保險(xiǎn)理財(cái)陷阱

您家里要是有閑錢的話，您是會(huì)存到銀行還是會(huì)去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品呢，可能您會(huì)說哪個(gè)能有更好的收益就選擇哪個(gè)唄。五年前，重慶的肖先生家里人也遇到了這個(gè)選擇題，本來是去存錢的，但是工作人員介紹說，有一款所謂的保險(xiǎn)收益更高，肖先生的家人就選擇購(gòu)買了這種所謂的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但是這次看似劃算的投資，給肖先生一家?guī)淼膮s不是高額的回報(bào)，而是無盡的麻煩。

兒子在外打工寄回了錢，本來是件高興事，而就是因?yàn)?年前老伴替兒子存了一筆錢，如今重慶的肖老先生的處境卻變成了氣憤和無奈。而事情還得從肖先生的老伴去銀行存款的經(jīng)歷說起。

肖先生

建設(shè)銀行兩路口分理處的儲(chǔ)蓄員就建議我們，他說你們?nèi)绻X不急著用的話，最好能夠買這一款理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品第一個(gè)不會(huì)收利息稅，就是你銀行存款也要交利息稅，這個(gè)利息稅就不用交，第二你這個(gè)存款的利息，肯定比你的銀行存款高，第三他說你們隨時(shí)都可以來取。

肖先生的老伴識(shí)字很少，因?yàn)橛X得這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品收益比存款高，肖先生的老伴就把兒子寄回來讓他們保管的兩萬元錢交給了銀行的工作人員。并約定，這份保險(xiǎn)每年交2萬保費(fèi)，連交5年，保費(fèi)總計(jì)10萬元。

肖先生

但是一個(gè)禮拜之后，我去出了差回來，沒事的時(shí)候，就把這份合同拿起來看，我一看結(jié)果是個(gè)保險(xiǎn)不是存款，也不是什么理財(cái)產(chǎn)品，我就跟我的老婆說，我說糟了。

肖先生馬上趕到買保險(xiǎn)的銀行，想挽回?fù)p失。然而銀行工作人員給出的答復(fù)卻超出了肖先生的想像。

肖先生

結(jié)果他說不能退，（如果退保）要受損失，只退你一萬三，給兩萬退一萬三，他說你最好還是投保。

幾天的時(shí)間，兒子的辛苦錢就從兩萬變成了一萬三，這七千塊錢的損失，是老兩口無論如何無法接受的。老倆口覺得那么就算給兒子買一份保險(xiǎn)，也可以給兒子一個(gè)交待。但是，仔細(xì)研究了保單后，肖先生發(fā)現(xiàn)，投保人和被保險(xiǎn)人都是自己的老伴。

肖先生

因?yàn)槲以诩依餂]有風(fēng)險(xiǎn)，我兒子在外面出差，在外地工作，那么他才有風(fēng)險(xiǎn)，如果要買的話就買他的保險(xiǎn)。你買保險(xiǎn)的目的是為了保證出了什么意外，給一定的賠付。

肖先生反復(fù)與保險(xiǎn)公司交涉要求將被保險(xiǎn)人改為自己的兒子。

記者注意到，肖先生他們投保分紅險(xiǎn)的日期是2007年2月21日，從繳付收據(jù)上看，2007年，也就是第一次繳費(fèi)，客戶名稱是母親，2008年，也就是第二年開始，客戶名稱就變更為了兒子，這些證據(jù)說明，在首次付款之后，這份保險(xiǎn)確實(shí)發(fā)生了某種變化。但五年后，肖先生的兒子回家過春節(jié)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)，這份保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人根本沒有變更。保險(xiǎn)公司只是把投保人的名字改成了兒子的，母親仍然是被保險(xiǎn)人。這與肖先生一家人的投保愿望完全相反。

事實(shí)上，肖老先生的遭遇絕非個(gè)案。今年春節(jié)，上海的許女士無意中發(fā)現(xiàn)，自己的生命在毫不知情的情況下成為了這份保單的保險(xiǎn)標(biāo)的物。

許女士

它就是原則上要求是在年齡五十歲或者六十歲以下，才能夠買的，那我爸爸當(dāng)時(shí)已經(jīng)是六十四歲了，是不能買的。結(jié)果怎么辦呢，他就叫我爸爸就是把那個(gè)受益人、被保險(xiǎn)人寫的是我，因?yàn)槲以谖迨畾q以下，寫了我的話，照道理的話，應(yīng)該我簽字，他又叫我爸代我簽字，所以這個(gè)原則性問題，我很生氣的。

上海許女士父親與重慶肖先生所購(gòu)買的也是新華保險(xiǎn)公司在建設(shè)銀行代售的產(chǎn)品，這是一款名叫吉祥如意C款分紅型保險(xiǎn)，一年要繳保費(fèi)26370元，繳費(fèi)五年，總計(jì)保費(fèi)應(yīng)該是131850元，基本保險(xiǎn)金額15萬，保險(xiǎn)期限15年。按照這份約定，這份保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額僅是總保費(fèi)的大約1.14倍。許女士告訴記者，自己花13萬多元錢，只能買到15萬多元的身故保障，這幾乎意味著33歲身體健康的她在保險(xiǎn)期間死亡可能比生存可能要大很多倍，這顯然不合實(shí)際。

而且，許女士在維權(quán)過程中發(fā)現(xiàn)，她父親一共買了三份保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為七年總計(jì)需要保費(fèi)24萬多元?？伤赣H七年間全部的收入也只有21萬，所以同時(shí)買三份保險(xiǎn)根本不是她父親能夠承擔(dān)起的。

許女士

這么多錢套里面，說白了都是老年人的養(yǎng)老錢，我父親退休工資很低的呀，一個(gè)月就兩千出頭。

許女士還發(fā)現(xiàn)根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的所謂現(xiàn)金價(jià)值表，她父親所繳納的26370元，如果在一年內(nèi)退出，只能退回12810元。一年內(nèi)她父親將損失13560元，損失率高達(dá)51%以上。

保險(xiǎn)本身應(yīng)該是個(gè)光明正大的商品，但是，重慶的肖先生一家和上海的許先生一家都聲稱在銀行存款受到銷費(fèi)誤導(dǎo)，并且發(fā)生了違背投保人意愿承保，向超齡老人銷售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同偽造簽名，所謂保險(xiǎn)沒有合理保障，向無經(jīng)濟(jì)能力人員推銷保險(xiǎn)等諸多不合情理，甚至不合法規(guī)的行為，這是為什么呢？

記者首先致電，賣保險(xiǎn)的中國(guó)建設(shè)銀行。

建設(shè)銀行客服人員告訴記者，建行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)既有保險(xiǎn)公司的銷售人員在賣保險(xiǎn)，也有建行自己的員工代售保險(xiǎn)，但是客服人員聲稱建設(shè)銀行只管銷售。

建設(shè)銀行?? 客服人員

建行只負(fù)責(zé)代銷，就是這個(gè)銷售，代理銷售的工作是由建行這邊來負(fù)責(zé)，但銷售成功以后，售后方面的問題或者是產(chǎn)品合同的規(guī)定，都由保險(xiǎn)公司那邊負(fù)責(zé)的。

記者：那你作為商家，你不應(yīng)該對(duì)你所賣的商品負(fù)責(zé)任嗎？

建行簽的是那種代售的那種合同。

事實(shí)上根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的公告，今年前三季度，保監(jiān)會(huì)和各保監(jiān)局收到涉及人身險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)投訴2090個(gè)，占人身險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴的83.97%。從涉及的險(xiǎn)種看，投訴分紅險(xiǎn)最多達(dá)到了1252個(gè)，占人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)投訴的59.90%，主要表現(xiàn)為銷售時(shí)過高承諾產(chǎn)品收益、故意隱瞞免責(zé)事項(xiàng)以及將存單變保單等。

但問題的關(guān)鍵在于，真正的保險(xiǎn)本身應(yīng)該是正常的金融產(chǎn)品，銀行和保險(xiǎn)公司為什么要用誤導(dǎo)的方式來銷售所謂的保險(xiǎn)呢？銀行和保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品是真正的保險(xiǎn)嗎？帶著這些疑問，記者進(jìn)一步展開調(diào)查。

今年春天，重慶肖先生的兒子發(fā)現(xiàn)，父母親去存款卻被誤導(dǎo)買了保險(xiǎn)，接著被保險(xiǎn)人又被寫成了母親。肖先生一家人的意愿沒有得到任何實(shí)現(xiàn)，所以向保險(xiǎn)公司提出交涉。幾經(jīng)反復(fù)后，保險(xiǎn)公司提出讓肖先生退保。

肖先生

五年退保，退了你的本金十萬，又給了你四千塊錢的收益，我們已經(jīng)解決得很好了，至于你提（出）的我們公司的責(zé)任，我們以后注意。

肖先生此時(shí)才意識(shí)到，當(dāng)初他們因?yàn)樗^收益高而買的這份保險(xiǎn)，不僅沒有按照他們自己的意愿提供任何保障，而且，收益方面也吃了大虧。而事實(shí)上，肖先生在實(shí)際退款時(shí)，本金并沒有全拿回來。

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司 工作人員

其實(shí)你交的十萬，相當(dāng)于本金，扣了保險(xiǎn)費(fèi)有七千，接近七千五，七千四百八，這是保險(xiǎn)費(fèi)，十年的保險(xiǎn)費(fèi)，由于你提前退保，那部分是退不回來了。那么相當(dāng)于繳十萬，本金只退了92520元。這款產(chǎn)品是銀行代理發(fā)行的，它是注重理財(cái)附帶保障，不是全部拿來買保險(xiǎn)，是有一部分作為保險(xiǎn)的。

王成祥?金融學(xué)及經(jīng)濟(jì)法雙學(xué)科專家??

王成祥在仔細(xì)研究這份所謂的保險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)，這份保險(xiǎn)表面看起來很誘人，因?yàn)榻灰环蒎X可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障和投資獲利兩個(gè)功能。以肖先生這個(gè)實(shí)例來說，他們五年分期投資總共10萬元，得到了一個(gè)表面看起來為21.54萬元的保障，同時(shí)還得到了4066.33元的收益。但是王成祥通過計(jì)算得出，假設(shè)這個(gè)保障是真的，肖先生也虧了一大筆錢。

首先，王成祥隨意選取了一款保障期為十年，保障范圍基本一致，保障金額超過25萬元的保險(xiǎn)作為參照，這款產(chǎn)品分五年繳費(fèi)每年僅需375元，一次繳清則只需要1500元。

金融及法律專家?王成祥

那我們反過來算一筆賬，如果我把買這一份分紅型保險(xiǎn)的錢，存到銀行，每年用銀行存款的利息，我買一份正常的身故型保險(xiǎn)，五年下來，我大概支付的保費(fèi)呢是一千元左右，我還剩下利息，這樣的話我五年還能多得。而這種分紅型保險(xiǎn)所有的功能，我通過銀行存款都能實(shí)現(xiàn)，通過這個(gè)比較呢，大家就很清楚，不管是從保障功能，還是從投資功能上看，這一份分紅型保險(xiǎn)都不如我做銀行存款要?jiǎng)澦恪?

而實(shí)際上，肖先生的保險(xiǎn)從來也沒有為他們提供過21.45萬元的保障，按照保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，也就是被保險(xiǎn)人死亡后，身故保險(xiǎn)金等于身故時(shí)有效保險(xiǎn)金額乘以身故時(shí)保單年度數(shù)比上保險(xiǎn)期限。對(duì)于肖先生這份保單來說，保障最高的時(shí)候也就是第五年，他的實(shí)際保額僅為基本保險(xiǎn)金額21.54萬元加上所謂紅利保險(xiǎn)金額9千多元再乘以保單年限5比上保險(xiǎn)期限10年也就是再乘以50%。也就是，肖先生得到保障最高時(shí)，保額也僅為112486.695元。保險(xiǎn)法專家指出，新華人壽計(jì)算保額的方式匪夷所思。

陳欣 教授?中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)法規(guī)部法律事務(wù)咨詢專家?《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》起草人之一?? 最高人民法院保險(xiǎn)法司法解釋主要撰稿人

保險(xiǎn)法專家?陳欣教授

如果我們這個(gè)合同是五年，他一年一年的交，他第一年交了，他第二年也交了，在第二年的保險(xiǎn)有效期間死了，那保險(xiǎn)人就要賠償，沒有聽說要減低保險(xiǎn)金額或者補(bǔ)交后邊保費(fèi)的，這是基本的常識(shí)，這是基本的保險(xiǎn)公司的做法

記者：不能按比例賠償？

沒聽說過。

陳教授進(jìn)一步指出，保險(xiǎn)本身是有明確的構(gòu)成條件的。

保險(xiǎn)法專家?? 陳欣教授

構(gòu)成一個(gè)保險(xiǎn)，那應(yīng)該有兩個(gè)最基本的條件，或者說要求，第一個(gè)呢，風(fēng)險(xiǎn)必須要轉(zhuǎn)移，也就是風(fēng)險(xiǎn)一定要從保險(xiǎn)消費(fèi)者，轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，就是保險(xiǎn)的這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，第二個(gè)要構(gòu)成保險(xiǎn)的條件呢，就是風(fēng)險(xiǎn)一定要分散，也就是說，并不是保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，它要通過我們通常講的在這個(gè)保險(xiǎn)里邊的大數(shù)法則。?

而從新華人壽的這款紅雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）（C款）來看，并不具備保險(xiǎn)的基本特征。按條款規(guī)定，專家算了一下，以肖云2012年的實(shí)際情況為例，他支付了10萬所謂保險(xiǎn)費(fèi)，最高時(shí)也只得到了112486.695元的保障。即便按這個(gè)最高保障算，其保費(fèi)與保障金額的比也僅約為1比1.12。而按照隨機(jī)選取的被保險(xiǎn)人年齡相似的保障也類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算，保險(xiǎn)保費(fèi)與保障金額之比一般都在1比160以上。也就是說這款分紅險(xiǎn)的價(jià)格是正常保險(xiǎn)價(jià)格的100倍以上。

保險(xiǎn)法專家?? 陳欣教授

如果說我交一萬塊錢，我的保險(xiǎn)金額給我一百萬，萬一我發(fā)生意外的話，能賠償我一百萬，我認(rèn)為這個(gè)也還算合理，而如果說我交一萬塊錢，給我一萬零五百塊錢，或者一萬零一千塊錢的話，我認(rèn)為這不是保險(xiǎn)，所以是毫無疑義的。?

專家指出，這一類所謂的分紅險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)沒有真正的保障意義，作為獲利投資的產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者也不利。

保險(xiǎn)法專家?? 陳欣教授

恕我直言我認(rèn)為就是，如果目前我們市場(chǎng)上，銷售的一部分分紅型的保險(xiǎn)，它實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司賣的定期存款，而且還是保本不保息的定期存款，那我認(rèn)為這確實(shí)有問題，這個(gè)對(duì)消費(fèi)者的利益，至少我沒覺得有正面的作用，因?yàn)槲艺f我買這個(gè)，我為什么不買保本保息，上銀行去買保本保息的定期存款，我要買一個(gè)保本不保息的，那就沒有意義了。

專家指出，真正的分紅險(xiǎn)有兩種表現(xiàn)形式。一種是互助型保險(xiǎn)公司，買保險(xiǎn)即為入股。這和新華人壽這種股份有限公司之間沒有關(guān)系。另一種分紅險(xiǎn)是作為保險(xiǎn)營(yíng)銷手段產(chǎn)生的，保險(xiǎn)資金必然會(huì)產(chǎn)生閑置，閑置的保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資活動(dòng)有可能產(chǎn)生利潤(rùn)。如果從中拿出一部分來返還給消費(fèi)者，就叫紅利，但這個(gè)紅利只是營(yíng)銷手段，不是股份帶來的?？偠灾?，真正的分紅險(xiǎn)與新華人壽所銷售的這款紅雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）（C款）沒有關(guān)系。

金融及法律專家?王成祥

這款產(chǎn)品呢你賣的是保險(xiǎn)，但實(shí)際上你想實(shí)現(xiàn)的功能是投資，結(jié)果下來呢，保險(xiǎn)的功能實(shí)現(xiàn)得也不好，投資的功能實(shí)現(xiàn)得也不好，我們通俗地講就是你想掛著羊頭，又想賣狗肉又想賣羊肉，結(jié)果呢，羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉。

保險(xiǎn)公司客服人員告訴記者，肖先生的遭遇其實(shí)很常見。

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司?工作人員

像我們所有的銀行都在合作，我們每天要進(jìn)（賣）兩三千萬的保險(xiǎn)，但是在我們退的幾十萬塊錢。

記者：每天退幾十萬。

這種所謂的分紅式保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者認(rèn)為自己吃虧了，業(yè)內(nèi)專家也認(rèn)為不合理，就是這種被指不合理的所謂保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品竟然堂而皇之的在銀行銷售，被當(dāng)成高收益的理財(cái)產(chǎn)品賣給了不明真相的消費(fèi)者，實(shí)際上呢，這種所謂高收益理財(cái)產(chǎn)品的收益，甚至比同期的銀行存款的利息還要低。所以在這里呢，一方面我們要提醒消費(fèi)者，不要輕信所謂的高收益承諾，擦亮眼睛、謹(jǐn)慎選擇；另一方面，銀行和保險(xiǎn)公司不應(yīng)該為了片面的追逐利潤(rùn)，故意隱瞞收益率等關(guān)鍵問題，更不應(yīng)該誤導(dǎo)、甚至欺騙消費(fèi)者；而更為重要的是，監(jiān)管部門應(yīng)該盡到監(jiān)管義務(wù)，采取切實(shí)有效的措施，防止銀行和保險(xiǎn)公司損害消費(fèi)者利益，切實(shí)保護(hù)好我們消費(fèi)者的合法權(quán)益。