生事故的損失，這是一種做法，雙方當(dāng)事人自覺自愿，我覺得沒有牌照也可以承保，也可以承擔(dān)責(zé)任，這個沒有問題的。再一個正常情況下，沒有牌照，不承擔(dān)責(zé)任，這也很正常，但是如果說沒有牌照，不承擔(dān)責(zé)任，就是在上牌照之前，不應(yīng)當(dāng)起算這個保險期間，不應(yīng)當(dāng)收取保險費(fèi)，所以說你的責(zé)權(quán)利應(yīng)當(dāng)是一致的。

專家強(qiáng)調(diào)，無牌不賠也好，無牌也賠也罷，其實(shí)并不是問題的關(guān)鍵，關(guān)鍵在于收了保費(fèi)，起算了保險有效期又反過來不承擔(dān)保險責(zé)任的做法是侵權(quán)行為。

中國消費(fèi)者協(xié)會法律與理論研究部副主任  陳劍 

如果事先在消費(fèi)者投保之前沒有做出明確說明，或者也沒有對條款進(jìn)行合理的這種解釋，包括后果的一些說明，實(shí)際上侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，如果它雖然說明了，但是并不同意對于風(fēng)險承擔(dān)的期限進(jìn)行相應(yīng)地調(diào)整，也就是說它承擔(dān)保險責(zé)任的期限和它實(shí)際上投保單所約定的期限是不一致的話，那在某種程度上涉嫌侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

事實(shí)上，有為數(shù)不少的保險公司在賣保險的時候宣傳無牌也能夠賠，而被保險的車輛在沒有上牌照的情況下真的出了事故，保險公司就搬出保險條款，拒絕賠償。專家指出，保險公司的這種行為已經(jīng)涉嫌侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。就在本周法院對龔氏兄弟的這起案件做出了終審判決，認(rèn)定此案中保險公司必須承擔(dān)與其所收保費(fèi)相對等的賠償責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同的約定賠償保險金。對于龔氏兄弟來說，自己的合法權(quán)益得到了維護(hù)，這無疑是一件好事。但是，在整個事件以及我們此前關(guān)于汽車保險的不少報道中，都反映出一個共同的問題，那就是保險合同中，以及保險公司承保和理賠的過程中，存在著不少損害消費(fèi)者權(quán)益的陷阱；希望保監(jiān)會在調(diào)研過程中，能夠重視這個問題，這樣才有可能從根本上解決汽車保險行業(yè)存在的問題，讓汽車保險行業(yè)能更加健康地發(fā)展。