重病保險(xiǎn)
共同打造高質(zhì)量的生活,歡迎收看《每周質(zhì)量報(bào)告》。在今年的1月5日,我們欄目播出了《保險(xiǎn)陷阱》節(jié)目,關(guān)注的是一種名為重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,我們今天的節(jié)目繼續(xù)關(guān)注這種保險(xiǎn)產(chǎn)品,重疾險(xiǎn)說(shuō)白了就是投保人如果罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病,并符合保險(xiǎn)合同的其他規(guī)定,就可以獲得保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠償。但是與那期節(jié)目中關(guān)注的案例相似,山東的王先生購(gòu)買了重疾險(xiǎn)之后,不幸得了重病,同樣被保險(xiǎn)公司拒賠,那么,這一次保險(xiǎn)公司拒賠的理由又會(huì)是什么呢?來(lái)看記者的調(diào)查。
【正文】?
山東東營(yíng)的王中良在2013年經(jīng)歷了人生的一次重大變故,就在這一年他被東營(yíng)市人民醫(yī)院診斷為主動(dòng)脈腫瘤,而且病情危重。?
【同期】投保人 王中良?
他的診斷就是在這個(gè)胸腹交界的這個(gè)地方主動(dòng)脈瘤,并且這個(gè)瘤子已經(jīng)特別大了。它那個(gè)是4.5公分乘4.5公分乘5.5公分,比雞蛋還要大。?
【正文】?
由于主動(dòng)脈瘤事關(guān)生死,謹(jǐn)慎起見(jiàn),王中良又到濱州醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院進(jìn)行了檢查,結(jié)果兩家醫(yī)院診斷意見(jiàn)完全一致,他得的確實(shí)是主動(dòng)脈瘤,醫(yī)生建議立即手術(shù),否則后果不堪設(shè)想。但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件并不寬裕的王中良來(lái)說(shuō),湊齊手術(shù)需要的20多萬(wàn)的費(fèi)用成了一個(gè)巨大的難題。?
【同期】投保人 王中良 ?
因?yàn)榧彝l件不允許,兄弟姊妹都說(shuō)是給湊錢,就是湊也湊不齊。?
記者:能湊多少??
大約三個(gè)弟弟兩個(gè)妹妹,一人能給湊兩萬(wàn)塊錢,能給湊10萬(wàn)塊錢。加上我本人有點(diǎn)也湊不了10幾萬(wàn)塊錢,所以這個(gè)時(shí)候,我就想到了我這個(gè)保險(xiǎn)。 ?
【正文】?
原來(lái)5年前,王中良購(gòu)買了一份合眾人壽保險(xiǎn)公司的提前給付重疾險(xiǎn),而他得的主動(dòng)脈瘤這種疾病正是保險(xiǎn)合同中所列明的可以理賠的疾病,對(duì)于王中良來(lái)說(shuō),如果能拿到這筆保險(xiǎn)金,就能湊夠手術(shù)的費(fèi)用。于是他趕緊聯(lián)系了當(dāng)年賣給他保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員魏永泉,魏永泉聽(tīng)了王中良的情況之后告訴他,他的情況屬于正常理賠范圍,理賠應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。?
隨時(shí)都有生命危險(xiǎn),急等救命錢做手術(shù)的王中良期間追問(wèn)過(guò)無(wú)數(shù)次,最后合眾人壽答復(fù)是不予理賠。?
【同期】合眾人壽工作人員?
你看第25條,你這個(gè)就屬于主動(dòng)脈瘤,但是它必須實(shí)施這個(gè)手術(shù),所以說(shuō)才可以符合這個(gè)重大疾病,所以說(shuō)你這個(gè)是不符合的,當(dāng)時(shí)給你問(wèn)過(guò)了。?
王中良:怎么叫不符合,當(dāng)時(shí)我入保險(xiǎn)的時(shí)候,你們說(shuō)只要有診斷證明。?
我知道診斷證明,但是你得卡條款,卡條款它這個(gè)意思就是主動(dòng)脈疾病實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹的切換手術(shù)。因?yàn)槟銏?bào)過(guò)案,我們也知道,我們當(dāng)時(shí)也給你問(wèn)了總公司,總公司說(shuō)那你現(xiàn)在也沒(méi)有手術(shù),是吧。?
王中良:我沒(méi)錢怎么手術(shù)啊??
【正文】?
合眾人壽工作人員說(shuō),王中良買了提前給付重疾險(xiǎn),以及已經(jīng)患有保單規(guī)定的疾病,這些事實(shí)他們都承認(rèn)。但是,根據(jù)保單中的條款,主動(dòng)脈瘤要想得到保險(xiǎn)賠付必須要“為治療主動(dòng)脈疾病,實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹手術(shù)”。在查閱了王中良的保單之后記者發(fā)現(xiàn),合同中確實(shí)有這樣的條款。但王中良說(shuō)保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)時(shí)并沒(méi)有提過(guò)這一點(diǎn)。?
【同期】投保人 王中良?
這是入了保險(xiǎn)之后,我們才知道,因?yàn)槲覀兪且粋€(gè)普通的入保險(xiǎn)的投保人,他就是一個(gè)銷售保險(xiǎn)合同的,他是山東東營(yíng)中心子公司的高級(jí)主任他對(duì)這個(gè)應(yīng)該是非常了解,他就說(shuō)只要有診斷證明,就賠付。?
【正文】?
王中良認(rèn)為,作為一個(gè)普通消費(fèi)者他很難完全理解專業(yè)的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ),關(guān)鍵是他是相信了保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)時(shí)的承諾的,而且就在他患病之后,賣保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員依然強(qiáng)調(diào),王中良只要拿出患了主動(dòng)脈血管瘤的診斷證明,保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付。王中良強(qiáng)調(diào),這是有魏永泉的錄音證明了的。?
【同期】合眾人壽工作人員 魏永泉?? ?
就是那個(gè)合同上寫(xiě)著動(dòng)手術(shù)兩個(gè)字?,F(xiàn)在只要你診斷證明下來(lái),就能提前給付,為什么叫提前給付,要沒(méi)錢治病,他提前給付。 ?
王中良:對(duì)啊,你這樣說(shuō)呢,這就是一開(kāi)始咱買保險(xiǎn)的那個(gè)初衷。我說(shuō)咱們也不想得這個(gè)病,你說(shuō)咱們交了6、7年了,是不是啊,交了6年了。?
【正文】?
王中良覺(jué)得,保險(xiǎn)公司賣的這種保險(xiǎn)產(chǎn)品是重大疾病提前給付險(xiǎn),而在保單中卻又要求投保人只能在做過(guò)手術(shù)之后再理賠,保險(xiǎn)公司的這種自相矛盾讓他無(wú)法理解也不能接受。?
【同期】合眾人壽工作人員?
王中良:入保險(xiǎn)的時(shí)候,就是一個(gè)重大疾病,提前給付是不是,我也上過(guò)學(xué),這個(gè)意思人家都明白。我現(xiàn)在就說(shuō)你這個(gè)合同,和你這個(gè)合同里頭這個(gè)前面的條款,重大疾病提前給付,或你的重大疾病第20條實(shí)施的開(kāi)胸開(kāi)腹,它是一個(gè)矛盾,是不是,你自己這么解釋,是不是矛盾,我問(wèn)你是不是矛盾??
條款都是經(jīng)過(guò)保監(jiān)局下的規(guī)定,這個(gè)我不知道,我們只能按照條款來(lái)執(zhí)行,這個(gè)你說(shuō)矛不矛盾,這個(gè)我沒(méi)法回答。?
王中良:能不矛盾,你前面寫(xiě)的重大疾病就提前給付,后面你在實(shí)施手術(shù),什么叫提前,我問(wèn)你什么叫提前,這個(gè)提前你是做了這個(gè)查出這個(gè)病來(lái)提前,還是我死了之后提前再給。?
就是重大疾病我都說(shuō)了,就像那種。?
王中良:我給你說(shuō)提前,你光在這解釋這兩個(gè)東西。?
我知道,這個(gè)提前,你就不用問(wèn)誰(shuí),誰(shuí)都明白提前的意思,但是目前就這種病…?
王中良:你說(shuō)你光明白,不給錢你還用說(shuō)什么呀。?
【正文】?
得不到保險(xiǎn)賠償金,王中良就不能做手術(shù),不做手術(shù)保險(xiǎn)公司就不付保險(xiǎn)賠償金,在這個(gè)怪圈里,保險(xiǎn)公司惟一不關(guān)心的問(wèn)題,是王中良的死與活。?
【同期】投保人 王中良?
人家醫(yī)生這個(gè)主任說(shuō)的都非常(嚴(yán)重),他說(shuō)你身上就背著一個(gè)定時(shí)炸彈,隨時(shí)可能你就失去生命了。?
【正文】?
王中良告訴記者,他現(xiàn)在非常后悔買了這份保險(xiǎn),如果把買保險(xiǎn)的錢省下來(lái),他現(xiàn)在應(yīng)該能湊夠做手術(shù)的費(fèi)用。?
【同期】投保人 王中良??
咱也不是說(shuō)買了保險(xiǎn),買了6年了,每年接近1萬(wàn)3,就是接近8萬(wàn)塊錢了。所以它理賠也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?
【正文】?
在調(diào)查過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn),實(shí)際上被保險(xiǎn)人在買了重疾險(xiǎn)之后,在生病過(guò)程中卻不一定得到保險(xiǎn)的救助,有時(shí)甚至只有死后才能得到賠付,這種現(xiàn)象被業(yè)內(nèi)稱為保死不保病,被社會(huì)各界稱為不死不賠。所謂重疾險(xiǎn)保死不保病在2005曾發(fā)生過(guò)一次強(qiáng)烈的風(fēng)波,當(dāng)年質(zhì)疑重疾險(xiǎn)保死不保病的是保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家,云南省消協(xié)理事張宏雷。?
【同期】保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家 張宏雷?
提前給付它的合同目的,合同意義都在于和傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)的區(qū)別就在于一旦患病一旦需要手術(shù),應(yīng)該說(shuō)雪中送炭的這個(gè)費(fèi)用之后,保險(xiǎn)公司就提前支付,或者說(shuō)提前把這個(gè)死亡之后或者說(shuō)這個(gè)在沒(méi)有手術(shù)費(fèi)的情況下,就支付給消費(fèi)者進(jìn)行一個(gè)搶救生命,進(jìn)行及時(shí)治療,及時(shí)手術(shù)的一個(gè)時(shí)間前移,我們可以說(shuō)它是一個(gè)預(yù)支,它是一個(gè)把以前傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)事后給付,變成了提前給付。?
【正文】?
專家指出,合眾人壽的作法實(shí)際上是對(duì)提前給付重疾險(xiǎn)這一相對(duì)先進(jìn)積極的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的諷刺。?
【正文】?
王中良現(xiàn)在每天心里只想著一件事,那就是怎樣才能拿到救命錢。?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家 張宏雷?
那么王中良的遭遇可以說(shuō)是一個(gè)活生生的現(xiàn)實(shí),就是提前給付我們也提出一個(gè)問(wèn)題,為什么提前給付的重大疾病險(xiǎn)理賠還是那么難,消費(fèi)者還是買的時(shí)候,千好萬(wàn)好,賠的時(shí)候,還是千難萬(wàn)難。?
【演播室】?
賣保險(xiǎn)的時(shí)候說(shuō)的是千好萬(wàn)好,理賠的時(shí)候卻是千難萬(wàn)難,專家認(rèn)為,保險(xiǎn)銷售過(guò)程中還真是有不少誤導(dǎo)和陷阱,正是這些問(wèn)題導(dǎo)致了像王先生這樣的投保人理賠難的遭遇。而記者在進(jìn)一步調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn),在王先生的這份保險(xiǎn)合同中,陷阱還不止這些。?
【正文】?
這份提前給付重大疾病保是合眾人壽終身壽險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn),保險(xiǎn)單上,赫然列明,王中良年繳壽險(xiǎn)保費(fèi)8460元,保障金額20萬(wàn),年繳提前給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)2880元,再加費(fèi)若干,保障金額也是20萬(wàn),那么事實(shí)上,王中良真的在某種特定的情況下,能夠得到40萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償嗎? ?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家?張宏雷?
實(shí)際上不是20萬(wàn)加20萬(wàn),可以說(shuō)是普遍的誤解,整個(gè)合同實(shí)際上不管是投保人,比如說(shuō)王中良他不幸去世,還是他做了開(kāi)胸開(kāi)腹手術(shù),就是任何情況下,投保人包括王忠良只能拿到總額20萬(wàn)的保險(xiǎn)賠償金。?
【正文】?
也就是說(shuō),王中良在購(gòu)買了這兩份保險(xiǎn)后,一但發(fā)生身故的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司可能賠償20萬(wàn)元,但是如果在身故之前,王中良不幸患上了保險(xiǎn)合同約定的某種重大疾病的話,保險(xiǎn)公司應(yīng)該以疾病的確診為條件,在20萬(wàn)額度內(nèi)支付一些保險(xiǎn)金。但支付金額要在壽險(xiǎn)的20萬(wàn)額度內(nèi)減掉。比如說(shuō),因重大疾病支付了八萬(wàn),壽險(xiǎn)保障額度就變?yōu)榱?2萬(wàn)。這種經(jīng)營(yíng)方式本身并沒(méi)有什么問(wèn)題,但問(wèn)題是,保險(xiǎn)公司并不把真相告訴消費(fèi)者,而是故意以一種與真相不符的表達(dá)方式造成消費(fèi)者的誤解。?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家?張宏雷?
合眾人壽的這個(gè)20萬(wàn)主險(xiǎn)加20萬(wàn)的附加險(xiǎn),明顯讓普通人能產(chǎn)生就是說(shuō)會(huì)得到40萬(wàn)賠償?shù)倪@個(gè)誤解和歧義。那么這點(diǎn)我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司在合同文本上的一個(gè)不規(guī)范,它又違反了這個(gè)保監(jiān)會(huì)從2005年就要求的透明保單和通俗保單的這個(gè)要求。?
【正文】?
保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定: 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。?
就在不久前我們欄目報(bào)道的江蘇保險(xiǎn)消費(fèi)者林建荷,把拒絕賠付的陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭,并且依法拿到了應(yīng)得的賠償。但是目前他的律師正在準(zhǔn)備為他打下一場(chǎng)官司,因?yàn)樗芸彀l(fā)現(xiàn)。自己的終身壽險(xiǎn)基本保額12萬(wàn)。提前給付重疾險(xiǎn)基本保額也為12萬(wàn)。他根據(jù)判決從“陽(yáng)光人壽附加萬(wàn)能提前給付重大疾病保險(xiǎn)”得到了8.4萬(wàn)元賠償,3.6萬(wàn)元賠償責(zé)任由他自行承擔(dān),8.4萬(wàn)加上3.6萬(wàn)等于12萬(wàn),這剛好達(dá)到提前給付重大疾病保險(xiǎn)的基本保額12萬(wàn)元,也就是說(shuō)提前給付重疾險(xiǎn)的賠付額度已經(jīng)用完了,提前給付重疾險(xiǎn)被終止是正常的。但不可思議的是他的主險(xiǎn)“陽(yáng)光人壽財(cái)富雙帳戶終身壽險(xiǎn)”也被終止了。所以林建荷和他的律師只好準(zhǔn)備再次把陽(yáng)光人壽告上法庭。?
【同期】陽(yáng)光人壽全國(guó)統(tǒng)一客服?
客服:我們這邊查到你這個(gè)保單號(hào)之前是由于理賠之后,合同就終止了。?
林建荷代理律師:我知道,理賠的是重大疾病的這個(gè)險(xiǎn)種,應(yīng)該那個(gè)雙賬戶終生壽保還繼續(xù)有效。?
客服:這個(gè)保險(xiǎn)就是終止了,整個(gè)保險(xiǎn)都終止了。?
【正文】?
記者注意到,這份陽(yáng)光人壽的保險(xiǎn)單上確實(shí)明確寫(xiě)著,林建荷的終身壽險(xiǎn)一年保費(fèi)6000元,基本保額12萬(wàn)。林建荷的提前給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)為零但基本保額也為12萬(wàn)。律師指出,按照保險(xiǎn)單的書(shū)面描述,林建荷買了一份基本保額12萬(wàn)元的壽險(xiǎn),獲贈(zèng)了一份基本保額12萬(wàn)元的重疾險(xiǎn),兩份保障加起來(lái)保額24萬(wàn)。?
【同期】林建荷代理律師 葛濤?
保險(xiǎn)公司在支付重疾險(xiǎn)理賠之后,終止我委托人的人壽險(xiǎn),我們認(rèn)為這是錯(cuò)誤的,如果保險(xiǎn)公司一定要把人壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并聯(lián)起來(lái)的話,那么保險(xiǎn)公司贈(zèng)予的人壽險(xiǎn)的口頭或書(shū)面表示,我們均可視為是一種欺騙行為。?
【正文】?
律師認(rèn)為,按照保單的記載,保險(xiǎn)公司是送了一個(gè)重疾險(xiǎn)給林建荷,而且明確寫(xiě)明這個(gè)重疾險(xiǎn)的保障金額是12萬(wàn),既然如此,重疾險(xiǎn)理賠用的就是這個(gè)12萬(wàn)保額,這個(gè)意思明確無(wú)誤,怎么能把也注明了保額12萬(wàn)的壽險(xiǎn)保額給清零了,也就是給終止了呢?如果這樣的清零是合理的,那就只能有一種解釋,那就是所謂的贈(zèng)送和保單上分列12萬(wàn)元保額的描述都是騙人的。?
保險(xiǎn)法專家指出,無(wú)論是陽(yáng)光人壽還是合眾人壽的合同條款,雖然一方面在保單的醒目位置上使用了有明顯誤導(dǎo)嫌疑的描述方法,但在后面冗長(zhǎng)晦澀的詳細(xì)條款中都描述了正確的運(yùn)作方式,一份合同兩種不同的意思表達(dá),這其中的奧秘就是醒目簡(jiǎn)單的表達(dá)方式更容易被消費(fèi)者記住,從而在賣保險(xiǎn)的過(guò)程中誤導(dǎo)消費(fèi)者。記者在長(zhǎng)期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同中的貓膩舉不勝舉。?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家?張宏雷?
那么真正的保險(xiǎn)公司的價(jià)值和意義從全世界和我們中國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看,它能為社會(huì)提供的,我們認(rèn)為它核心價(jià)值就在于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,它挺身而出,它雪中送炭。所以我們認(rèn)為這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司應(yīng)該回歸自己的這個(gè)傳統(tǒng)和它的核心意義就在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。?? ?
【演播室】?
人們買保險(xiǎn)求的就是一份保障,就像專家所說(shuō)的那樣,希望在遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)公司能雪中送炭,而且買了重疾險(xiǎn)需要理賠的投保人,都是一些重病患者,其中有很多和王先生類似,自己的經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)無(wú)力承擔(dān)巨額的治療費(fèi)用,這份保險(xiǎn)金可能就是他們的最后一根救命稻草,而保險(xiǎn)公司無(wú)情又無(wú)理的拒賠背后,付出的可能是投保人的生命作為代價(jià),這樣的代價(jià)對(duì)于保險(xiǎn)公司和整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō),是不是太沉重了呢?好,感謝收看《每周質(zhì)量報(bào)告》,下周同一時(shí)間再見(jiàn)。
共同打造高質(zhì)量的生活,歡迎收看《每周質(zhì)量報(bào)告》。在今年的1月5日,我們欄目播出了《保險(xiǎn)陷阱》節(jié)目,關(guān)注的是一種名為重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,我們今天的節(jié)目繼續(xù)關(guān)注這種保險(xiǎn)產(chǎn)品,重疾險(xiǎn)說(shuō)白了就是投保人如果罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病,并符合保險(xiǎn)合同的其他規(guī)定,就可以獲得保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠償。但是與那期節(jié)目中關(guān)注的案例相似,山東的王先生購(gòu)買了重疾險(xiǎn)之后,不幸得了重病,同樣被保險(xiǎn)公司拒賠,那么,這一次保險(xiǎn)公司拒賠的理由又會(huì)是什么呢?來(lái)看記者的調(diào)查。
【正文】?
山東東營(yíng)的王中良在2013年經(jīng)歷了人生的一次重大變故,就在這一年他被東營(yíng)市人民醫(yī)院診斷為主動(dòng)脈腫瘤,而且病情危重。?
【同期】投保人 王中良?
他的診斷就是在這個(gè)胸腹交界的這個(gè)地方主動(dòng)脈瘤,并且這個(gè)瘤子已經(jīng)特別大了。它那個(gè)是4.5公分乘4.5公分乘5.5公分,比雞蛋還要大。?
【正文】?
由于主動(dòng)脈瘤事關(guān)生死,謹(jǐn)慎起見(jiàn),王中良又到濱州醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院進(jìn)行了檢查,結(jié)果兩家醫(yī)院診斷意見(jiàn)完全一致,他得的確實(shí)是主動(dòng)脈瘤,醫(yī)生建議立即手術(shù),否則后果不堪設(shè)想。但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件并不寬裕的王中良來(lái)說(shuō),湊齊手術(shù)需要的20多萬(wàn)的費(fèi)用成了一個(gè)巨大的難題。?
【同期】投保人 王中良 ?
因?yàn)榧彝l件不允許,兄弟姊妹都說(shuō)是給湊錢,就是湊也湊不齊。?
記者:能湊多少??
大約三個(gè)弟弟兩個(gè)妹妹,一人能給湊兩萬(wàn)塊錢,能給湊10萬(wàn)塊錢。加上我本人有點(diǎn)也湊不了10幾萬(wàn)塊錢,所以這個(gè)時(shí)候,我就想到了我這個(gè)保險(xiǎn)。 ?
【正文】?
原來(lái)5年前,王中良購(gòu)買了一份合眾人壽保險(xiǎn)公司的提前給付重疾險(xiǎn),而他得的主動(dòng)脈瘤這種疾病正是保險(xiǎn)合同中所列明的可以理賠的疾病,對(duì)于王中良來(lái)說(shuō),如果能拿到這筆保險(xiǎn)金,就能湊夠手術(shù)的費(fèi)用。于是他趕緊聯(lián)系了當(dāng)年賣給他保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員魏永泉,魏永泉聽(tīng)了王中良的情況之后告訴他,他的情況屬于正常理賠范圍,理賠應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。?
隨時(shí)都有生命危險(xiǎn),急等救命錢做手術(shù)的王中良期間追問(wèn)過(guò)無(wú)數(shù)次,最后合眾人壽答復(fù)是不予理賠。?
【同期】合眾人壽工作人員?
你看第25條,你這個(gè)就屬于主動(dòng)脈瘤,但是它必須實(shí)施這個(gè)手術(shù),所以說(shuō)才可以符合這個(gè)重大疾病,所以說(shuō)你這個(gè)是不符合的,當(dāng)時(shí)給你問(wèn)過(guò)了。?
王中良:怎么叫不符合,當(dāng)時(shí)我入保險(xiǎn)的時(shí)候,你們說(shuō)只要有診斷證明。?
我知道診斷證明,但是你得卡條款,卡條款它這個(gè)意思就是主動(dòng)脈疾病實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹的切換手術(shù)。因?yàn)槟銏?bào)過(guò)案,我們也知道,我們當(dāng)時(shí)也給你問(wèn)了總公司,總公司說(shuō)那你現(xiàn)在也沒(méi)有手術(shù),是吧。?
王中良:我沒(méi)錢怎么手術(shù)啊??
【正文】?
合眾人壽工作人員說(shuō),王中良買了提前給付重疾險(xiǎn),以及已經(jīng)患有保單規(guī)定的疾病,這些事實(shí)他們都承認(rèn)。但是,根據(jù)保單中的條款,主動(dòng)脈瘤要想得到保險(xiǎn)賠付必須要“為治療主動(dòng)脈疾病,實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹手術(shù)”。在查閱了王中良的保單之后記者發(fā)現(xiàn),合同中確實(shí)有這樣的條款。但王中良說(shuō)保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)時(shí)并沒(méi)有提過(guò)這一點(diǎn)。?
【同期】投保人 王中良?
這是入了保險(xiǎn)之后,我們才知道,因?yàn)槲覀兪且粋€(gè)普通的入保險(xiǎn)的投保人,他就是一個(gè)銷售保險(xiǎn)合同的,他是山東東營(yíng)中心子公司的高級(jí)主任他對(duì)這個(gè)應(yīng)該是非常了解,他就說(shuō)只要有診斷證明,就賠付。?
【正文】?
王中良認(rèn)為,作為一個(gè)普通消費(fèi)者他很難完全理解專業(yè)的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ),關(guān)鍵是他是相信了保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)時(shí)的承諾的,而且就在他患病之后,賣保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員依然強(qiáng)調(diào),王中良只要拿出患了主動(dòng)脈血管瘤的診斷證明,保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付。王中良強(qiáng)調(diào),這是有魏永泉的錄音證明了的。?
【同期】合眾人壽工作人員 魏永泉?? ?
就是那個(gè)合同上寫(xiě)著動(dòng)手術(shù)兩個(gè)字?,F(xiàn)在只要你診斷證明下來(lái),就能提前給付,為什么叫提前給付,要沒(méi)錢治病,他提前給付。 ?
王中良:對(duì)啊,你這樣說(shuō)呢,這就是一開(kāi)始咱買保險(xiǎn)的那個(gè)初衷。我說(shuō)咱們也不想得這個(gè)病,你說(shuō)咱們交了6、7年了,是不是啊,交了6年了。?
【正文】?
王中良覺(jué)得,保險(xiǎn)公司賣的這種保險(xiǎn)產(chǎn)品是重大疾病提前給付險(xiǎn),而在保單中卻又要求投保人只能在做過(guò)手術(shù)之后再理賠,保險(xiǎn)公司的這種自相矛盾讓他無(wú)法理解也不能接受。?
【同期】合眾人壽工作人員?
王中良:入保險(xiǎn)的時(shí)候,就是一個(gè)重大疾病,提前給付是不是,我也上過(guò)學(xué),這個(gè)意思人家都明白。我現(xiàn)在就說(shuō)你這個(gè)合同,和你這個(gè)合同里頭這個(gè)前面的條款,重大疾病提前給付,或你的重大疾病第20條實(shí)施的開(kāi)胸開(kāi)腹,它是一個(gè)矛盾,是不是,你自己這么解釋,是不是矛盾,我問(wèn)你是不是矛盾??
條款都是經(jīng)過(guò)保監(jiān)局下的規(guī)定,這個(gè)我不知道,我們只能按照條款來(lái)執(zhí)行,這個(gè)你說(shuō)矛不矛盾,這個(gè)我沒(méi)法回答。?
王中良:能不矛盾,你前面寫(xiě)的重大疾病就提前給付,后面你在實(shí)施手術(shù),什么叫提前,我問(wèn)你什么叫提前,這個(gè)提前你是做了這個(gè)查出這個(gè)病來(lái)提前,還是我死了之后提前再給。?
就是重大疾病我都說(shuō)了,就像那種。?
王中良:我給你說(shuō)提前,你光在這解釋這兩個(gè)東西。?
我知道,這個(gè)提前,你就不用問(wèn)誰(shuí),誰(shuí)都明白提前的意思,但是目前就這種病…?
王中良:你說(shuō)你光明白,不給錢你還用說(shuō)什么呀。?
【正文】?
得不到保險(xiǎn)賠償金,王中良就不能做手術(shù),不做手術(shù)保險(xiǎn)公司就不付保險(xiǎn)賠償金,在這個(gè)怪圈里,保險(xiǎn)公司惟一不關(guān)心的問(wèn)題,是王中良的死與活。?
【同期】投保人 王中良?
人家醫(yī)生這個(gè)主任說(shuō)的都非常(嚴(yán)重),他說(shuō)你身上就背著一個(gè)定時(shí)炸彈,隨時(shí)可能你就失去生命了。?
【正文】?
王中良告訴記者,他現(xiàn)在非常后悔買了這份保險(xiǎn),如果把買保險(xiǎn)的錢省下來(lái),他現(xiàn)在應(yīng)該能湊夠做手術(shù)的費(fèi)用。?
【同期】投保人 王中良??
咱也不是說(shuō)買了保險(xiǎn),買了6年了,每年接近1萬(wàn)3,就是接近8萬(wàn)塊錢了。所以它理賠也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?
【正文】?
在調(diào)查過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn),實(shí)際上被保險(xiǎn)人在買了重疾險(xiǎn)之后,在生病過(guò)程中卻不一定得到保險(xiǎn)的救助,有時(shí)甚至只有死后才能得到賠付,這種現(xiàn)象被業(yè)內(nèi)稱為保死不保病,被社會(huì)各界稱為不死不賠。所謂重疾險(xiǎn)保死不保病在2005曾發(fā)生過(guò)一次強(qiáng)烈的風(fēng)波,當(dāng)年質(zhì)疑重疾險(xiǎn)保死不保病的是保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家,云南省消協(xié)理事張宏雷。?
【同期】保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家 張宏雷?
提前給付它的合同目的,合同意義都在于和傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)的區(qū)別就在于一旦患病一旦需要手術(shù),應(yīng)該說(shuō)雪中送炭的這個(gè)費(fèi)用之后,保險(xiǎn)公司就提前支付,或者說(shuō)提前把這個(gè)死亡之后或者說(shuō)這個(gè)在沒(méi)有手術(shù)費(fèi)的情況下,就支付給消費(fèi)者進(jìn)行一個(gè)搶救生命,進(jìn)行及時(shí)治療,及時(shí)手術(shù)的一個(gè)時(shí)間前移,我們可以說(shuō)它是一個(gè)預(yù)支,它是一個(gè)把以前傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)事后給付,變成了提前給付。?
【正文】?
專家指出,合眾人壽的作法實(shí)際上是對(duì)提前給付重疾險(xiǎn)這一相對(duì)先進(jìn)積極的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的諷刺。?
【正文】?
王中良現(xiàn)在每天心里只想著一件事,那就是怎樣才能拿到救命錢。?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家 張宏雷?
那么王中良的遭遇可以說(shuō)是一個(gè)活生生的現(xiàn)實(shí),就是提前給付我們也提出一個(gè)問(wèn)題,為什么提前給付的重大疾病險(xiǎn)理賠還是那么難,消費(fèi)者還是買的時(shí)候,千好萬(wàn)好,賠的時(shí)候,還是千難萬(wàn)難。?
【演播室】?
賣保險(xiǎn)的時(shí)候說(shuō)的是千好萬(wàn)好,理賠的時(shí)候卻是千難萬(wàn)難,專家認(rèn)為,保險(xiǎn)銷售過(guò)程中還真是有不少誤導(dǎo)和陷阱,正是這些問(wèn)題導(dǎo)致了像王先生這樣的投保人理賠難的遭遇。而記者在進(jìn)一步調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn),在王先生的這份保險(xiǎn)合同中,陷阱還不止這些。?
【正文】?
這份提前給付重大疾病保是合眾人壽終身壽險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn),保險(xiǎn)單上,赫然列明,王中良年繳壽險(xiǎn)保費(fèi)8460元,保障金額20萬(wàn),年繳提前給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)2880元,再加費(fèi)若干,保障金額也是20萬(wàn),那么事實(shí)上,王中良真的在某種特定的情況下,能夠得到40萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償嗎? ?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家?張宏雷?
實(shí)際上不是20萬(wàn)加20萬(wàn),可以說(shuō)是普遍的誤解,整個(gè)合同實(shí)際上不管是投保人,比如說(shuō)王中良他不幸去世,還是他做了開(kāi)胸開(kāi)腹手術(shù),就是任何情況下,投保人包括王忠良只能拿到總額20萬(wàn)的保險(xiǎn)賠償金。?
【正文】?
也就是說(shuō),王中良在購(gòu)買了這兩份保險(xiǎn)后,一但發(fā)生身故的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司可能賠償20萬(wàn)元,但是如果在身故之前,王中良不幸患上了保險(xiǎn)合同約定的某種重大疾病的話,保險(xiǎn)公司應(yīng)該以疾病的確診為條件,在20萬(wàn)額度內(nèi)支付一些保險(xiǎn)金。但支付金額要在壽險(xiǎn)的20萬(wàn)額度內(nèi)減掉。比如說(shuō),因重大疾病支付了八萬(wàn),壽險(xiǎn)保障額度就變?yōu)榱?2萬(wàn)。這種經(jīng)營(yíng)方式本身并沒(méi)有什么問(wèn)題,但問(wèn)題是,保險(xiǎn)公司并不把真相告訴消費(fèi)者,而是故意以一種與真相不符的表達(dá)方式造成消費(fèi)者的誤解。?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家?張宏雷?
合眾人壽的這個(gè)20萬(wàn)主險(xiǎn)加20萬(wàn)的附加險(xiǎn),明顯讓普通人能產(chǎn)生就是說(shuō)會(huì)得到40萬(wàn)賠償?shù)倪@個(gè)誤解和歧義。那么這點(diǎn)我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司在合同文本上的一個(gè)不規(guī)范,它又違反了這個(gè)保監(jiān)會(huì)從2005年就要求的透明保單和通俗保單的這個(gè)要求。?
【正文】?
保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定: 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。?
就在不久前我們欄目報(bào)道的江蘇保險(xiǎn)消費(fèi)者林建荷,把拒絕賠付的陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭,并且依法拿到了應(yīng)得的賠償。但是目前他的律師正在準(zhǔn)備為他打下一場(chǎng)官司,因?yàn)樗芸彀l(fā)現(xiàn)。自己的終身壽險(xiǎn)基本保額12萬(wàn)。提前給付重疾險(xiǎn)基本保額也為12萬(wàn)。他根據(jù)判決從“陽(yáng)光人壽附加萬(wàn)能提前給付重大疾病保險(xiǎn)”得到了8.4萬(wàn)元賠償,3.6萬(wàn)元賠償責(zé)任由他自行承擔(dān),8.4萬(wàn)加上3.6萬(wàn)等于12萬(wàn),這剛好達(dá)到提前給付重大疾病保險(xiǎn)的基本保額12萬(wàn)元,也就是說(shuō)提前給付重疾險(xiǎn)的賠付額度已經(jīng)用完了,提前給付重疾險(xiǎn)被終止是正常的。但不可思議的是他的主險(xiǎn)“陽(yáng)光人壽財(cái)富雙帳戶終身壽險(xiǎn)”也被終止了。所以林建荷和他的律師只好準(zhǔn)備再次把陽(yáng)光人壽告上法庭。?
【同期】陽(yáng)光人壽全國(guó)統(tǒng)一客服?
客服:我們這邊查到你這個(gè)保單號(hào)之前是由于理賠之后,合同就終止了。?
林建荷代理律師:我知道,理賠的是重大疾病的這個(gè)險(xiǎn)種,應(yīng)該那個(gè)雙賬戶終生壽保還繼續(xù)有效。?
客服:這個(gè)保險(xiǎn)就是終止了,整個(gè)保險(xiǎn)都終止了。?
【正文】?
記者注意到,這份陽(yáng)光人壽的保險(xiǎn)單上確實(shí)明確寫(xiě)著,林建荷的終身壽險(xiǎn)一年保費(fèi)6000元,基本保額12萬(wàn)。林建荷的提前給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)為零但基本保額也為12萬(wàn)。律師指出,按照保險(xiǎn)單的書(shū)面描述,林建荷買了一份基本保額12萬(wàn)元的壽險(xiǎn),獲贈(zèng)了一份基本保額12萬(wàn)元的重疾險(xiǎn),兩份保障加起來(lái)保額24萬(wàn)。?
【同期】林建荷代理律師 葛濤?
保險(xiǎn)公司在支付重疾險(xiǎn)理賠之后,終止我委托人的人壽險(xiǎn),我們認(rèn)為這是錯(cuò)誤的,如果保險(xiǎn)公司一定要把人壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并聯(lián)起來(lái)的話,那么保險(xiǎn)公司贈(zèng)予的人壽險(xiǎn)的口頭或書(shū)面表示,我們均可視為是一種欺騙行為。?
【正文】?
律師認(rèn)為,按照保單的記載,保險(xiǎn)公司是送了一個(gè)重疾險(xiǎn)給林建荷,而且明確寫(xiě)明這個(gè)重疾險(xiǎn)的保障金額是12萬(wàn),既然如此,重疾險(xiǎn)理賠用的就是這個(gè)12萬(wàn)保額,這個(gè)意思明確無(wú)誤,怎么能把也注明了保額12萬(wàn)的壽險(xiǎn)保額給清零了,也就是給終止了呢?如果這樣的清零是合理的,那就只能有一種解釋,那就是所謂的贈(zèng)送和保單上分列12萬(wàn)元保額的描述都是騙人的。?
保險(xiǎn)法專家指出,無(wú)論是陽(yáng)光人壽還是合眾人壽的合同條款,雖然一方面在保單的醒目位置上使用了有明顯誤導(dǎo)嫌疑的描述方法,但在后面冗長(zhǎng)晦澀的詳細(xì)條款中都描述了正確的運(yùn)作方式,一份合同兩種不同的意思表達(dá),這其中的奧秘就是醒目簡(jiǎn)單的表達(dá)方式更容易被消費(fèi)者記住,從而在賣保險(xiǎn)的過(guò)程中誤導(dǎo)消費(fèi)者。記者在長(zhǎng)期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同中的貓膩舉不勝舉。?
【同期】保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)專家?張宏雷?
那么真正的保險(xiǎn)公司的價(jià)值和意義從全世界和我們中國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看,它能為社會(huì)提供的,我們認(rèn)為它核心價(jià)值就在于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,它挺身而出,它雪中送炭。所以我們認(rèn)為這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司應(yīng)該回歸自己的這個(gè)傳統(tǒng)和它的核心意義就在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。?? ?
【演播室】?
人們買保險(xiǎn)求的就是一份保障,就像專家所說(shuō)的那樣,希望在遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)公司能雪中送炭,而且買了重疾險(xiǎn)需要理賠的投保人,都是一些重病患者,其中有很多和王先生類似,自己的經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)無(wú)力承擔(dān)巨額的治療費(fèi)用,這份保險(xiǎn)金可能就是他們的最后一根救命稻草,而保險(xiǎn)公司無(wú)情又無(wú)理的拒賠背后,付出的可能是投保人的生命作為代價(jià),這樣的代價(jià)對(duì)于保險(xiǎn)公司和整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō),是不是太沉重了呢?好,感謝收看《每周質(zhì)量報(bào)告》,下周同一時(shí)間再見(jiàn)。
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